存心借款不还会怎么样？一个银行人的大实话

说实话，这个问题每个月都会遇到几次，在上周的时候有个做小生意的大哥坐在我对面，把身份证拍在桌子上理直气壮地问我：存心借款不还会怎样？三年以后就不会有什么问题了吗？我当时就笑了，心想你这是听谁瞎说的呢。这事儿并不是那么简单的，今天我就把窗户纸捅破了给大家讲一讲其中的道理。

换手机号了也不行

很多人认为，我如果不还钱的话，银行能不能把我抓起来？其实这种想法很天真。虽然银行不会直接把人关进去，但是银行有很多办法可以让人感到不舒服。

先说个真的。去年有一个姓王的客户，贷了15万做起了生意，后来生意赔钱了就跑路不见了。换手机号码、搬新家之后觉得可以清净一下了。结果怎么样？不到半年时间里，他老家村委会接到了电话询问，孩子所在学校老师也打来了询问电话，虽然银行没有说他是老赖，但是脸往哪儿放呢？

现在的催收方式比以前温和了很多，不会骂人也不会堵门，就是查一下你的社交关系网。

您的紧急联系人、您留下的单位电话，以及当初填写的直系亲属联系方式都会被一一拨打。你认为这样可以吗？等到七大姑八大姨都知道你是欠钱不还的时候，你就知道什么叫社会性死亡了。

借款故意不还所造成的后果到底有多严重

从分层来看。刚开始逾期的时候，也就是接到几个催收电话，在征信报告里记上一笔即可。但是如果想不还的话，性质就变了。超过90天的贷款会被银行列入黑名单，并且该名单是全行业的共享信息。

什么意思呢？在这家银行借不到钱的话，去别的银行也是没有门路的。现在大数据发展得很快了，申请一张信用卡也会被马上拒绝掉。有人因为几万元的逾期问题而最终买房首付都交不了、最后房贷批不下来的情况下定金都无法退还，结果就血亏了。

而且这个记录不是三年之内就消失，是从您还清欠款那一天开始算起，并且要保存五年。你来计算一下这笔账划算不？

到了起诉的时候会发生什么事情

有人认为，起诉就起诉吧，反正我没有钱。别傻了，在法院判决之后如果不履行的话就会进入执行程序了。这时您名下所有的银行卡、微信和支付宝账户都会被冻结。

去年有一个案子给我留下了很深的印象。当事人欠款二十多万，判决生效之后仍然没有偿还，于是法官直接到他所在的公司去划扣了工资卡上的钱。不仅如此，他还被限制高消费，在高铁上不能坐，在飞机上也不能乘坐，在星级酒店也住不了。

您说您不差事、也不旅游，那总得过日子吧？现在连租个共享充电宝都要查信用分了，以后只会越来越严格。

更麻烦的是，有的银行会把债权打包卖给资产管理公司。这些公司的做法要比银行更加积极主动，专门从事这项工作的人们用尽各种方法来达到目的，请问您能坚持多久？

网上查不到的"暗规则"

说一些行内人才知道的事情。其实银行内部对于坏账有考核周期的规定，每到季度末、年底的时候，银行比您更着急。我见过有的分行为了完成考核指标，在特定的时间点为逾期客户开通"绿色通道"。

什么意思？可以跟银行协商减免部分利息、罚息，甚至本金分期还款。但是这个口子不能直接说出，需要您主动去谈，并且要在银行"需要数据"的时候进行。

具体月份记不清楚了，应该是每个季度的最后两周左右吧，各个银行的政策也不同。去年有个客户欠我八万多块钱，到最后只还了六万出头的钱，并且全部免除了利息。前提是你要有还款的意思不能是故意赖账那种。

欠钱不还除了坐牢之外还有其他的法律后果

很多人担心会坐牢。一般欠钱属于民事纠纷，不会判刑。但是有两点例外要特别注意，请记好。

第一种是信用卡恶意透支。金额在五万元以上，经过两次有效的催收超过三个月后仍未归还的，则构成信用卡诈骗罪。真有人进去过，并不是吓唬你的。

第二种为拒不执行判决裁定罪。法院判您还钱，但是您有财产却不给付，并且转移资产的最高可以判处七年有期徒刑。去年我们这边有一个案子，当事人把房子过户给了亲戚，结果被判处了两年半的刑期，但还得继续还款。

因此那些说"欠钱不用还"的人，要么愚蠢，要么坏。

那怎么解决呢

这事儿我得说句公道话，有时候真的不想还了，但是确实还不起了。遇到这种情况的时候不能躲着走。您一退缩就会变成恶意逃债的性质就变了从暂时困难到恶意逃废债。

最好的办法就是和银行取得联系，把情况告诉他们。现在很多银行都有"停息挂账"的规定，也就是暂停计息，在这种情况下您只需要归还本金，并且最长可以分60期付款。这政策银行不会主动告诉你，但是你问了之后，他们就得按照规定来办。

我有一个客户，前年失业了，信用卡欠款四万多，实在还不起了。后来申请停息挂账每个月还700多一点，压力小了很多。征信上会显示为"正常还款"比"逾期"要好很多。

当然，该政策并不是人人都可以申请的，需要提供失业证明、困难证明等材料。具体要什么去银行网点问一下就好，不要在网上瞎打听，在各个地方的具体规定是不一样的。

最后掏心窝子地说几句

干了这么多年，见过太多因为借鸡生蛋最后鸡飞蛋跳的。借钱的话可以不借就不借，如果已经把钱借出去了就要制定出还款计划来。真遇到困难的时候要面子不要紧，但是不能等到法院传票送到手里才去想办法解决。

对于那些故意不还的，我只能告诉他们现在省下的钱以后要加倍地偿还回来，并且加上本息以及信用破产所付出的成本。

这笔账到底值不值得算呢？