饿了么百信借款怎么样？中介老板告诉你其中的奥秘

昨天有个做餐饮的小老板来找我，开口就说：饿了么百信借款怎么样？说他店里急着用八万块钱周转，看到外卖APP上弹出来的广告额度看着很高，想问能不能申请。说实话这种情况我见过很多次了。作为贷款中介行业摸爬滚打十年的老油条，手上的案子少有超过一万的，并且平台导流的贷款产品里面的门道可以跟我详细聊聊好几天。很多人认为点外卖APP里的借款就可以轻松拿到钱，结果怎么样？征信查询花了时间之后额度还没有下来的时候我就自己找上门了，请问你是怎么处理这个问题呢？

先弄明白百信借款到底是什么玩意

咱们先不要下定论，先把产品的底裤给扒一扒。饿了么本身没有放贷资质的，在这上面就只能当个"拉皮条者"的角色。你点外卖的时候用到的那个借款入口其实都是在把用户导流至百信银行或者其他的金融机构去进行融资活动。百信银行是由中信银行和百度联合创建的一家正规互联网商业银行，这一点倒是可以相信，并不是什么非法的网络借贷平台。

但是问题出现了。

你以为你和饿了么打交道，其实你的个人信息在点击的那一瞬间就暴露给银行了。去年我遇到一个客户，在外网上随意点借钱入口一个月之内就被查六次征信记录都是不同的小贷公司。他当时很懵逼，明明只点了两个平台啊，怎么会有那么多查询记录呢？有些导流平台会把用户的资料分发到很多机构那里去申请贷款，谁给你批了额度就归谁管，这种行为业内叫作"多头借贷风险"，对个人征信造成的影响是无法恢复的。

饿了么百信借款怎么样？三个坑必须知道

既然你问了，我就直接说。该产品存在很多坑洞，一旦掉进去就一身泥巴。

第一个坑就是利率展示不透明。页面上显示的日息万分之几看起来很便宜对吧？但是这个数字是给优质客户看的，你拿到的实际贷款利率可能会比这高一倍甚至更多。我的一个做物流的朋友去年点进去看到宣传利率为年化7.2%，最后批下来实际利率却是18%。差距这么大谁看了不会拍手叫好呢？而且提前还款的话还有违约金，这个事情页面小字上写到了，但是有九成的人根本看不到。

第二个坑就是额度虚标。广告上写的是"最高20万"，注意是"最高"的意思。拿到这个额度的人根本就不需要在这样的平台上借钱了。普通人能拿三五万元就算很厉害了。更糟的是有些金额为授信额度而不是提现额度。看你账户里有额度的时候真的要用钱的话，系统会提示你综合评分不够用不出来。不是让你开心的吧？

第三个坑就是催收手段。百信银行本身是正规的金融机构，但是如果你逾期的话，他们外包出去的催收人员就比较没有耐心了。去年有一位客户向我借款三万元，后来生意失败无法偿还债务的时候就开始打电话找他以前的同学、朋友以及同事等联系人，前年左右开始拨打到他们的电话里去了。这件事闹得差点让他离婚了，到现在我还记得他在那个时候的样子。

什么样的人适合使用该产品

说这么多坏话，产品能不能用？不是。存在即合理，在适合的人群中可以找到它的价值所在。

如果你属于以下三种情况的话，就可以考虑：

• 征信记录良好，没有过多贷款查询记录的"白户"
• 急需用钱，金额不多，三五万就可以解决
• 有稳定的收入来源，并且可以保证按时还款的工薪族

但是如果你的征信已经被花掉，或者负债率很高的话，我建议你不要浪费时间了。互联网贷款产品对信用的要求比我们想象中要高得多的大数据风控可以考察到你的消费习惯、社交圈子以及外卖订单等信息。你以为是借的钱呢？人家这是给你做全身CT。

申请时机的通道

网上查不到，但是我知道。从我这几年的观察来看，在每个月下旬特别是25号到月底这段时间里，通过率会比较高一些。为什么？银行每月都有放贷任务，月底没有完成任务的客户经理可以适当降低审批标准。这个规律也适用于百信这样的互联网银行。我在服务过的客户中，下旬申请成功的概率比月初要高10%左右。不过这只是经验之谈，并且具体的数字我记不太清楚了，大概就是这么个情况吧。

与其他渠道相比，该产品是否值得购买

做一下横向对比。如果你是公务员、事业单位或者国企员工，直接到四大行办理消费贷的话，利率可以做到4%以下，额度也比较高，何必在APP上折腾呢？如果是普通上班族且信用良好的话，招商银行和平安银行的信用卡分期产品年化费率一般为6%-10%，比互联网平台更划算。

饿了么百信借款适合什么样的人？那些在银行系统中"够不着"的人。个体户、自由职业者或者征信上有一点小问题的人也可以考虑使用。这些人对银行而言是非优质客户，在互联网银行的风控模型里，还有机会存在。就是个备胎的选择而已。能够从正规银行贷款到钱的是非来凑热闹的地方不要来了。

另外还需要提醒你一下。

不要同时在多个平台申请借款。有人急着要用钱，随便点一下某个平台就用上了。错了。每次申请都会留下征信上的一个查询记录，在这个平台上出现的次数多了之后就会被认定为"资金饥渴型客户"，所以所有的金融机构都不会再借钱给你了。这就是硬查询的意思，在两个月之内超过四次的话基本上就没有贷款的机会了。

我的建议

回到你最初的问题：饿了么百信借款怎么样？我的回答是：可以使用，但是不是首选。如果征信不错的话先去银行；如果征信一般的情况下也可以尝试一下，不过不要抱太大的希望额度能批多少、利率是多少，跟自己想象的可能大相径庭。

最后说句实话。借钱这件事，能不借就不借。如果要借款的话就先想一想自己能不能还上钱吧。见过很多人在借贷时豪气干云，在还款的时候却哭爹喊娘的。不要等到那个时候才来找我，我不是神仙不能救很多人。