诚达借款怎么样？一个被坑过的人掏心窝子讲真话

2019年的冬天至今我都还记得，手里拿着刚批下来的五万元钱的时候心里一点高兴的感觉都没有。那时候做生意周转不开，病急乱投医，在网上到处找办法诚达借款怎么样看到有几条好评就冲了进去，结果怎么样？说多了都是泪。借五万给我的时候给我四万多点两块，而我却以服务费、咨询费的名义被他们拿走了八千块钱，在合同上也写明是向我借款五千五百元人民币。这件事我会一直记在心里。

很多人跟我当年一样，急着用钱的时候根本来不及细看那些密密麻麻的条款。今天就把自己花钱买来的教训摊开来说吧，希望可以帮助几个人避开其中的陷阱。觉得啰嗦的话可以少说一些，这样你才能真正地理解我所说的。

一、诚达借款是否可靠？先看这三点

其实我现在看一家借款平台的时候，第一眼绝对不会被广告上写的"日息万分之几"所迷惑。要看实际收到的钱和合同里约定的金额是否一致。当年我受骗那次，合同上的价格与最终拿到的价格相差了16%，这是怎么回事？砍头费。法律规定禁止的行为仍然存在，并且换了一种新的形式继续收取费用。

第二点，看看谁来放款。后来我研究了很多平台发现很多叫"XX借款""XX贷"的其实自己根本不放钱只是中介而已。你提交了申请之后，他们就将你的信息推荐给各种小贷公司甚至个人出借人那里去，此时你的个人信息已经到处都是了。我在填写完申请表后的一个月里接到了上百个推销电话，其中有卖保险、办信用卡的还有推理财的服务商等等，烦得我快崩溃了。

第三点最重要的是提前还款是否有违约金。这个坑很隐蔽，很多人都想不到。我的一个朋友去年借了钱，三个月后手头宽裕想早点还清借款的时候被告知要支付剩余本金的5%作为罚息。算下来比正常的利息还要贵一些呢？你说扯淡不扯淡？

二、隐藏在合同缝隙里的"暗器"

后来我一直在琢磨，又请教了做律师的朋友之后才明白借款合同里面有很多门道。有些条款写的很模糊不清，普通人根本看不明白，等到出了问题才知道自己早就签下了"卖身契"。

逾期罚息怎么算？很多合同中都会写上"按日计收罚息"，听起来挺平常的吧？但是具体是多少呢？有的平台是正常利率的一点五倍，有的直接翻倍了，还有一种就是按照剩余本金来计算而不是以逾期本金为准。差别很大啊。我见过最坑的一个案例里借款人逾期三天的时候罚款比贷款金额还要高所以才把这件事情告到了法院去解决。

还有一个叫作"担保费"或者"风险备用金"的东西，很多平台都会悄悄地加进去。你认为是利息的一部分，实际上它是单独计算的，并且不开具发票。去年有一个做装修的人来找我咨询借钱的事情，他借了十万元，每个月要支付三百多块钱作为保证费用，一年下来就四千块白花了。这笔钱算不算冤？

不要被"秒批""零门槛"所蒙蔽

广告上说"最快10分钟到账""无需抵押、无担保"，听起来很吸引人吧？但是你有没有想过，凭什么会有人把钱借给你一个陌生人呢？天上掉馅饼的机会很少，更多的是陷阱。审批比较宽松的平台利息很高或者还有一些看不见的费用附加在上面。当年我就是被这两个字给骗了眼，在没有考虑好利率的情况下就点确定了。

正规金融机构审批时一般都会查征信、看流水、核收入，怎么会是"零门槛"呢？敢给秒批的要么利息高到可以承担坏账风险，要么就是准备在别的地方狠狠宰你一刀。

三、借款利率应该怎么计算？教大家一个方法

很多人看到"月息0.8%"就觉得便宜了，其实呢？这就是用"费率"来蒙蔽你。差别很大啊。费率是按照借款总额计算的，并不考虑你还了多少本金；利率则是根据剩余本金进行计费的，在还款过程中会越来越少。同样借一万块钱分12期还的话，实际年化利率接近18%，比表面数字高出一倍以上。

