做生意这些年，我发现不玩套路的借款有哪些就藏在这三个地方

2019年冬天，我的小工厂差点因为一笔货款收不回来而倒闭了，那时候我到处借钱找钱，什么方法都试过，并且被坑了好几次。

现在回过头来想，真正可以解决燃眉之急而又不会让你觉得被剥削的渠道其实并不多，很多人问我不玩套路的借款有哪些今天我就把我的真实经历掰开揉碎了给大家讲一讲。

其实市面上的那些乱七八糟的广告，十个中有九个是坑。

再说说这些年我踩过的"套路贷"陷阱

那年我急需30万周转，急中生智，在网上点了一个弹窗广告，对方说得天花乱坠，说无抵押、秒放款、不看征信。

我想着这样正好可以救急。

结果怎么样？见面之后说要先交"保证金"，又说自己需要缴纳"资料费"，七七八八地把快一万块钱给塞进去后，钱没见着，对方的电话也打不通了，后来才知道这是典型的砍头息变种。

其实那时候我真的很想抽自己两巴掌。

坑爹的东西，通常以"低门槛"为名招摇撞骗，专挖我们这些急着用钱、征信上有瑕疵的小老板的空子，在你越着急的时候就越容易掉入他们的圈套。

后来我学乖了，凡是让你先交钱的不管名目多好听都要拉黑。

靠谱的银行经营贷其实并没有你想得那么难

吃了亏之后，我老老实实地去银行找他们了，之前我一直认为银行只看大企业，对我们这样的小作坊视而不见。

其实不是。

去年我申请了建行的商户贷，整个过程让我觉得有些意外，并不需要找中介，在手机银行APP上点几下就可以完成。

年化利率3.85%，随借随还，用多少天算多少天利息，这才是正规的商人应该使用的钱。

我申请了20万，第二天就到账了，并且中间没有隐形费用的扣除，这样的体验让我觉得原来不玩套路的借款有哪些答案一般都在我们最忽略的地方。

很多小企业主不愿意去银行，认为自己的条件不够好，其实现在各家银行都有普惠金融的任务指标，他们比你更希望把钱贷出去。

我的一个朋友在工商银行做客户经理，私下里跟我透露，他们行对于有真实经营流水的小企业主的审批通过率可以达到70%以上，这个数字跟很多人的想象不一样。

关键的是要有真实的经营记录，比如流水、纳税证明或者稳定的收单数据。

消费金融公司的钱可以拿去用，但是要量力而行

有些同行的老板跟我一样，流水不好看或者刚刚起步不久，银行那关过不了的时候怎么办？

持牌的消费金融公司可以作为备选方案之一。

我去年尝试过招联金融、马上消费金融，利息比银行高一些，年化在10%-18%之间，但是至少明码标价，在合同上写多少就是多少。

不会今天出现服务费，明天又冒出咨询费。

但是有一个坑要提醒大家：还款方式。

有些消费贷是等额本息还款，你借了12个月，每个月都要还本金和利息，在做生意周转的时候用这种还款方式压力比较大，因为你手里的钱可能要半年才能回笼。

因此之前一定要算清楚自己的现金流，否则到时候还不上会影响征信的，那就亏大了。

一般只有在短期周转、一个月之内可以收回款项的情况下才会使用该渠道，额度不大，应急的时候还可以用一下。

亲友拆借：最易被忽视的低成本途径

说到这个，很多人觉得不好意思开口，觉得自己很丢人，我也曾经有过这样的想法。

但是2020年的时候实在没办法，我硬着头皮找了一个做建材的朋友开口借钱，借了15万，并且主动写下了借条，约定的利息比银行稍高一些。

朋友没有说话，就转过身去。

这笔钱帮我度过了最艰难的三个月，后来我连本带利还给他了，他反而说我太客气了。熟人之间的借贷关系中，只要诚信、有借据并且按合理的利率收取费用的话，在外面那些机构里要好一些。

当然，这要看你们之间的关系以及平时为人处世的情况。

如果你很有名气的话，那么估计没人敢借给你。

怎样知道某个借款渠道是否存在陷阱？

说了这么多渠道，我总结出一个简单粗暴的判断方法。

正规的钱，利率、还款方式、违约责任都会写得明明白白，在合同条款上你也可以看得懂，并不会藏着掖着。

套路喜欢玩文字游戏，或者口头答应了一套、合同写的是另一套。

正规机构的放款速度一般不会像那么快，但是绝对不会让你先付款，后来我认识了一些银行内部的朋友才知道，他们的审批是有固定流程的，系统跑完才会出结果，“百分百下款”的中介多半是在忽悠你交服务费。

据我所知，市面上至少有三成的小企业主因为怕麻烦或者害怕被拒绝而没有去正规的银行渠道申请贷款，直接选择了高利率的网贷借款才是最可惜的地方。

那么你问什么不玩套路的借款有哪些我的建议是：先去银行试一试，即使被拒也不丢人，至少知道自己的差距在哪里。

最后给出一些实用的建议

不要等到火烧眉毛的时候才去借钱，平时就要把流水、纳税等基础工作做好了，银行的钱最便宜，但是门槛在那里。

如果你现在真的需要钱的话，我建议你按照下面的顺序去试：

• 先看看自己常用银行卡是否有预授信额度，工行融e借、建行快贷等利息低且到账迅速。
• 再去问问你常去的银行，比如你的对公账户开户行，他们对你的情况比较了解。
• 实在不行再考虑持牌消费金融，一定要选择头部的，并且不要相信什么"内部渠道"。

对于网上贷款广告，你还是不要理会的好吧。十个里面有九个坑，剩下那个更大的坑就不用说了。

做生意本来就很难，不要再让借钱的事情把你拖垮了。

另外还有一件事情没有提到，现在很多地方都有小微企业贴息政策，在当地的人社局或者街道办咨询一下，说不定可以申请到政府担保的低利率贷款，虽然很多人不知道这个信息的存在但是它确实在那里。

别嫌麻烦，省下来的利息就是利润。