360是哪些借款平台？干了12年中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我在喝茶的时候店里进来一个小伙子，满脸通红地把手机放在桌子上。屏幕上显示的是"360借条"的界面，请问我问："老板你觉得这个东西到底靠不靠谱？我点了申请后出现好几个平台乱七八糟的，并不知道欠谁的钱。这个问题我已经听了不下八百遍了。说白了就是很多人搞不清楚360有哪些借款平台以为360就是个放贷的，其实这里面的门道比你想象中要深得多。

其实360这个牌子大，名气响亮，但是你认为它是那种会自己掏钱或者借钱给你的"金主爸爸"的话就错了。现在叫做奇富科技的公司叫作360数科，在本质上就是个撮合方。什么意思？它开了一个菜市场给你买东西（借），而真正卖东西的是背后银行、消费金融公司或者是信托机构，你去跟他们要钱。这事儿得从头给您讲一下。

360借条背后放款机构有哪些

我处理过上万单业务，见过很多人因为没弄清楚这个环节最后征信花了大价钱。当你点击借款的时候，系统就会自动匹配资金方。匹配的过程就是很多人的陷阱开始的地方。

360背后的资金方主要有三种。第一类为银行，例如福建华通银行、天津金城银行等民营银行以及一些地方性城市商业银行。第二类是持牌的消费金融公司，如中银消费金融、晋商消费金融、马上消费金融等等。第三种情况比较复杂，包括信托公司或者小额贷款公司之类的机构。去年有一个做装修的朋友，在360上借了一笔钱，放款方是一家他从未听说过的典当行。后来他在申请房贷的时候，银行看到这笔记录之后直接要求他结清，并且要提供证明材料，折腾得够呛的。

那么你又会问，有什么不同呢？差别很大。

不同的放款方，上征信的形态不同，对以后你办理其他贷款的影响也各不相同。有的放贷机构会以"贷款"为名去申请信用报告记录，而有些则是通过担保或者融资租赁的方式进行操作，后者两种方式的危害性大一些。

为什么申请360的时候会跳出很多不同的平台

这也是很多客户来找我最多的问题：老板，明明申请的是360，为什么征信上会显示某某消费金融？甚至有人认为这是诈骗。这就是典型的"助贷模式"。

360有流量、用户，但是没有那么多放贷牌照和资金支持，因此把你的需求推送给背后的融资方。相亲网站上给找对象的不是平台本身，而是平台上真实存在的男女朋友。

行业内有一个秘密，一般人我不告诉。不同的时间段里360匹配的资金方不一样。月底的时候很多银行的额度都用完了，系统就会给你推荐一些利息高、门槛低的消费金融公司。因此精明一点的人会挑月初资金充足时去申请贷款，不但下款几率大些，而且利率可能会稍微优惠一点点。不同时间点提交更有利的经验总结出来后，在网上根本查不到

说到这儿，还得提到一个长尾词：360借条的放款方是哪家银行这个问题没有一个固定的答案。你现在申请可能是A银行，一个月之后再申请的话就有可能变成B消费金融了。系统会根据你的资质实时匹配的，这就是所谓的智能定价、智能匹配。

申请之前要弄清楚的几个隐形大坑

干了这么多年，我见过太多人因为一时着急点了很多平台之后把自己给废掉了。别傻啦，你认为是在比较价格的时候其实就是在给自己挖坑。

第一个坑就是"查征信"这件事情。人们认为借钱成功了就会上征信，这是错的。错了！大错特错。“查看额度”一次，“系统就有可能查询一下你的信用报告”，这样你贷款申请就有了一条“被贷款审批”的记录。有个小伙子半年内点了二十多次网贷平台上的“测额度”，结果在征信报告里密密麻麻都是查询记录。后来他想办个正规的经营贷，银行经理看了他的征信之后直接摇头说，“缺钱缺得厉害，不敢给你放。”这就是典型的"点击一下爽一时、等来的是失信之罪”。

第二个坑就是会员费、担保费。一些资金方为了避免被利率上限所限制，就会把利息压得很低，并且收取一笔"担保费"或者"会员费"来弥补差额。年化收益率为10%，再加上各种杂七杂八的费用之后的实际综合成本有可能达到24%以上甚至更高。这事听起来有点荒唐，但是真的有。去年有一个客户向我借款5万元，扣除了2000元的权利会员费后到账金额为48000元，还款时需要按照本金50000元来还钱，这样算下来成本很高。

第三个坑就是提前还款的违约金。虽然现在有很多平台宣传"随借随还"，但是看合同细则的话，有的放款方如果借款时间太短（比如只用了不到三个月就归还），就会收取你一笔违约金。具体数字我记不清了，大概就是这样，反正签合同之前的那个电子协议，别光点那个"同意"按钮就行了，稍微往下拉一拉看看里面有没有关于这方面的东西。

怎样判断自己是否适合使用360

说了这么多坑，360还能用吗？不是。存在即合理，看你怎么使用了。

如果你的资质特别好，公务员、事业单位公积金又高的话，我建议你不要碰这种网贷了，直接去银行办理消费贷款会更合适一些，利率低得让你笑。现在银行卷得太厉害了，优质客户的年化3点几的利率有很多，为什么还要接触年化18%甚至更高的网络借贷呢？

但是如果你是普通工薪族，或者需要紧急资金周转的话，在银行那里又很难拿到贷款的情况下，那么360这样的平台就成为了一种应急的途径。下款速度快、手续简单不需要去银行签字也不用跑腿非常方便。我之前的一个做建材的朋友去年十一月份着急给工人发工资的时候征信上已经有两次逾期了，但是银行不能贷到钱来，最后选择了360借款虽然利息高一些但至少保证了工人们不会因此停工。

因此，关键要看你的情况以及需求。不要相信网上那些天花乱坠的话，也不要盲目地把所有的人都当成骗子来对待。学会算账、看合同比什么都好。

最后给出一些实用的建议

说了这么多，关于360有哪些借款平台这个问题你应该心里有数了。不是一家，而是多条路子一起走。你借的钱来自几十家、上百金融机构的背景之下

如果你打算使用的话，我有三条建议。第一，在一个月之内点申请的次数不能超过三次，并且要把征信查询记录当成宝贝一样保护好。第二，在借款之前要问清楚客服是否有担保费、服务费以及实际到账金额是多少，并且综合年化成本又是多少。第三按时还款，不要逾期，网贷逾期催收可不是闹着玩儿的。

还有一个需要提醒的地方，目前市场上有很多山寨APP，名字和360借条非常相似，图标也模仿了。如果下载错了的话把钱存进去或者填写信息才是真正的吃亏。软件一定要从正规的应用商店、官方网站等渠道去安装，并且要小心短信中的链接不要随意点击。

好了，该说的都说完了，不该说的话也透露了一些。这行水浑了自己走稳一点吧。