打折借款平台有哪些软件？我扒出了几个真正省钱的

做金融调查记者七年了，见过太多人因为借错钱把日子过垮了。去年冬天我到一个城中村采访的时候遇到一个小周快递员，在那个小村里至今都忘不了他——为了给老家生病的父亲凑手术费，他在所谓的"低息平台"上贷款三万块，结果只拿到两万多点，三个月后要还四万多。红着眼眶问我："记者同志，网上那些打折借款平台有哪些软件真的吗？怎么一个都没遇到呢？说实话，那时候我一句话都说不出来。市面上打着"打折""补贴"的平台多得数不胜数，但是能真正让借款人少付利息的却屈指可数。这一年专门研究了各种借款软件，并且和十几位从业者的茶水间聊了一次又一次，总算弄清楚了一些东西。

不要被"打折"这两个字所蒙蔽

很多人看到"利率打折""新人免息"就会走不动路。其实这四个字背后隐藏的问题比想象中要深很多。我采访了一个叫老陈的朋友，他是风控方面的专家，在某头部平台工作了五年时间，去年才离职。他跟我说："所谓的折扣大都是用手续费换利息或者把年化利率藏在服务费里头，你看贷款的利息低了一些，但是实际成本一点都没有减少。"这话听起来挺扎心吧？但是这就是现实。

真正的打折借款软件存在，但是它们从不大张旗鼓地做广告。要找的是有政策补贴背景或者由银行系推出的产品，并不是那些在短视频中疯狂投放的"秒批"软件。后者我已经踩过坑了。前年为了测试一下某平台的实际利率，我注册了一个账号，标价为"年化7.2%起"，最后综合成本接近24%。客服解释道："您的资质只能享受该档位的服务。行吧算他们怎么说可以的话。

哪些打折借款软件可以节省开支

说了这么多，现在轮到干货了。经过这两年对几十个案例的跟踪发现，“打折”类借款软件主要可以分为三类。第一种是银行系消费金融公司的活动产品，招联金融、中银消费金融偶尔会推出的新客专享活动，利率确实比平时低很多，但是时间窗口很短，一般只有一个星期左右。

第二类是各地政府主导的普惠金融产品。这块很多人都不知道，我多嘴说一下。比如深圳的小微贷、杭州的信用贷等项目都有政府补贴利息，实际利率可以做到低于4%。门槛比较高，需要本地社保缴纳记录或者纳税证明书或者是经营资质证照文件等等来完成审批流程中的各项资料准备过程以及征信调查环节中相应的审核程序工作之后才可以顺利通过。去年我采访的一位做餐饮的小老板老徐就是用这种方法从银行贷款了二十万元，一年就节省了一万块钱左右的利息支出。他说："早知道有这个，前年我就不用去借高利贷了。"

第三类是只有互联网大厂内部员工才能享受到的福利贷。这块属于"内网通道"，对外基本上不提供给外界使用的机会。我有个朋友在某大型企业工作，该公司提供的借款产品年化利率不到3%，比房贷还低。但是你不是员工的话就没有机会了。所以网上那些声称可以帮你搞到"内部渠道"的中介公司有九成以上都是骗子，剩下的那个已经在坐牢的路上了。

怎样辨别一个平台是否真的在搞活动

这个问题我被问了无数次。IRR很简单粗暴地看，不用管名义利率怎么样。IRR就是内部收益率，它能够体现出你的实际借款成本。很多平台标日息万分之三听起来不高吧？换算成年化的话是10.95%。但是这只是一个名义上的利率，在加上各种手续费、服务费、担保费之后，最终的实际IRR可以达到20%以上。

去年我给一个粉丝算过一笔账。他从某平台借了五万元，分十二期还款，每期还四千八百五十元。平台告诉他按照等额本息的方式计算年利率为12%左右。用IRR公式来算的话，实际的年化接近于百分之二十二点几。他说自己每个月都按时还款，为什么会被坑呢？其实很多平台上费率展示的时候玩文字游戏，把利息分成好多个部分，并且不去算不知道存在这样的问题。

怎么算？下载一个IRR计算器到手机上，输入借款金额、每期还款额以及贷款期限后立刻就可以得到结果了。不要嫌麻烦，这样做可以帮你节省几千甚至几万块钱。我现在还是用这个方法来测每一个新平台都要计算一遍。

关于"打折借款平台有哪些软件"的一些误区

在调查的过程中我发现，很多人对于打折借款软件存在一些错误的认识。最大的误区就是认为"利率越低越好"。扯淡的吧。利率低通常代表门槛高、放款慢、额度小。当你急需资金的时候去申请一个年化4%的产品，审批需要两周时间，并且只能拿到5000块钱左右的资金量，那有什么用呢？

还有一个误区就是迷信大平台。虽然大平台相对规范，但是也存在坑的地方。去年某头部平台因为"砍头息"被罚款的事情闹得挺大的，很多人都不知道这个事情。我的建议是：不管大平台还是小平台都要逐字细看合同条款中的补充协议部分。

第三个误区就是中介可以帮你拿到更低的利率。这个行业我非常熟悉，中介的钱来自你和银行之间的利息差额。他们跟平台谈一个低利率后给你放款，中间的价格差就变成了他们的"服务费"。当然也有好的中介机构存在，但是概率很小。在采访过的几十个借款人中，被中介骗到的人比被平台坑的还多。

几个被忽略的省钱小技巧

说到这儿，我再给大家分享一些很少人知道的省钱小技巧。第一个是申请的时间问题。不同平台的情况会有所不同，在我的观察中月底、季末都是银行系平台冲业绩的时候，这个时候申请通过的概率更大，并且可以争取到更优惠的利率谈判空间。一个在银行做信贷的朋友私下里告诉我：月底这几天审批比较宽松一些，利息也可以压低一点。

第二个就是还款方式。等额本息和先息后本，总的利息相差很大。短期周转的话选择先付息再还本金可以节省很多钱。但是大部分平台会默认给用户提供等额本息的方式，因为这样他们获得的收益更高一些。你得自己去问一下，有的网站不会告诉你还有其他的选项。

第三种就是提前还款产生的违约金。这块很多人不去看，结果想早点还钱还要被收取一笔违约费，亏得厉害。我见过最离谱的平台是提前还款要交5%剩余本金作为违约金。你借了10万，过了五期想要提前结清的话又要多支付两千到三千左右的钱。这件事到现在我都觉得不可思议。

最后再透露一个行业内的情况。有的平台存在"隐藏利率档位"，也就是在你申请的时候系统给你定的一个利率，在打电话给客服说"我经济困难""别的网站的利率更低"之后，就有权限帮你降低一档了。去年帮粉丝把18%砍到14%，我自己也测试过这个方法。并不是所有的平台都会这样，但是试一下也不费事。

写了这么多，其实就一句话：便宜没好货，好货不便宜，在借贷市场尤其如此。那些真正打折借款平台有哪些软件要么门槛很高，要么窗口期很短。与其到处找"打折"优惠券，不如先做好征信记录、提高收入才是降低借款成本的根本出路。小周后来我联系到了当地的一个普惠金融项目，虽然额度不大，但是利率很低。他上个月把债还清了之后给我发微信说："终于可以睡个安稳觉了。