抖音借款逾期还款的后果有哪些？我采访了30个欠款人，真相很扎心

上个月我在杭州采访了一个叫小周的年轻人，28岁，在做电商运营工作。去年他在抖音借了三万元周转资金，后来因为公司裁员失去收入来源，逾期四个月未还。见面时他整个人都恍惚着的，手机响起来不敢接电话、微信也不敢看一眼、就连门铃声响起都要从猫眼上看是不是催收的人。问他第一个问题就是：抖音借款逾期还款会产生什么后果会不会坐牢？这两年来类似的问题我听了很多次。

小周的担心其实是大部分借款人的状态，害怕但是不知道具体怕什么。我做金融调查这么多年了，在了解规则上吃过很多亏的人不在少数，今天把我知道的真实情况说一下吧。

逾期之后的真实流程：从"温馨提示"到"爆通讯录"

很多人认为逾期的第一天就会有人打电话骂你，其实不是。抖音借款大多是由持牌消金公司或者银行联合贷款，在前3天主要是系统发短信提醒，语气还算客气一些。小周当时收到的信息没有在意，并且觉得几天后不会有什么大不了的事情发生。

第4天到第7天人工客服介入了。这个阶段的电话还算正常，主要是问一下你什么时候可以还清贷款、要不要申请延期还款。但是过了第七天才开始改变画风。催收外包团队进驻之后，打电话频率由每天两次变为每天八次甚至更多，并且会打给你的紧急联系人。小周的母亲接到消息后直接被问道："你们儿子是不是欠钱不还？"老人当场就蒙了。

这就是标准的催收手段。先软后硬，步步升级。

征信污点：比你想象的要麻烦得多

我采访过的银行信贷部的老陈主任曾经告诉过我，现在的很多银行在审批房贷的时候都会对征信上有没有消金公司借款的记录非常敏感。如果有逾期的话就直接淘汰了。具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的。

小周的逾期记录已经上报给央行征信了，这说明什么？未来五年内他想申请房贷、车贷或者信用卡的话都会受到影响。很多人认为几天不还钱没有大碍，实际上现在大多数网贷平台都是T+1日上传到信用报告中，在你第一天违约的时候，这一天就会被记入你的记录里。

最坑的是，五年是从你还清欠款那天开始算起的。也就是说如果你一直拖延不归还不止的话这个污点就会一直在那里存在，就像定时炸弹一样。

罚息、违约金：利滚利，吓死人

有一个数据我到现在还记忆犹新。去年采访过一个做装修的小老板，在抖音上借了五万元，半年多了还没有还款，加上利息一共将近九万块左右。他拿账单问我合不合法律规定的时候我就看一下罚息加违约金在法律规定的范围内，并且已经到了上限了。

抖音借款逾期后产生的费用主要包括两部分：罚息为正常利率的1.5倍，另外还会有违约金。两者叠加之后越久就越恐怖了。小周这三万元钱已经逾期四个月了，光是利息和滞纳金就增加了4000多元。比抢钱还要快得多。

别傻了，觉得晚点就是多付一点利息的事儿？根本不是这样的。

被起诉的概率有多大

这是大家最关心的问题。我问过几个做催收的朋友，他们说金额在一万以下、逾期半年以内的起诉概率很小，并且不划算。但是当还款额达到三万以上或者时间超过一年的时候被诉的概率就会提高很多。当然不同平台和城市之间会有所差异。

去年有一个案子给我留下了很深的印象。一位在广州做服装批发的姑娘，抖音借款逾期八万多元钱款未还清而被平台告上法庭。法院判决书下来之后她不仅要归还未还款项及其利息还要承担诉讼费用。最惨的是判刑生效后还是没有能力偿还欠款，因此被列入失信被执行人名单中，在乘坐高铁、飞机的时候都受到限制，并且支付宝账户也被冻结了。

你说这事闹得挺大的，当初借钱的时候谁想到会变成这样？

抖音借款逾期会有什么后果？一些常见的误解

这些年我采访了很多人都存在对逾期后果认识错误的情况。第一种就是觉得"反正我没钱，能拿我去哪啊？这种人最后往往会受到强制执行，工资卡被冻结，每个月只留基本的生活费，其他的全部划走还债。

第二种认为"换个手机号就找不到我了"。别闹了，现在是大数据时代，你的新号码马上就能被关联到你身上。而且你可以跑得过和尚但不能逃出庙门，征信污点跟着身份证号走，换号也没用。

第三种更离谱的是，有人认为逾期时间长了平台就会把债务"核销掉"，不用还钱。完全是想多了。核销是银行内部的会计处理方式，并且债权关系依然存在的话应该继续追讨。

逾期之后应该采取什么样的措施

处理得比较好的案例基本上都是按照同样的步骤走的：联系平台说明情况，申请延期或者分期还款。去年11月有个做建材生意的朋友征信上已经有两次逾期了但是主动和平台沟通最后达成一致减免一部分违约金分十二期还清

主要的问题是什么？态度要真诚，材料要有真实性。如果你真的遇到了困难，比如失业、生病或者家里出了什么事的话，提供相关的证明文件之后平台是有政策空间的。但是你如果故意躲着不接电话的话就不同了。

还有一件事很多人不知道的是，每个平台都有"减免政策"，但是这个不会主动告诉你，你需要自己去争取。我采访过的催收员私下里告诉我，在业绩压力之下如果态度好并且真的困难的话就会帮你申请减免费用，总比一分钱都收不回来要强一些。

最后掏心窝子地说几句

做金融调查这么多年了，见过太多因为网贷逾期而毁掉生活的人。由于几万元的欠款不能及时偿还，所以买不起房子、结不了婚；被催收骚扰导致工作丢了、家庭也散了。这些并不是危言耸听的话，而是真的发生在我们身边的事情。

如果你现在已经逾期了，不要躲着不谈，要主动去沟通。如果还在犹豫是否借钱的话，我的建议就是：想好自己能不能按时还钱。借的时候容易一些，但是还款就不是那么容易了。

小周后来怎么样了？他把逾期的事情告诉父母，家里帮忙还了一部分钱，剩下的自己找了送外卖的工作一边做兼职赚取一些收入。上个月我问了一下他的感受，他说："早知道这样的话的话，当初怎么也不会点那个借款按钮的。"