敦化借款平台有哪些？银行内部人告诉你真实答案

上周三下午，我刚坐下想喝口水的时候，柜台那边就开始吵起来了。

一个五十多岁的阿姨拍着桌子问我同事：你们银行不给我贷款的话，敦化借款平台有哪些可以使用的？给你列个单子！

听了一会儿就明白了。大姐急着要用钱给儿子凑彩礼，征信上有一笔担保代偿的情况被我们行直接拒绝了。她现在病急乱投医，到处寻找可以贷款的平台。

其实这种事情我见过很多次。

很多人被银行拒绝之后，第一反应就是搜索"敦化借款平台有哪些"，然后一个个去试。这样做风险很大。今天我就以银行客户经理的身份给大家讲一下敦化的靠谱的借钱渠道。

敦化正规借款渠道就这三种

网上那些乱七八糟的广告，十个里面有九个都是坑。别问我怎么知道的，我见过太多客户踩过坑了。

敦化这边比较靠谱的渠道，数一数有三种：银行、消费金融公司以及正规互联网平台。其他的？高利贷和诈骗就是一回事了。

再说银行。敦化本地有农商行、邮储、建行、工行、农行等大行，还有几家城商行为的网点。银行利息最低的是年化3.5%到6%，但是门槛也最高。

消费金融公司比如马上消费、招联金融等，利息较高一些年化在10%到24%，但是审批相对宽松。互联网平台有支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等。

我的一个客户是做小超市生意的，去年资金周转不灵，请我帮忙问一下敦化借款平台有没有比较靠谱的地方。可以直接告诉他：能走银行渠道就不要去消费金融了；如果不能通过消费金融的话，则可以考虑网贷的小平台。

记住这个顺序，可以帮你省下不少冤枉钱。

银行贷款的内门门槛，一般人我不告诉他

很多人认为银行贷款只要征信没有问题就可以批下来，其实并不是这样。

银行审批主要看征信、流水和资产这三个方面。但是其中的门道，外面的人根本不知道。

征信方面先说一下。没有逾期并不意味着信用很好。我们行内部有一个"查询次数标准"，近三个月内不能超过六次，最近一个月不超过三次。你网贷点一次查一次征信的话就会直接被拒了。

上周我遇到一个客户，征信上没有出现过逾期记录，但是三个月内被查了12次。问他为什么这样子说是在网上比较价格的时候每个平台都会点一下"测额度"

哥们儿，你这是在自毁征信！

流水也有讲究。我们行要求流水要达到月供的两倍以上，并且要看流水是否稳定。今天进明天出、金额时高时低的流水，风控一眼就能看出是"做"出来的。

还有个事情要说明白。各个银行的政策差别很大，我不能乱说具体的数据，但是根据我的观察，农商行和邮储对本地的小商户比较友好一些，四大行对于工薪族更加优惠些。

敦化小额贷款怎样选择？看这张表就足够了

你们想知道的是什么？银行批不下来怎么办？

此时就要依靠消费金融以及互联网平台了。但是我要先说明一下，这些渠道的利息比银行高很多，能不用的话就不要用。

消费金融公司中，招联金融、马上消费、中银消费这几家公司还算正规。年化利率一般为12%-24%，额度在一万到二十万之间不等。审批速度比较快，有的可以当天就出结果。

互联网平台就容易理解了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱都是大厂背景，比较安全。利息方面因人而异，系统给你的利率是多少就是多少。

去年有一个做装修的客户，急需用五万元钱买材料。征信有点问题，银行不能批准。建议他先试试借呗，结果秒批，年化在14%左右。虽然比银行高一些，但是和外面那些高利贷相比就强多了。

这里有一个坑要提醒一下。网上那些"无视征信、百分百下款"的广告，千万不要相信！正规平台都有自己的风控系统，并不会出现百分之百放贷的情况。

申请贷款的最佳时机

这是我的一点私货，网上根本查不到。

每年一到三月（1月至3月）是银行放贷的高峰期，额度充足、审批比较宽松。我们行里面叫作"开门红"，这个时候申请贷款通过率比平时高很多。

年底（11月、12月）额度紧张，审批会变严格。同样的条件，在年底会被拒绝而在年初就可以批准。

还有一个细节。每周二到周四申请比周一、周五要好一些。为什么？一周中，星期一和星期五事情很多；而到了星期四的时候，就只剩下结账了，并且没有时间去处理新的案件了。这个规律在不同的银行之间会有所不同，但是大部分情况都是正确的。

说到这儿，我得自嘲一下。我在银行工作了这么多年，自己申请信用卡也被拒过一次。因为查询次数太多，把征信弄花掉了。所以越是在这个行业待的时间长一些就越知道要小心谨慎。

这些坑，求你不要跳

最后给大家讲几个我遇到过的血泪教训。

第一种叫做"包装贷款"。有人可以帮你做假流水、假证明，收你几个点的服务费。别傻了银行风控见过什么没见过？查出来就拉黑掉严重的话还有可能涉嫌骗贷。

第二条"砍头息"。说好贷10万，到手只有8万，另外的2万元说是服务费和保证金。这已经是高利贷套路了，年化利率算下来吓死人。

第三种是"以贷养贷"。最危险的就是这个了。有一个客户从五个平台借款还了一个，最后累积到了五十多万的债务。那时候他去银行申请贷款的时候，整个人都瘦得不成样子。

说到这个，具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：他最初借的是三万元钱，后来滚成了五十万。这件事我一直都记得很清楚，太惨烈了。

那么，如果问我敦化借款平台有什么值得推荐的话，我会先问你：你要借的钱用来做什么？是否有还款能力

没有还款能力的借款，就是在给自己的将来挖坑。

到底选什么好呢？

说了这么多，给个实际的建议。

征信好、有稳定工作或者生意的人可以直接去银行。农商行、邮储、四大行一个不漏地问一遍，总会找到适合你的产品。

征信有小瑕疵但是不是很严重的话，可以先用支付宝借呗、微信微粒贷试试。平台利息公开透明不会骗人。

征信比较复杂，消费金融公司是最后的正规途径。招联、马上、中银等都是持牌机构受监管约束的。

对于那些从来没有听说过网贷平台的人呢？

别碰。

真的，不要碰。

见过太多人为了几千块钱，最后赔进去几万甚至几十万。不值得。

如果你现在正为钱发愁的话，建议你先冷静一下，把征信报告打印出来看看，算一算自己每个月可以还多少钱。再把这些信息拿到正规的地方咨询下。

不要再在网上乱搜了，越查就越迷糊。