最简单的方法就是打开手机上的IRR计算器，输入每期还款金额和期数之后就可以得到实际年化利率了。不管销售怎么说，在数字面前都是无力的。正规平台的年化利率不能超过24%，超过36%就属于高利贷了，法律是不会保护这些行为的。那些玩文字游戏的地方算出来有时候会吓到人。

说到这个，我又想起诚达借款怎么样这个问题。如果你现在考虑的话，建议你先不要急着申请，可以要求对方提供一份完整的还款计划表，并用IRR计算一下自己是否有资格获取贷款。敢给的说明还算正规；支支吾吾说不出具体金额的基本上就可以拉黑了。当年如果知道这个东西，最少省下几千块钱。

四、申请借款之前必须要弄清楚的几件事情

我后来总结出一份"借款清单"，每次申请之前都会对照一下，再也没踩过坑。分享给大家：

• 实际拿到的钱和合同上写的金额是否一致，不一致的就直接pass掉
• IRR计算出的实际年化利率要高于24%，超过36%就不要考虑了
• 问一下提前还款是否有违约金，怎么算，写在合同什么地方
• 查一下放款方是哪家，有没有正规的金融牌照
• 逾期罚息怎么算，有没有上限
• 担保费、服务费、咨询费等各种费用加起来一共是多少

清单看起来很简单，可以帮你避开90%的坑。不要嫌麻烦，借钱这件事多花点时间弄清楚一下，可能就能省下好几个月工资了。那时候如果有人告诉过我这些话的话，就不会被弄得这么惨了吧。

还有一部分人不知道的是，在申请借款的时候，平台会查看你的征信报告，并且每次查询都会留下记录。短期内查询次数过多会影响以后的房贷、车贷等贷款办理。有人一个月内就申请了七八家网贷公司，最后买房贷款被拒了，银行说"多头借贷风险太大"。这件事情在网上查不到，在实践过程中得到的经验教训都是真的金贵啊！

五、万一已经踩坑了怎么办

如果你跟我一样已经向不正规的贷款机构借钱了，先不要着急。第一件事就是把所有的合同、还款记录、聊天记录都保存好，并且截图、录音、录像，能留多少就留多少。这些东西以后万一发生纠纷的话就会成为证据。

第二，算清自己还了多少、欠多少。很多平台故意把账弄得很混乱，让人搞不清楚。建议做一个表格，每期还款的本金利息和其他费用分别列在不同的行里，一目了然。

第三，遇到暴力催收或者明显不合理收费的情况可以直接拨打12378进行投诉或者是向当地的金融监管局反映。别担心法律是站在你这边的。我的一个朋友被收取了砍头息之后就去银保监会投诉了，平台也很快退钱给客户了。这事儿其实不难，关键是你要勇敢地站出来。

另外还有一种情况需要注意，一些平台会主动联系你表示可以帮你减免利息、协商还款，并且要求先交一笔“协商费”或者“服务费”。千万不要相信正规机构在进行协商还款的时候不会收取任何费用的。基本都是二次诈骗行为，在骗到钱之后就溜之大吉了。我已经见过好几个上当的人，旧债未清又添新债，雪球越滚越大。

借款这件事没有捷径可走。急用钱的时候最容易头脑发热，但是这个时候最需要冷静。问几个人、算几遍账、看几遍合同，并不占很多时间，却可以帮你避开大麻烦。我写这么多是为了不让别人重蹈我的覆辙。

最后说一下：能向亲戚朋友借钱的就不要去网贷了；能从银行贷款的就不应该去找小贷公司。利息低而且出了问题还可以找人评理。那些名字没有听说过的地方，即使审批速度再快、广告声量再大也不能涉足。

钱没了还可以挣回来，征信被污了就麻烦大了。你自己想想看吧。