不看信用的借款有哪些？银行内部人悄悄告诉你真相

我在银行做了八年的客户经理，有些话在行里不能说，但是今天我想掏心窝子地说几句。

每周都有人问我同样的问题：不看信用的借款有哪些问这话的人十个中九个征信都已经花了。他们的眼神里都充满了焦急，我见过很多次了。其实市面上真正完全不看信用记录的借款，要么利息太高，要么就是陷阱等着你去跳坑。但是也不是没有路子可走，在银行上头看不到的地方有很多暗地里的东西今天我就冒着被同行批评的风险把里面的秘密给大家讲一讲。

先说一个真实的。

所谓的"不看征信"到底看重什么

去年有个做装修的老陈来找我，征信报告上厚厚的一沓纸，信用卡逾期、网贷查询等记录密密麻麻的。他问我是否可以再贷一些钱。我看了一下他的资料发现他在本地有三套房子其中一套是全款买的。这事就有点儿指望了。

很多人认为"不看信用"就是什么也不查，这种想法太天真了。银行不是慈善机构，凭什么把钱给你？其实就是指不用考虑信用的问题。要有能拿得出手的东西才行。

征信烂到极点还能批下来的事情，全靠抵押物。房子、车子、保险单、存折等硬通货放在这里的时候，银行才敢睁一只眼闭一只眼。纯信用借款不用看征信？没有门路。

抵押贷款：征信花也能做的借款途径

这是最保险的道路。

房产抵押贷款，特别是经营性贷款的时候，银行对于征信的要求就放松了很多。我们行内部有个不成文的规定：正常信用贷要求逾期不能出现"连三累六"的情况，但是如果是抵押贷款的话只要能解释清楚逾期的原因就可以沟通了，比如说生病住院、做生意亏本等等都可以理解。每个城市和支行的标准都不一样，我就只说我知道的。

老陈最后选择了房产抵押经营贷，获批额度为180万，年化利率3.8%。他本来已经快放弃了征信黑了就完蛋的想法了。其实没有这么绝对的吧？看你手里有没有硬货。

车抵贷也是一样的道理。押证不押车的，利息比较高一些，但是下款速度比较快，并且对征信的要求稍微宽松一点。不过这行水很深，有些小贷公司合同里藏着各种费用，在签之前如果不仔细看看的话，最后还款金额可能会吓你一跳。

保单贷、公积金贷：被忽视的贷款方式

这两方面很多人都不知道。

保单贷是什么意思？你购买的储蓄型保险交了几年之后，现金价值就慢慢累积起来了。这时候拿着保单到保险公司或者合作银行借款的时候，他们关注的是保单上的现金价值而不是你的征信报告。额度一般为现金价值的80%左右，利息还可以接受，手续也比较简单。

公积金贷款怎么样？准确地说不叫"不用看征信报告"，而是有些地方的公积金信用贷，在审批上与商业贷款不同。公积金缴存基数高、连续缴纳时间长说明你工作稳定，收入有保证。在这样的情况下，征信上有小小的瑕疵也还有部分银行可以接受。哪些银行有这个政策需要去当地公积金中心咨询或者找可靠的中介了解。

中介行业鱼龙混杂，有的声称包过、不查征信收钱走人；还有的人前期给的钱越多就承诺的服务就越少。别傻了，真有那么本事的人早就发大财了吧？还需要到处打电话拉业务吗？

民间借贷：最后的道路也是最危险的道路

有些路，我可以告诉你有，但是我不建议你走。

民间借贷，包括现在的网贷平台也声称"黑户可以贷款"。利息是多少？年化36%起算，有的甚至更高。借一万回来八千还的时候还要还款十五万。这样钱你敢要吗

去年有一个客户，做生意急需要用钱，在网上借了高利贷。刚开始觉得可以周转过来，结果越滚越大，半年的时间就从二十万变成了八十万。最后把房子卖出去还清债务之后，老婆也和他离婚了。到现在我还能想起他在行里哭诉的样子，但是那时候我们已经帮不了他了。

还有一种叫做"空放"的，纯粹是骗局。说不要看征信也不要抵押担保的话，只要交一点手续费、保证金就可以了，钱就会到你账户上。付完款之后怎么样？拉黑了以后找不到了。类似的事情我见过不下十个。

你知道银行内部的一些"潜规则"有多少呢

说一些网络上查不到的。

我们公司每年的季度末、年末都会有一些放款任务的压力。那时候审批稍微松一点，平时被卡的一些单子，在那个时候就可以过了。这不是明文规定的是不是这些年我观察到的一个规律呢？具体能放松多少要看当时的任务完成情况。

征信报告中"查询记录"部分的重要性有时甚至超过逾期记录。短时间内申请多次贷款，征信被查了十几二十次以上的时候，银行一看就知道你急需资金，风险很大。所以真的要借钱的话不要像无头苍蝇一样到处乱撞，选择一家合适的金融机构去申请会更好一些，通过率也高得多。

另外，各个银行对于征信的理解标准也各不相同。我们行看重近两年的记录，有的银行看五年；对网贷有严格要求的银行和没有限制条件的银行不同。这件事你要找合适的人去问，瞎想是没有用处的。

担保贷款：找到合适的人可以办

这条路其实很多人可以走，只是不好意思开口。

找一个征信好、有稳定收入的人做担保，有些银行就可以批。公务员、事业单位员工、国企员工，在银行眼里都是优质的保证人。有了他们的担保之后你自己的征信情况一般般的情况下还是有机会的。

但是担保的风险比较大。借款人还不上钱的时候，就需要由保证人来承担还款的责任了。因为担保而闹翻了多少亲戚朋友呢？见过很多次了。如果走这条路的话，先说清楚一些情况比较好，到时候伤感情又赔不了账。

不要被广告所欺骗

现在网上各种广告都有"征信黑户也能贷""无视征信秒下款"的说法。看了这些之后，你心里应该有个底了：正规金融机构是不会完全不管征信的，那些号称不看征信的是不是利息太高啊？要么就是骗局。

我在这个行业做了这么多年，还没有见过正规的产品是不需要查的。征信、大数据、关联信息中总有一种可以满足你的需要。“不看信用”其实也就是标准放宽了一点或者用别的东西代替了信用评估而已。

如果真的需要马上用钱的话，先把自身的情况梳理一下：有房没？有没有车呢保单有什么情况公积金缴了多久是否有可靠的担保人可以提供如果有这些条件都可以考虑拿出自己的资源来解决

没有呢？那就不要想借钱了，先想办法赚钱吧。借来的钱迟早是要还的，要是还不上的话比没钱更痛苦。

我所说的有些是银行内部不能公开的标准，有些是我这些年踩过的坑总结出来的经验。信不信由你，反正该说的我都说了。

另外还要提醒一下，千万不要找人做假征信、假流水。一旦被发现就会导致贷款申请失败，并且会被银行列入黑名单，以后再也没戏了。严重的话属于骗贷行为要负法律责任。

到了那个时候，谁也无法救你。