短期周转借款有哪些？从业12年，我给你扒点真东西

前天晚上十点左右，一个做餐饮的老客户给我打电话，声音都在抖动着说第二天中午之前要凑够18万给供应商结款，不然货源断了店铺就要关门。他问我短期周转借款是哪些？当天就可以放款的，我当时听了之后就告诉他你这个时间卡得太紧了正规银行都没有门儿了只能走别的路子。火烧眉毛的事情我这12年里见过很多次了，平时不关心的人到了用的时候才临时抱佛脚，最后被坑得连底裤都没剩下。

今天我就把市场上可以用来短期周转的渠道全部摊开来给你们讲一讲，有的是正规途径，有的却是吃人的陷阱，请你们听完了心里要有杆秤。

再说银行系的"短期周转借款"：利息低，但是门槛在那里

很多人第一反应就是银行。当然，银行也有短期周转的产品，比如税贷、发票贷等，并且还有装修贷、消费贷等等。利息很好，年化利率为4%-8%之间，一年下来的成本很低。

但是问题来了，银行不是你家开的。

征信、流水、负债都要查，还要看你的经营情况。去年有一个做物流的客户，在征信方面很好，但是因为在三个月前点过两次网贷平台额度查询，银行系统直接拒了。银行风控系统有时候很死板，稍微有点瑕疵就会被卡住，并且放款快一点也要两三天左右，慢的话一周都有可能。你急着要用钱吗？

还有一个事情很多人不知道。

银行所谓的"闪电贷""快贷"等产品，表面上是线上秒批，实际上后台有个白名单机制。如果你在该行工作满两年或者持有大额存款、理财的话，系统就会自动为你打上预审批的标签了。没有其他情况的时候才去申请大概率会因为综合评分不够而被拒收。银行的钱是最不好要到手的。

小贷公司、消费金融：速度快，但是风险大

再说说我接触最多的就是小贷公司以及持牌消费金融公司的业务。这是很多人问到的"短期周转借款渠道之一"。

这帮人有什么特点？快点。很快地进行下去吧。

上午申请，下午到账是常态，有的甚至半小时就搞定了。我的一个客户去年年底急需5万元钱给工人发工资，征信有点问题，银行不要了，最后通过消金公司解决的，早上10点提交材料，中午11点半钱就已经到了卡里了。代价是什么？利息比银行高很多倍，在年化上大约在 15% 到 24%，并且还会收取一笔手续费或者服务费。

这里有一个行业秘密要透露。

很多小贷公司的业务员为了完成业绩，就会对你说"利息只有几厘"，听起来很低吧？其实那是月息，并且没有计算服务费、担保费、咨询费等等杂七杂八的费用。等你签完合同之后综合算下来年化能到36%甚至更高。我遇到过最坑的一个客户，借了10万块钱，最后拿到手只有8.5万块，剩下的那1.5万直接变成了"服务费"，这就是砍头息的操作手法，在明面上已经被禁止了，但是他们还会换一个名目继续收钱。

因此找这样的机构的时候，一定要问清楚以下几点：借了多少钱、能拿到多少钱、总共要还多少。不要相信那些花里胡哨的名词。

网贷平台：方便了，但是坑也多

现在手机上点一点就可以借钱的APP很多，借呗、花呗、微粒贷等等还有许多不知名的小平台。把这块归类为网贷公司也属于短期周转贷款的一种选择。

大厂旗下的借呗、微粒贷利息透明，操作简单，可以随时借款和还款，这没什么好说的，能用的就是先去试试。但是很少有人知道的是，在频繁使用这些网贷产品的时候会在你的征信报告中留下很多小贷记录。以后你想办理银行房贷或者经营贷款时，信贷员看到你信用报告上几十条网贷记录心里会怎么想？觉得你这个人钱不够多、到处借钱。

对于那些不知名的网贷平台，我的建议是：能不去碰就不要去碰。

利息高得离谱不说，最恶心的就是催收。一旦逾期就会有亲朋好友收到你欠钱不还的信息，脸都被你给丢光了。前年有一个小伙子来找我，就是因为某714高炮平台借款3000元之后就变成几万元的债务被人骚扰而丢了工作。这样的平台就是吃人的，并且没有底线可以言说。

