短期借款都是哪些费用组成？我交了十几万学费才搞明白

2019年的时候，为了囤积一批紧俏的建材而急需周转三十万资金，在没有仔细考虑的情况下就随便找了一个小贷公司签了字。等到要还钱时我才恍然大悟，合同上写得利率并不是很高，七七八八加起来我竟然多交了好几万元利息。那笔生意其实赚了一些钱，但是利润大部分都用在了支付利息上了，差不多等于我自己给放款的人打工半年了。这件事我一直记着，在那次踩坑之后我就下定决心要改变一下自己短期借款包含哪些费用把这个问题研究透彻。

名义利率只是一小部分，费用藏在哪儿

很多老板跟我当初一样，借钱的时候只看对方报的"月息"或者"日息"。他说月利率是百分之一，你觉得很划算吧？但是那一般只是冰山一角而已。真正让你心疼的钱都在水下呢。

放贷机构也要吃饭，他们不可能只收你那点利息。尤其是非银行系的公司，它们靠各种名目的收费来提高综合成本盈利。你以为借的钱便宜了，其实里面全是陷阱。后来我总结出凡是宣传"低门槛""秒批"的，费用结构就特别复杂，不仔细研究的话很容易踩到坑里去。

短期借款利息费用拆分的时候，不要被数字迷惑了

利息这个部分，其中的门道比你想象中要多。很多机构跟你谈利率的时候会用到"费率"这个词，或者直接告诉你借一万每天只要几块钱。其实这是障眼法的一种形式。由于计算方法不同，所以最后所付的钱数差别很大。

最常见的是砍头息。比如你借了10万，合同上写年化利率为10%，看起来很美满。但是放款的时候直接扣掉一万的"服务费"或者"保证金"，你就实际拿到了九万元。每个月还利息的话就是以十万本金来算的。来回一次就把你的资金成本推高到十一成以上了，并且没有计算其他的费用呢？

还有一种比较隐秘的还款方式叫做"等额本息"。很多做生意的人喜欢这样，觉得每个月要付固定的金额，压力小一些但是你算过了吗？每月都偿还本金的同时资金占用率在降低而利息却是按照全部贷款本金来计算。如果你借的是期限为一年左右短期借款的话，那么实际年化利率大约就是名义利率的1.8倍了。这笔账有没有人做过核算呢

合同中夹杂着的服务费

除了利息之外，"服务费"就是个扯淡的大筐子了，什么都能往里装。我之前有个做餐饮的老同事老张去年因为店面翻新急需一笔钱。当时找了一个中介办理的手续，在合同中除利息外还列出了各种各样的费用比如咨询费、账户管理费等等信息撮合费。

老张当时急着要用钱，没细看就签了字。结果怎么样？那笔借款的"咨询费"已经占到了本金的3%，每个月还要扣几百块作为"账户管理费"。这哪里是服务呢，分明就是明抢啊。正规银行贷款除了利息之外一般不会出现这样的乱七八糟的事情。凡是收下户费、茶水费、渠道费的人基本都是不规范的途径。

行业内没有人知道的秘密：很多贷款中介收取的服务费是可以商量的。他们报出的价格一般都留有较大的谈判余地。如果你不明白的话，老实交钱就好，然后他们会把其中的一半甚至更多作为提成给你拿走。所以别傻了，遇到要收前期费用的时候大胆砍价或者换一家。

最容易被忽略的"隐形成本"以及罚息陷阱

还有一些费用平时是看不到的，一旦触发就会造成很大的损失。最常见的就是逾期罚息以及提前还款违约金了。做生意的资金周转问题，谁又能够保证一定会准时收回呢？如果延误几天的话，那么罚款将会按照每天来计算，并且会累积增加很多倍，非常恐怖。

前年有一个做服装批发的客户，因为下游回款慢了三天，所以那几天的罚息是正常利息的1.5倍。更糟糕的是有些机构对于"提前还款"要收取违约金。你想啊，你的生意很好做了，在手头有钱之后想早点把债务还清少付一点利息的时候，对方告诉你：不行，提前还款需要支付剩余本金2%的违约金。这件事情好像有点不合理吧？但是合同上白纸黑字写着呢，你签了字就得认。

因此我现在看短期借款包含哪些费用绝不仅仅是利息那一栏。把手续费、服务费、担保费、提前还款违约金以及逾期罚息的比例加在一起，算出总费用来。把这些都加起来就是你的实际融资成本了。

怎样判断费用是否合理？

我总结了一个笨办法，虽然不完美但是很实用。问对方要IRR（内部收益率）的数据或者自己在网上用IRR计算器算一下。不管他说得天花乱坠也好、如何花言巧语也罢，只要IRR年化超过24%，你就应该考虑考虑了。法律保护的上限是LPR的四倍左右（大概是15%的样子），但是市场上很多非银机构的产品综合成本都在24%上下浮动。

另外，各个地区、各机构的风控标准差别很大。我只了解我们这边二线城市的情况，像北上广深这些一线城市竞争激烈一些的话，费率就会低一点。但是不管在哪里，都要守住一条红线：凡是让你在放款之前先交钱的行为一律按诈骗处理。正规金融机构一般是把费用从贷款中扣除掉的，并且不会收取前期费用。

做生意要精打细算，资金成本是经营成本中重要的一部分。如果连借钱的成本都不能计算出来的话，那么这笔生意大概率就是给金融机构打工了。我现在借钱的时候即使很急迫也会逼自己坐下来把每一项费用都写在纸上然后算出总金额再签字。磨刀不误砍柴工嘛

下次你去办贷款的时候，拿到合同之后不要着急签字，在"服务费""担保费""咨询费"这几项上做一下标记，并且要问清楚这些费用具体的服务内容是什么？