我看过太多人因为不懂财务借款流程有哪些要求，最后只能去碰那些无视黑白无视征信申请就下款的app

在2030年金融科技峰会的时候，信贷审核官老李对着大屏幕上的坏账数据叹了一口气。屏幕上滚动的不是复杂的财务报表，而是一个个因为盲目借贷而破碎的家庭故事。由于没有按照正规渠道申请贷款，在资金短缺的情况下就急着借钱的人很多都选择了那些宣称不要求提供征信报告、不考虑黑户也可以放款的应用程序来解决自己的问题。这是唯一的出路吗？平台背后的风险和机遇是什么样的？用户搜索习惯拓展关键词成完整的疑问句子以及一些相关的追问：所谓的“无视黑白”的口子到底有没有安全风险呢？ 高通过率的代价有哪些？

在目前的借贷市场里，所谓的无视黑白、征信不受限制的APP申请就可以下款经常被赋予过多的神话色彩。实际上并没有正规金融机构会完全放弃风险控制。这类平台一般指的是大数据风控模型与传统征信关联较小，或者主要根据用户的社交行为、消费记录来决定是否授信的产品。对于有信用瑕疵的人而言，在申请之前弄清这些平台的工作原理要比盲目地去申请更有用。

目前市场上比较主流的宽松型借贷产品值得一看。极速融平台声称最高额度为20万元，还款期限灵活，可选3-12期。最大特点是审批速度快，在提交申请之后十分钟之内就可以收到款项。“条件”较为宽泛，并不需要达到一定的偿还能力就可以去尝试办理此业务。其次就是“信易花”，它的金额较小，一般在5000元到5万元之间，时间比较短，可以用来暂时周转资金。该平台对用户的征信查询次数宽容度较大，因此很多“花户”选择它作为自己的首选之一。另外还有一款叫作无忧借的产品主打极简申请流程不需要繁复的纸质材料全部在线上完成额度为1万左右期限一般是一个月适合应急使用

用户对于这些平台的评价褒贬不一。一部分人说：“下款很快，在我最困难的时候帮了大忙，虽然利息比银行高一些，但是能借到钱就已经很好了。”但是也有用户的反馈是：部分平台的实际利率并不透明，并且除了利息之外还有担保费、服务费等费用项综合成本计算下来也不低。因此在申请之前仔细阅读费用明细是非常重要的一个步骤。

从优缺点分析看，这类无视黑白、征信不受限制的APP申请就可以下款优势在于门槛低、放款快，可以解决传统银行覆盖不到的长尾用户急迫的需求。但是缺点也很明显，高利息以及可能存在的催收风险是用户不得不面对的风险。另外市场上鱼龙混杂，有很多诈骗平台利用用户急于下款的心理来进行欺诈。

在使用注意事项方面，用户要警惕“套路贷”。正规平台放款之前是不会收取任何费用的。遇到要求先交纳“工本费”、“解冻费”的情况时，请立即停止操作并举报。同时，在借款之后一定要按时还清贷款，尽管这些平台声称不会影响征信记录，但是逾期信息仍然会被上传到网络信用系统中去，并且会影响到以后的借贷活动。

以下是一些关于此类借贷产品的问题解答：

问：申请这样的APP真的不看征信吗？
答：并不是完全看不到。所谓“无视征信”一般是指不单纯依靠央行的征信报告，而会参考第三方的大数据信息。如果逾期比较严重的话，还是有可能被拒绝的。

问：借款利息一般为多少？
年化利率一般为10%到36%，具体取决于平台政策和个人资质，比银行贷款利率要高得多。

问：审核需要多长时间？
答：大多数这样的平台使用机器审核，平均时间不到30分钟，有些甚至可以实现秒批。

但是市场上也存在一些门槛较低的借贷渠道，用户仍然要保持理性消费观念，在自己的承受能力之内合理安排开支，并不能一味地依靠高成本贷款来解决长期的资金问题。