车e融借款怎么样？我用3个真实案例告诉你门道在哪

上周三下午，我正坐在办公室喝着茶水的时候，老同学大伟急匆匆地推门进来，在沙发上坐下来就开始叹气。一问才知他最近接了一个大的项目合同，但是甲方付款的速度很慢像蜗牛一样，工人发工资的钱要按时发放出来，资金链被卡在最后几万块钱上了。他在手机上看到了车e融的广告，想着自己有一辆开了五年的迈腾，能不能把证押过去弄点钱来应急。但是他又不确定利息会不会太高了或者平台有没有信用风险，见面之后第一句话就是问我要不要跟他去借款车e融借款怎么样？能不能解他的燃眉之急

车e融借款可靠吗？弄清楚它到底是什么"盘子"

其实，这已经不是今年第一个问我这个问题的人了。要我说，看这样的平台，并不能只相信广告词里吹得天花乱坠的内容，还要看看它的"底色"怎么样车e融这类的平台就是专门做汽车抵押借款信息中介服务平台的。它不像银行那样是自己掏钱给你借，更像是一个超级红娘，在你有车但缺钱的时候把你的需求介绍给背后有钱的银行、信托或者消费金融公司。

这件事情怎么样？两方面。好的地方在于它是专门针对"车"这一细分领域进行的，审批流程要比那些什么都做的网贷要清楚得多。只要车子有价值、人没有大的问题的话，通过率就比去银行碰运气高一些。缺点就是中间隔了一层，有时候会感觉沟通成本比较高或者利息不像银行直营那样透明。大伟当时就被"日息万分之几"绕晕了，觉得这账不好算出来。

我给大伟打了个比方：去银行贷款就像到大饭店吃自助餐，门槛高、规矩多，但是食材安全；找车e融这样的平台就相当于找到一个靠谱的私房菜馆，老板（平台）为你联系厨师（资方），味道（利息）可能稍微重一点，但上菜速度很快，可以先让你填饱肚子。所以如果你问我这个平台本身有没有问题的话，只要它是持牌经营、资金流向明确就可以认为它没有大毛病了，关键在于适不适合你的"口味"。

利息以及额度这两项怎么算才不会亏？

大伟最在意的就是利息。他说网上有人说这个平台的利率低，也有人喊坑爹，到底信谁呢？资质的好坏决定了可以贷多少款。去年我给一个做建材生意的老周操作过一笔贷款，当时老周也是急需用钱。

老周的车是一辆奥迪A4L，开了三年了，评估价格大概在18万左右。当时他在车e融上申请，批下来的额度为十三万元人民币左右，约为车辆实际价值七成多一点。该比例属于行业的平均值，在一般情况下可以接受；如果您的车型是丰田、本田这样的保值率高的热门型号的话，则能有八成以上的优惠；而如果您开的是一些冷门的小众车的话，那么额度就只能打个折扣了。

关于利息问题，老周综合考虑之后发现月供压力在自己的承受范围之内。这里有一个很多人都不知道的行业"潜规则"：这个平台背后的投资方很多，你提交的信息会被自动匹配到相应的投资方那里去。有时候你的资质一般般，但是却遇到了一家比较激进的资金提供者，利率反而比预期的小；相反地，如果你征信查询次数太多的话，则可能会遇到利息较高的资金供给者。

因此，不要傻乎乎地只盯着广告上最低的利率看，那可是给"天选之人"准备的。要看自己的综合费率，我一般建议客户用年化利率做横向对比，并不是只关注日息、月息这些营销手段容易让人产生误解的地方。具体数字我已经记不清了，老周当时大概每年能有10%左右的增长率，在不同的城市会有一定的差异，请自行斟酌参考。

办理流程中隐藏的门槛以及避坑指南

聊完钱之后，再来说说流程。很多人认为把车抵押了签个字拿钱走人就可以了？哪里那么容易呢？这里面的曲折迂回你要是不懂得，很容易拍大腿。

装上GPS，这事儿别觉得是多此一举

大伟一听要在他那辆宝贝迈腾车上装GPS，脸都绿了。他认为这是对他的一种不信任，并且害怕电路会被破坏。其实从另一个角度来讲，GPS就是资方的"定心丸"。你不押车的话车子就可以到处乱跑，凭什么会把十几万借给你？

我有一个客户为了省几百块钱的GPS安装费，跟平台磨了好久才借到钱，但是因为心里有这层顾虑，还款体验很不好。正规平台上所装的GPS都是无损式的，并不会损坏你的原车线路。另外一些平台如果征信好或者愿意押车（把车放他们那里），就可以不用加装GPS设备，但是大多数人为了方便用车还是选择不押证而押车。

这里有一个坑要提醒你：安装费和服务费是两回事。在签订合同之前，一定要问清楚GPS的安装费用是一次性支付还是分期付款？是否有流量费呢？这些杂七杂八的钱加在一起有时候可以抵得上半个月利息了。不要等到钱到账的时候才发现自己被扣了很多手续费再去联系客服解释，那时候就有点被动了。

提前还款违约金，这个坑最容易翻车

还有一个事情，很多人都忽略了。大伟这次借款本来是打算甲方一打款就马上还清的，前后不过一个月左右的时间。赶紧拦住他，请他把合同翻到"提前还款"那一栏看一眼

很多车抵贷产品为了锁定利润，规定借款满一定期限（例如3个月或者6个月）之后才能提前还款，否则需要支付剩余本金一定的违约金。我见过太多的人踩到过这个坑了。前年有一个做电商的小哥，在双十一的时候借了很多钱来备货，结果双十二回款特别快，想马上还清贷款，但是发现要交几百上千的违约费，气得直骂娘。

因此，如果你是短期周转的话一定要找支持"随借随还"或者提前还款违约金低的产品。车e融对接产品很多，在申请的时候这一点要和客服确认清楚，并且截图保存好做为证据，不要只听口头承诺。

什么样的人适合走这条路？

说了这么多，车e融借款怎么样最后还是要看人。经过我的整理后发现如果符合以下几种情况的话那么这个平台对你来说就是个不错的工具；反之如果你纯粹是想透支消费那我劝你还是算了。

第一种是大伟、老周这样的小企业主或者个体户，他们有短期的资金周转需求。生意场上时间就是金钱，在漫长的银行审批过程中黄花菜都凉了。在这样的情形下牺牲掉一部分利息成本来换取资金的快速到账（一般当天就可以拿到钱），这笔账还是划算的。

第二种就是名下有车但是征信上有一点小问题，去银行被拒之门外的。银行审批系统是死板的，当前逾期或者查询次数过多都会导致直接拒绝。由于车抵贷平台拥有车辆作为抵押物，因此对信用记录的要求较低。除非是呆账、坏账的情况才会很难沟通一下。

第三种，不愿意出售汽车但又想盘活资产的朋友。车子是一种消耗品，停在那儿就会贬值。不如把亏损卖掉换成钱来产生更多的收入吧！等资金恢复之后再买回来叫“资产活化”。

当然，如果你借钱去炒股、赌博或者买一些超出自己承受能力的奢侈品的话，不管这个平台怎么样我都不会建议你借。借贷是渡劫之需，并非自讨苦吃。

最后大伟听完我的分析后，拿着手机去车里拍照上传资料了。大概过了两个小时左右他发微信给我钱到帐了虽然利息比银行高一点但是解决了燃眉之急甲方那边也没有因为没拿到工资而停工。

金融工具本身没有好坏之分，关键在于怎样使用。如果你正在考虑用车子来周转一下资金的话，请先把合同中的"费用明细""违约责任"这两部分吃透之后再签字。