被-套娃贷款-坑了三万利息，我终于搞清不套娃的借款平台有哪些

2019年的时候，我觉得自己很傻。

当时家里有点急事，我在一个不明所以的APP上借了五万元钱，合同签的时候很草率，并且到帐后才发现这笔款里还强制搭售了一份会员服务以及一份意外险，扣掉近六千块之后只剩下四万四千元。这还没有完，在还款的时候我发现这笔款项背后还有一个分期平台绑定了它，本金没有还清新的额度又开了出来利息就越来越大了。这就是典型的"套娃贷"的意思。那两年光是付的利滚过来的钱就有三万多块钱了，每次想到这事都想抽自己两巴掌。从那时候起我就开始学习金融法规以及各个平台上真实的条款整整半年的时间不套娃的借款平台有哪些这个问题研究得很透彻。

什么是套娃？为什么总是被人骗到

很多人跟我当年一样，根本不知道什么叫"套娃"。

其实这个词挺有亲和力的，坑人的时候特别要命。简单来说就是你申请了一家平台借款之后突然之间开通了多家平台账户或者被强制加保险、会员费等服务费用。借的钱实际上已经负债很多笔了。以前不合规的小贷公司中经常出现这种情况，在这些小贷公司的操作方式下可以得到不了解合同的收益。你以为这是救命钱，其实是签了一份卖身契。

那时候我遇到过这样的情况，APP界面上显示的是"A平台"的借款入口点进去之后发现实际放款方和合同签署方都是不认识的"B公司"C担保公司。这件事到现在我还记得很清楚，客服跟我说是联合放贷，实际上就是层层剥皮。

怎样判断平台是否干净？我的三条铁律

吃过亏之后，我现在看任何一个借款平台都会用这三条标准来卡，有一条不过关就直接卸载。

第一，检查合同签署方是否单一且明确。正规的借款合同中甲方即为放款机构，并不会出现乱七八糟的服务公司之类的第三方主体。如果合同中有"技术服务费""咨询管理费"等字眼而收款人不是同一家的话，那么大概率就是套娃了。

第二，看实际到账的金额。借一万应该要拿到一万元。如果借款一万一到手只有八千，剩下的两千变成了会员费或者保费的话就直接举报了。国家早就规定砍头息违法了，但是很多平台换马甲继续干下去。

第三，查看征信报告中的记录。这是最硬核的方法之一。你借了钱两个月之后打一份详版征信看一下下面有没有好多个查询记录或者账户数量。如果在你的信用报告中显示有好几个不同的账号被开设出来的话，并且你是单独一次申请的客户的话那么不用怀疑你就成了"套娃".

真正不套娃的借款平台有哪些？实测清单

这部分是我在这几年用真金白银试出来的经验，当然不同地区、不同时期的政策可能会有所变化，大家还是要按照实际申请时的规定来。但是可以确定的是以下几类渠道比外面那些杂七糟八的信息要靠谱得多。

第一梯队就是国有四大行以及头部商业银行的线上消费贷。

建行的快贷、工行的融e借、招行的闪电贷我都亲自测试过。其实银行有时候也很傲慢，额度不一定很高，审批也挺拖拉的。但是有一点，人家肯定不会搞套娃那种东西。合同没有问题，利息明确，在哪里取钱就在那里花钱，并且没有任何附加费用或者不必要的保险推销。去年我用招行闪电贷周转的时候年化利率是3.4%，借了10万块钱到账就是10万块，还款计划表清清楚楚，完全没有隐藏的费用。这样的安全感能够被小平台所赋予吗？

第二梯队为持牌消费金融公司中处于领先地位的产品。

这里我想特别指出的是，市场上几十家持牌消金公司的水平差别很大。目前感觉比较干净的有招联金融、马上消费金融等老牌公司。有一次急需资金的时候，银行额度暂时不能提高，尝试了招联金融，虽然利率比银行高一些，大约年化10%左右，但是至少是实实在在地借钱，并没有强制搭售的情况发生。不过这里有一个坑需要提醒大家注意一下，消金公司的利息变化很大，具体是多少要根据你的综合评分来定的，有的人借出的钱可能就是百分之十八，那你就要自己算一算是否划算吧。

第三梯队为互联网大平台旗下的借贷产品。

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条。这几家其实很多人都在用，争议也比较大。“不套娃”这个维度上他们反而做得比较规范。毕竟是大厂合规部门盯着的，不敢明目张胆地做多层嵌套。借呗和微粒贷都是由微众银行或者蚂蚁消金直接放款，合同主体单一。但是要小心一些大的平台推广广告会跳转到第三方合作机构，在申请的时候一定要看清楚页面是否在跳转，并且不要闭着眼睛点同意。

那些年踩过的坑：关于"不套娃借款"的误区

很多人认为，大平台就不套娃。

其实不是。

前年有个朋友来找我诉苦，说他在一个知名的贷款超市APP上申请借款的时候，征信里一下子多了十几条查询记录。虽然该APP很火，但是它本身并没有放贷功能，只是个中介平台，在你点一下之后就会把你的信息推送给几十家小贷公司去匹配。这是什么？这就叫"套娃式的信息检索方式"。没有产生实际的借款行为，但是征信已经被使用过了，后面想要办正规银行信用卡的话也是无法办理了。

还有一种比较隐蔽的情况叫做"担保套娃"。

去年我帮亲戚看过一份合同，借款方为一家正规的消金公司，但是合同中夹杂了一个担保公司的名字，并且担保费达到了本金的5%。这笔钱是从借款里扣除掉的，“风险保证费用”叫法是名义上的。这就算是变相地减了利息了。如果不对还款计划进行仔细阅读的话根本看不到。“所以现在有人问我不套娃的借款平台有哪些我都会多嘴问一句：你能看懂合同中每一条小字吗？看不懂就不碰。

一个不完美的经验：如何自查自己是否中招

其实我们普通人是很难把各个平台的情况都弄清楚的。教大家一个比较笨的办法，虽然麻烦一点，但是绝对管用。在申请完借款之后第二个月的时候带上身份证到当地的人民银行网点去取一份简单的征信报告，也可以通过银行APP里的查询功能获取简版的征信记录。“信贷交易信息明细”这一栏中是否有你所借的钱对应的唯一的账户？如果发现有没见过的新机构名称的话，请马上打客服电话投诉，并要求注销账号和退回多收的部分费用。不要怕麻烦，在这个时候你要显得软弱一些，他们就会变得强硬起来。

虽然这种方法比较笨拙，但是可以救命。

写这么多，并不是为了吓唬谁，而是不想看到更多的人都像我当年那样辛苦赚来的钱全部被利息吞噬。借款的事情上，安全总是比额度更重要。

下一次再看到"秒批30万""无视黑白户"的广告时，先问自己：世界上真的有免费的午餐吗？