多店宝借款怎么样？做贷款十年我见过太多人踩坑

上周三下午，一位做餐饮的老客户周某来到我的办公室，在本地开了四家连锁面馆。他一坐下就把手机放在桌上，屏幕上显示的是"多店宝"的申请页面，请我问一下这个东西能不能碰。其实这已经不是第一次有人问我多店宝借款怎么样人就不用说了，我这个月已经接待了三四次。周老板的情况比较典型：生意扩张速度过快，现金流紧张，银行授信额度也不够用，急得团团转。看了他手机上显示的个人信息以及名下几套房子的负债情况后心里就有了个大致印象。

事情要从头说起。我做贷款中介这行当做了十二年，经手的单子数不过万来点，见过太多人因为选错产品把生意搞砸了。周老板那天坐在我的对面，手里拿着用了三年的POS机，一脸期待地等着我说准话。

多店宝借款是否可靠，先看看你是哪类人

其实这个产品不是人人都可以接触的。周老板的情况，我就直接跟他讲了：你先不要着急申请吧，我给你说完了之后再做决定也行。多店宝这类的产品主要是为有实体店铺、稳定收入的小商家提供信用贷款服务，额度一般在几万到几十万元之间不等，审批速度快且门槛较低。但是问题来了——你知道它背后到底是什么吗？

很多人认为这是某个银行的产品，其实不是。它更多的是一个聚合平台，资金方可以是信托、消费金融公司或者是P2P转型的机构。这件事我跟很多同行都谈过，大家的意见是一致的：产品本身没有问题，但是你要搞清楚自己适不适合。

去年有一个做服装批发的客户叫林，看了广告之后就申请了多店宝，那么呢？额度批下来只有八万元，但是利息却很高，年化接近十八个百分点。他当时急需要用钱，硬着头皮借的钱后来算账的时候才发现这笔钱并不划算。早知道找我帮忙的话就可以少付一半的手续费啦！

在申请多店宝借款之前，要注意避开下面几个坑

坑这东西，你不踩不知道，一踩吓一跳。

第一个坑就是隐形费用。广告上写到的利息和实际拿到手后的综合成本不一样。我见过很多客户，申请的时候只看月供金额，并没有算出服务费、担保费等杂七杂八的东西来。一个做美容院生意的女人借了15万，合同签好之后才发现每个月还要额外交几百块钱的服务费用，一年下来就多了几千块。

第二个坑就是额度陷阱。系统显示预授信额度为20万，但是提交资料之后实际获批的金额只有5万左右。这样的落差谁受得起？更让人上当的是，有些平台会先给你一个高额度诱惑，等你把所有的信息都填写完毕、征信也已经查过了，然后再告诉你最终的结果。这时候你想撤都已经来不及了，征信查询记录已经被留了下来。

第三个坑就是"还款方式"。很多人都不在意这件事情。等额本息和先息后本，都是借10万元一年下来利息差可以相差好几千。多店宝大部分产品采用的是等额本息的方式还款，对于现金流紧张的生意人而言，每个月要还的钱就比较多一些了。

说白了，这些坑不是不能躲的，关键是你要提前知道。

哪些人可以办理多店宝？划个道

做贷款中介这么多年，我总结出一个简单的判断标准。如果你符合下面这几条的话，多店宝可以考虑一下：

• 有实体门店，经营时间超过一年，并且流水比较稳定
• 征信没有严重的逾期情况，近半年内查询次数不超过6次
• 急需资金，不能像银行那样走复杂的审批程序
• 借款金额为10-30万，银行授信额度已经用完

反过来，如果你是下面这样的人的话，我建议你三思：

刚开店没几个月，流水时好时坏；或者征信已经用尽了，到处找关系借钱。在这种情况下申请多店宝的话大概率是白忙活一场，并且还会留下一条查询记录，得不偿失。

行业内不为人知的秘密

网上查不到，但是我想说一说。多店宝这样的产品通过率与申请时间有关联吗？从我的观察来看，每月下旬的过审几率比上旬稍高一些，具体原因我不清楚，可能是资金方为了完成业绩而提高审批标准呢？反正我这几个客户的申请都是在月末进行的，获批额度一般要比月初高出10%左右。不同城市的情况可能不一样，我对本地情况比较熟悉，在其他地方就不敢乱说了。

另外，申请的时候填写的经营信息一定要真实可靠。系统会用你提交过的流水和营业执照进行交叉核对，在没有完全吻合的情况下就直接拒批了。我的一个客户就是因为填销售额时多加了一个零而导致被系统判定为"信息不实"，后来申诉了好几次才解决了这个问题。

多店宝借款怎么样？真实的看法

回到周老板的问题。那天我仔细看过他的资料：四家面馆，月流水加起来六百万左右，名下有两套房都有按揭贷款，征信情况还可以，就是信用卡刷得有点多。我的建议是：可以申请但是要控制好额度不能贪心。

为什么这样说？他的情况正好处在中间位置，银行那边已经贷不动了，民间借贷的利率又太高，多店宝算是一个比较中等的选择。年化成本虽然比银行高一些，但是比起那些乱七八糟的小额贷款公司要正规很多。

最后周老板申请了12万元，分十二期还款，每个月还一万出头。他说这笔钱是用来看中一些特价的食材买来的，两个月之后就可以回本。虽然利息成本比较高，但是生意上的利润可以抵消掉，在整体上还是划算的。

说实话，多店宝借款怎么样这个问题没有标准答案。产品本身是工具，关键在于如何使用它。用得好就是救命钱，用得不好就变成无底洞了。见过很多因为盲目借贷、以贷养贷而把生意搞垮的人。

前两天周老板发微信给我说，那批特价食材卖得还可以，提前回了款，打算下个月把贷款还清。他就说：这样就好啦，贷款的话早点归还不迟哦。

如果你问我是否推荐的话，那我只能告诉你：先走一走银行的路子吧，如果实在不行了再考虑这些产品。毕竟能省一点是一点做生意不容易只有自己知道