大公司借款平台有哪些？我扒出了这份不敢公开的名单

上周三晚上十点左右，我在报社附近的一个烧烤摊上吃着串儿的时候接到了一个陌生人的电话。打电话的是一位男士，声音很低沉，在厕所里躲着说话的样子很让人不舒服。他说自己是某互联网大厂中层，最近被高利贷逼得快要发疯了，请问有没有靠谱的地方可以周转一下？这位同事的情况比较典型：年收入五十万，看上去光鲜亮丽，但是炒股亏掉首付的钱又不敢让家人知道，在病急乱投医的情况下借了714高的炮。听完他的话后我就想问他一个问题就是说为什么不先看看大公司借款平台都有些什么？电话那边足足停顿了几秒钟的时间。很多人对于"大公司借贷"存在误解，认为门槛很高、审批过程慢，并且会选择那些吹得天花乱坠的小贷公司来借钱，结果把自己坑了进去。这就是信息不对称造成的损失。

不要被名字所蒙蔽，大公司借款平台中哪些是真正靠谱的？

做金融调查这么多年，见过太多人因为不清楚大公司借款平台有哪些而被野鸡平台坑得没裤子穿。其实这个问题并没有想象中那么难。真正称得上是"大公司"的借贷平台，在市场上不过只有三种：银行系、互联网巨头系、持牌消费金融机构。招商银行闪电贷、建设银行快贷为银行系产品最硬核。这些产品的年化利率一般在4%-8%之间，最高额度可以达到30万甚至更多。但是门槛摆在那里了，你要有银行优质客户的身份或者是有过房贷的历史或者代发工资流水很靓眼才行。互联网巨头的借呗、微粒贷、京东金条等都是大家熟悉的消费金融产品。好处就是方便快捷，点一下屏幕钱就到了账户里头。坏处如何呢？额度一般比较小，顶多几万块钱左右，而利率则根据借款人的不同情况而异，有的年化率只有5%，也有的人会高达18%以上。持牌消费金融系稍微复杂一些，比如招联金融、马上消费等公司背后都有正规金融机构支持着。比银行高一点的利息但是跟野鸡平台相比良心多了，一般在24%以内都可以控制住。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一位做电商的小老板，在双十一期间因为资金不足而需要借款，于是听朋友介绍在某不知名的平台上借了20万。结果怎样？只有16万元到账，4万元被当作"服务费"扣除掉了。等他反应过来的时候就晚了。这事儿说出去都有点扯淡的成分在里面，但是类似这样的坑每天都会有人掉进去。

大公司小额借款怎样选择？内行人都不知道的秘密

大公司小额借款应该怎样选择？这个问题没有标准答案，但是可以分享一些业内人才知道的细节。网上查不到的信息：银行系的产品每个月都会有一个"冲量"节点。什么意思呢？就是月末、季末和年末的时候，为了完成放贷任务，审批会比较宽松一点。我的一个在银行做客户经理的朋友私下跟我说过，他们支行每月25号之后给客户的额度比平时高个五到十个百分点左右。不同的城市情况不一样，不能保证准确无误地说明清楚。再说个反常识的事：互联网大公司的产品利率是可以谈的。别傻了，并不是让你打电话跟客服砍价，而是要通过一些操作让系统判定你是一个优质用户。比如借呗的话，如果经常用支付宝线下付款、多买理财产品并且按时还信用卡等行为都会使你的资质得到系统的定期评估而出现下降的情况，从而导致利率被下调。有一次采访了支付宝的产品经理后得知：每隔三个月就会重新计算一次用户的画像。因此当发现利息提高的时候不要急着骂人，静心修养三月信用的话大概率可以降低回去。

持牌消费金融公司的水很深。该平台的优势在于门槛低，征信有瑕疵也可以申请贷款。但是坑也在这：很多消费金融公司把业务外包给第三方之后，催收的方式就比较"粗暴"了。我采访过一个借款人，在招联金融借了五万元钱，三天之内就被拉黑了通讯录。这件事情后来闹得很大，平台方还专门发了个声明。所以选择平台的时候不能只看牌子好不好、服务怎么样也要考虑一下

审批速度比较：谁的速度最快？

关于审批速度的问题，很多人都认为互联网平台比银行要快。其实不一定。去年我做了一个类似的测试，在五家不同的平台上同时申请了借款业务。结果怎么样？招商闪电贷两分钟之内就可以完成放款手续建设快贷五分钟之内就能到账借呗则是秒到微粒贷款需要审核半个小时某持牌消费金融公司还要等两天银行系的产品现在卷得厉害，早就不像十年前那样跑断腿了

那些没有告诉你的隐性成本

聊完大公司借款平台都有哪些之后，不得不提一下隐藏的成本。这块很多人都没有概念，稀里糊涂就签了字。第一个坑就是提前还款违约金的问题。听上去很荒唐吧？我早已经还清钱你还罚我不公平啊？但是很多平台就是这样做的。借呗、微粒贷目前并没有这笔费用支出，但部分银行的信用贷款会收取剩余本金1%-3%的违约费。去年有一个读者找我说他在某股份制银行借款20万用了三个月想提前还款就被收了4000元罚款的事儿。他说要拍大腿当时才意识到早知道就不会选择提早归还。第二个坑就是利率展示的方式问题。很多平台喜欢用日息的方式来显示利息，例如一万三千、一万五千等，听起来很便宜。但是你会算年化吗？万三的名义上是年化10.95%，而万五的是年化18.25%。这还不算复利的影响呢。有些平台更狠一些，以手续费为名收钱，并且实际的年化利率可以达到30%以上。我见过最离谱的一个案例就是借款合同上写的年化利率是八厘，加上各种服务费、担保费、咨询费等等之后的实际成本已经超过四成。到现在我还记得很清楚，那个借款人是个刚毕业的大学生，在这上面被坑得差一点就要退学了。

第三坑为"捆绑销售"。有的银行在放贷之前要求客户购买保险或者理财产品。美其名曰增信，其实也就是变相加息的意思。我采访过一个支行行长，他说：如果不买保险的话，审批通过的概率大概只有60%，但是买了保险之后就可以提高到90%了。表面上没有承认的情况存在，在行业内大家心里都有数。

我的建议：不要只盯着大公司借款平台有哪些，还要想一想怎么借

写这么多，最后还是来说点实话吧。很多人问大公司借款平台有哪些，其实这个问题本身就有问题了。不管平台多少家都有匹配不到的那一家。我的建议是这样的：第一要先查一下自己的条件征信有没有逾期负债率高不高收入流水是否稳定这些因素直接决定了你可以去哪些地方选择第四就是持牌消费金融公司的利率比较高催收力度也比较大但是要比高利贷好得多因此把它们放在最后再考虑也不为过第五，贷款之前一定要认真审阅合同。不要觉得文字太多就烦了，每一条都有可能埋藏雷暴的信息。见过很多人的利息都没有搞清楚就签字的，在还不上钱的时候才想起投诉那时候黄花菜都凉透了

文章开头提到的大厂中层后来怎么样了？我给他推荐招商闪电贷，他的资质其实还可以，但是被恐慌冲昏了头脑。上周他发信息说已经把高利贷还清了，现在每个月都正常地向银行还款，压力小了很多。这个哥们儿运气不错，在及时止损之后就没事了。而更多的人都在野鸡平台的坑里挣扎着生存下去。

借钱这件事，从来都不是一件光彩的事情。但是真正到了需要周转的时候，选择一个好的平台可以让你少走弯路。不要等到被坑了才后悔，那时候已经没有人能帮你了。