私人借贷、典当行：最后的救命稻草，也是压死骆驼的最后一根

私人借贷也就是民间借贷，这行当很深。利息怎么算？主要看你们之间的关系以及谈的结果怎么样。熟人之间一般不收息，陌生人的话月息3分5都有可能。

我认识一些做私人放贷的老板，他们识人很准。

有抵押物的话，房子、车子、黄金、名表都可以用作担保。利息方面是月息2%-5%之间，并且借条上写的非常清楚。但是这里有个坑就是续期的问题了。刚开始的时候大家都是想着一个月之内就还清的，结果到了还款日还没有钱来偿还，再申请延期又要支付一笔额外费用，这样利滚利到最后还是无力偿还借款。私人借贷没有征信记录，但是他们有自己的"圈子黑名单"，你在其中被污名化之后想要从这些人那里借钱就会很难了。

典当行也差不多，把东西抵押出去换钱，到期赎回或者绝当。利息比银行高一点但是低于高利贷可以算是一种折中的选择。但典当行压价很厉害，你买一个10万的表给他估个5万元就已经不错了。

几种常见的短期周转方式比较

说了这么多，我简单梳理一下：

• 银行消费贷款、经营性贷款利息最低，但是审批严格、放款慢，适合不急着用钱的人。
• 持牌消金/小贷公司中等偏快的速度，利息还可以接受，并且对于有小瑕疵但是不太严重的人比较适合。
• 头部网贷平台最方便，但是会损害信用记录，适合小额、短期使用。
• 私人借贷、典当最快最灵活，但是利息高、风险大，适合无路可走或者有抵押物的人。

具体选择哪一种，要根据自己的情况来定。

征信怎么样？急不急呢？能承受多少利息呢？有没有抵押品。你得想清楚这些问题之后再去做。不要只听别人说哪个好，适合别人的不一定适合自己。

这些年我总结出来的几点经验教训

做贷款中介这么多年，我总结出了一些经验，可能跟别人讲的不太一样。

第一，不要等到最后时刻才去解决。

很多人都要钱的时候才想起来，这种情况下你就是砧板上的肉任人宰割。如果感觉接下来几个月可能会用到这笔钱的话，在一两个月前就把银行的额度申请好备用着吧，什么时候用了就看情况了，心里有个底会更安心一些。

第二，保护好你的信用记录。

见过太多因为乱点网贷而导致征信受损的人。每次点击申请都会在信用报告上增加一条查询记录，半年内超过六次的话很多银行的产品就和你无缘了。如果真的需要的话可以找专业人士咨询一下不要自己瞎操作。

第三，算清总的花费。

利息只是成本中的一部分，还有手续费、服务费、担保费以及提前还款违约金等等。有个客户去年找我求助，在某平台上借了20万元钱，年利率才8%，但是算下来各种费用加起来综合成本高达18%左右。签合同之前要让你把所有的费用写在纸上给你看，口头承诺是无效的。

第四，量力而行。

借的钱总有一天是要还的。见过有人拆东墙补西墙，最后窟窿越来越大。你借钱的目的是什么？能不能产生足够的收益来抵消成本呢？用来消费、赌博或者填补之前的空缺的话，建议你尽早先打消这个念头。

说了这么多，其实就一句话：短期周转是一把双刃剑，用得好可以救急，用得不好就会要命。这个行业里没有活菩萨，都是出来赚钱的，你借的钱越多、时间越长，他们赚得越多。

你问我想推荐哪一个？

可以走银行贷款的就去走，不行的话找正规消金公司，网贷小平台尽量就不碰了，私人借贷留到后面。这是最保险的方法。

做餐饮的老客户后来怎么样了？找到一个可以接受车辆抵押的渠道，当天下午四点钱就到账了，解了燃眉之急。但是他也有付出的成本，一个月的利息和服务费一共花了两万多块钱。这件事之后他跟我说平时维护好银行关系就不会出现临时花冤枉钱的情况。

可惜世上没有早知道。