爱发发借款软件怎么样？别被名字忽悠了，看懂这三点再下手

前两天有一个刚工作两年的小姑娘来找我做财务规划，一坐下来就神秘兮兮地问：爱发发借款软件怎么样？说她朋友圈里有人推荐这个，说是下款快、门槛低。我当时就乐了，光看这个名字就觉得好像在玩弄吧？作为一名持证理财规划师来说，我对这类软件的看法与普通人的不同之处在于，并不是上来就说它不正规，也不是无脑吹捧它的好用程度到底如何；我更关心的是这款软件背后的资金逻辑以及你借出这笔钱的真实成本。

了解发借款软件是否靠谱，可以先看它的背后是谁

市面上名字起得花里胡哨的借款软件很多，"某某花花""某某借"之类的也有。其实名字土不土并不重要，关键在于背后的出资方是谁。这件事情很多人根本不在乎，认为能下款就是爹了。

大错特错。

看过很多这样的软件合同条款了，有的是正规的消费金融公司发布的，也有不少是小贷公司的马甲。怎么查询呢？下载完APP之后不要着急注册，在应用商店里先查看一下开发者的信息，然后在天眼查上搜索运营主体。去年我帮一个做自媒体的朋友整理债务的时候发现他随便点了一个不知名的软件借款了五千块钱，后来才知道出借人是从未听过的微贷公司利息之高简直难以置信想要提前还款却处处受限。

因此，对于爱发发借款软件怎么样这个问题来说，我的第一个建议就是：先去扒马甲。如果是正规持牌机构的话，在法律合规性上就至少有底线了；如果不是听都没听说过的新公司，那你就要小心了。

算出真实的利率，不要被"日息万分之几"给蒙蔽了

咱们来聊点实际的。很多借款软件在宣传的时候喜欢玩文字游戏，在页面上大大的写着"日息低至万分之二"，你算一下吧，哎哟，借一万块钱一天才两块利息钱，买杯奶茶都不够，划算啊！

别傻了。

"低至"二字很有学问。相亲的时候，照片里是"照骗"，见面后都是惊喜不断。我的一个客户是一名平面设计师，收入还算可以了，但是有时候资金周转不开。他在某软件上借款2万元，并且宣传日息万分之三，但实际上实际批下的利率加上各种服务费、担保费等综合年化利率已经接近24%了。

怎么算这个账？其实很简单，但是很多人懒得去计算。IRR（内部收益率）可以用公式求出也可以在网上找到IRR计算器来直接求解。把你的借款总额、每期还款金额以及贷款期限输入进去之后就可以知道结果了。根据监管要求，目前持牌机构的年化利率基本控制在24%以内，有的甚至低至20%以下。

如果算出来的比例大于24%，接近36%的话，那么这笔钱借出去就有点风险了。爱发发借款软件怎么样？看它能不能把真实的年化利率清楚地写到合同上就成了关键问题。要是藏着掖着或者给你弄个"会员费""权益费"之类的名目变相收费的话，这种产品我就建议你直接划走吧。

不要忽略"隐形门槛"以及各种催收手段

除了利率之外，还有两件事情我要提醒你。隐形门槛的问题要特别注意一下。有些软件号称"黑户可以下载"、"无视征信"的话你会相信吗？反正我不信。正规机构都要查信用报告的，没有查信用报告的是利息太高或者就是套路贷。

催收也是其中之一。这件事说起来挺敏感的，但是作为行内人我见过太多因为逾期而通讯录被爆的情况了。正规借款软件在出现逾期后会有一套完整的催收流程，在电话通知、发短信的情况下如果还是没有效果的话就会采取法律途径解决。但不正规的方式就五花八门了，骚扰你家人朋友是小的，有的还会PS图片发送恐吓信息。

之前有一个刚毕业的小伙子来找我，因为借了不正规的网贷逾期两天，通讯录里的所有亲戚朋友都被打骚扰电话了，工作差点丢了。这件事到现在我都记得清清楚楚，在我的办公室里那小伙儿哭得稀里哗啦。所以选择借款软件的时候不仅要看它借钱时热情度高不高，还要考虑万一还不上钱的话会怎样对待自己。

借款软件到底能不能用？真实的意见

说了这么多，也许有人觉得我这个人就是个爱泼冷水的人。其实不是这样的，我认为理财规划师这个工作就是要帮大家避开风险，并不会把人往火坑里推。

回到最初的问题，爱发借款软件怎么样？其实我不能给你一个非黑即白的答案，因为这款软件只是一个工具而已，并且这个工具的参数经常会变化。可能上个月还好好的，但是本月政策收紧了或者利率调整了。但是我可以给出一个判断标准：

• 第一，看出资方是否为持牌金融机构，这是基本要求。
• 第二，自己算IRR年化利率，大于24%的要慎重考虑，超过36%的一律拉黑。
• 第三，查看用户协议中是否有霸王条款，例如提前还款违约金等。

现在，大家手头紧的时候谁没有周转的需求呢？我自己有时候也会用信用卡分期或者借呗来解决资金问题，这是很正常的。但是你要清楚自己所要付出的代价是什么。不要为了几千块钱而把自己的征信弄坏掉进高利贷陷阱里出不来。

具体的数字我已经记不清楚了，但是印象中有一个数据表明现在的年轻人负债率比较高，在这其中有多少是因为乱借网贷造成的？看过很多因为借贷不该借钱而不得不卖房子、车子还债的例子。每次遇到这样的客户的时候我心里就很难受。

因此，我的建议很简单：如果你只是短期周转的话，比如一两个月之内就可以还清了，选择正规的大平台比较好一点，利息透明一些也还好。但是如果你想消费、买奢侈品或者用借的钱来养钱的话就不要做了吧。没有白吃的午餐，借来的钱迟早是要偿还的，并且还要加上利息。

最后说一句大实话：借钱这件事情，能不借就不借，非得要借的话也要清清楚楚。别等账单来了再拍大腿了，那时候哭都来不及。