我试了十几个所谓的黑户贷款app，发现代还信用卡借款app里的套路比想象中深

深夜翻看手机应用商店的时候，那些标榜为“手机小额黑户快速贷款app”的软件总是出现在最显眼的位置上，很多人都会在后台问我代还信用卡借款APP有哪些比较靠谱的呢？是不是真的可以解决燃眉之急。这些疑问的背后都是因为资金周转不灵而感到焦虑的人们很多个故事。大家都在找一个无视黑白户秒下款的方法，但是事实往往比广告文案要残酷得多。这款软件到底算不算救命稻草又或者是陷阱？

市面上常见的代还信用卡类应用，可以分为两种模式。一种是单纯的代还服务，在用户收到账单之后由平台先行还款给用户，然后用户再分期向平台偿还欠款，一般需要验证用户的身份证信息和个人身份证明文件。另一种打着代还旗号的借贷网站，则提供1000元到5000元左右的小额借款周转业务，属于典型的微贷产品。“省呗”、“还呗”的主流平台上虽然广告效果好，但是征信查询次数有严格限制，“黑户”基本上在第一步的大数据筛查中就被拦住了。

真正可以接受征信瑕疵用户的，大多为不知名的典当行。这类平台的额度很低，在500元到2000元左右之间，最短7天起贷，最长三个月还款。看似条件宽松只需身份证、银行卡就可以申请，其实是以高“服务费”或者“担保费”的形式来吸收风险。“借款一千元到账的时候只有八百元左右，剩下的二百多元会被各种理由扣除掉。”隐形的成本使得实际的年化利率经常突破法律保护上限。

用户评价方面存在非常明显的两极分化。急需用钱的人认为到账速度快是优点，即使利息高一点也可以接受；但是大多数人吐槽的是暴力催收和隐私泄露。一旦出现逾期情况，通讯录里的好友就会接到骚扰电话，在资金链断裂的情况下无疑会更加雪上加霜。好在门槛比银行低很多，并且全部在线操作；坏处就是利率不透明、催收手段比较强硬而且容易产生以贷养贷的恶性循环。

在使用这些代还或者贷款app的时候，需要注意的是几点。凡是放款之前收取“工本费”、“解冻费”的，99%都是诈骗行为。其次不能轻信黑户必下这句话的宣传了，正规金融机构都会接入征信系统。最后频繁申请小额贷款会使信用报告变花脸，将来想要办理银行房贷或者车贷就会比较困难。

为了使大家能够更好地理解，我整理了几个常见的问题：

征信有逾期了可以使用代还信用卡APP吗？
答：如果是银行官方或者大型正规的代还软件，一般都会查征信，逾期严重会被拒。小型第三方软件可能不看信用报告，但是风险很高。

问：这些app借款失败会对征信造成影响吗？
答：如果平台接入了征信系统，每次点击借款都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在短期内查询次数过多的话就会弄花征信。

问：借的钱还不上怎么办？
答：建议先跟平台官方协商延期或者分期付款，不要让第三方催收介入。切勿用借新还旧的方式补窟窿，这样会使债务规模失控。