除了支付宝哪些借款安全？银行人悄悄告诉你这几条路

其实我写这篇东西的时候也是有犹豫的。因为我在银行工作了这么多年，有些话在行内不能随便说出口，属于"内部敏感信息"。但是看到网上各种各样的广告把人坑得血本无归之后，我又觉得应该有人出来讲真话。每天坐在柜台前总会有一些顾客过来问我：除了支付宝之外还有哪些安全的借款渠道？表面看起来问题不大，实际上暗藏的隐患很多。今天我就用匿名的方式跟大家聊聊贷款合同上看不到的一些隐形条款。

不要被"正规持牌"这四个字给骗了

很多人认为，有金融牌照的机构借钱就很安全。这想法太幼稚了。有些持牌消费金融机构的操作方式比高利贷更隐蔽。去年有一个叫老张的小生意人需要五万元来周转资金。他觉得我们银行审批慢，在手机上点了一个看起来很正规的应用程序，名字挺洋气的是由合法的机构支持着。结果怎么样？钱已经打到了账户里了，但是实际拿到手的钱只有四万五千块，其中五千块钱是用"服务费"名义直接扣走的。还不算完，还款的时候他才发现合同里面藏着各种名目的担保费、咨询费等等费用加在一起年化利率接近36%。老张后来跑到我们网点投诉了，我也只能无奈地摇摇头，这样的合同签了字之后，在法律上很难推翻。

因此，安全与否要看广告打不打得响了，但是收多少钱才是最重要的。真正的借款除了利息之外不会有任何其他的前置费用。任何让你先付款再放款的都要拉黑掉，并且不能有丝毫犹豫。

银行系产品：门槛高，但是路子多

最可靠的渠道就是银行。但是很多人对银行存在误解，认为门槛很高，其实并不是这样的。各家银行都在争夺零售客户资源的时候，内部的标准要比以前宽松得多。我们行里有个不成文的规定：如果你有缴纳公积金并且连续缴存一年以上的话，即使你的工资卡不在我们的银行里面，申请"消费贷"的通过率也能够在80%左右。这个数据网上肯定是找不到的，是我自己观察总结出来的。

但是银行的产品种类很多，如何选择呢？

• 国有大行的线上快贷利率最低，年化可以做到3.5%左右，但是查询征信比较严格。最近三个月内被查到有6次以上信用记录的基本上没有希望了。
• 股份制银行的备用金利率在5%-8%之间，好处是额度比较灵活，并且如果你是在他们行代发工资或者按揭买房的话，他们会给你一个较大的贷款。
• 城市商业银行、农村商业银行很多人的盲区就是这里。小银行为了争夺客户，有时候会放宽政策限制。比如我们隔壁的城商行就不错，如果你本地有房子的话，哪怕只有一套小公寓也能拿到不错的信用额度。

说到这儿，还得提到一点，在搜索的时候有人会用"除了支付宝之外还有哪些安全的借款渠道当“的时候，其实忽略了信用卡本身。信用卡现金分期就是一种很安全的借贷方式。名义上利率看起来不高，但是经常会有活动，在打折的情况下有时候比贷款还便宜一些。不要傻了，不用把现有的信用额度浪费掉去借那些无名的小贷公司钱吧？

消费金融公司：退而求其次的出路

征信有瑕疵或者负债率较高的人，银行的大门被关上了怎么办？这时持牌的消费金融公司就是备选项。招联金融、中银消费、兴业消费这几家虽然利率比银行高一些，在10%-20%之间左右，但是毕竟是正规军。他们的特点在于重视资产以及收入流水，并且对于征信查询次数上比较宽容。

我的客户小李，从事装修行业，在去年因为疫情的原因迟交了几次账单，并因此被征信系统记录下来。来我们银行申请的时候就被系统秒拒掉了。私下里跟他说去试试兴业消费吧，你有车的话虽然不值钱但是可以证明你自己是有资产的后来他真的去办了手续，批得八万块钱利息比较高一点，不过解决了他的燃眉之急而且正规没有乱七八糟的服务费用。

怎样判断一个消金公司是否可靠？

教大家一个笨办法。在应用商店中搜索该名称，看看它的开发者是谁。“某某银行”、“某某消费金融公司”的全称就是正规的了。如果是一些从未听过的科技公司的名字、网络公司的话，哪怕界面再高端大气上档次也要多留个心眼。说白了就是看爹怎么样的人，一般情况下都比较讲规矩不会胡来。

绝对不能碰的"坑"

既然说到这儿了，有些雷区就必须得指出来。在柜台前见过太多因为"AB贷"而受到伤害的人。什么是AB贷？就是有人给你打电话说你是优质客户可以申请低息贷款但是需要找个人做担保或者拉流水分。结果你朋友去之后把钱给了他，实际用钱的是你自己。一旦出了问题，你就得替你的朋友背黑锅了，两个人都要被拖下水。坑人就坑人到这儿为止，它利用的就是人们对"低息"的贪心。

还有一种叫做"内部渠道"的。网上总有人吹嘘认识银行的人可以包过，这是怎么回事？不要信了。我们银行客户经理有业绩压力，但是谁敢冒着坐牢的风险为你造假资料呢？那些说能办到的是大部分都是收钱不办事的中介。钱已经给出去了，人却不见了踪影，请问你怎么找他哭去？

选好时间可以节省很多钱

这一点估计很多人都不知道。银行放款也有任务，季度末、年末的时候额度比较充裕，审批也比较宽松。如果你想申请贷款的话，避开月初和月底，在中间去申请一下会好一些。当然不同城市的情况不一样，但是大方向是对的。

另外，如果你在考虑除了支付宝之外还有哪些安全的借款渠道支付宝本身也不是万能的。借呗、花呗虽然方便，但是它们接入征信的方式是"小额贷款公司"或者"消费金融"，如果使用频繁并且额度较大，在征信报告中就会出现很多小贷公司的记录。以后你想办理房贷或者是经营贷款的时候，银行看到这些信息之后都会皱眉。我上个月就遇到一个客户，借呗用了五万元，结果在申请房贷时被要求先结清，并且需要提供结清证明，折腾了好几次。

最后给出一个实用的建议

不要一直盯着"安全"这两个字，安全是相对的。再好的渠道如果没有还款能力的话最后都会变成不安全的炸弹。借钱之前先问问自己这笔钱要用来干什么？消费的时候买手机、旅游之类的就收手吧。如果是周转生意或者救急看病也要算好账。

如果真的要办的话，先打印一份征信报告，在你们当地工资卡开户的银行网点找客户经理聊一下。不要不好意思了，我们就是干这个的。把情况说清楚了以后能不能办理呢？能办多少呢？靠谱一点的大公司会给个明确的回答吧。实在不行再考虑大牌持牌消金的问题。那些没有听过名字的应用程序怎么样？删掉它的话要不要过年的时候留着呢？