白条金条借款哪个划算？被坑过三万利息的我给你交个底

2019年的时候，我真的是被钱逼到墙角了。

做生意亏了本，急需五万元周转资金，当时没怎么想就打开了京东金融页面一看，白条有额度、金条也有额度，脑子一热点了一下。说实话那时候我连白条金条借款哪家划算还没弄明白，就认为能下款就是救命稻草。结果怎么样？糊涂的操作导致我后面两年多还了将近三万块钱的冤枉利息。这件事到现在想起来都拍大腿，如果当时有人好好给我解释一下这两者之间的区别的话，我就不会吃这么大亏了。

白条和金条有什么区别？不要因为都是京东家的就掉以轻心

很多人跟我当年一样，觉得反正都是京东金融的产品，用哪个不是用？大错特错。

其实这两样东西虽然都在同一个APP里，但是性质完全不同。白条其实就是一张"虚拟信用卡"，它主要是在京东商城购物的时候用的，主打消费场景；而金条就是实实在在的现金贷，跟银行贷款差不多。两者在利息计算方式、还款规则以及对征信的影响上都大相径庭。如果不弄明白这些门道就盲目借钱的话，那真的是等着被收割了。

那时候吃了不懂行的亏。

当时我急需现金，于是直接从白条中套现（你们知道的那违规操作），结果被系统风控降额，并且还要收取一笔高昂的服务费。后来我又去点金条的时候，因为征信查询次数太多，所以金条的利率就涨到了年化24%以上。如果当初我用的是黄金而不是现金的话白条金条借款哪家划算根本不会造成如此大的混乱。

算清利息背后的猫腻

借钱最关心的就是利息。但是这块也是最容易踩坑的地方。

白条利息（或者叫服务费）的呈现方式很具有欺骗性。它常常告诉你日息万分之多少，或者是分期费率怎么算。比如分12期的话，每期0.5%的样子，并不算高吧？但是你要知道这是按照本金来计算的，在你最后一月的时候欠的钱少一些，手续费还是会按总额收取。把IRR换算成实际年化利率（IRR），常常会出乎你的意料，很多都在 15%-20%，甚至更高。

金条怎么样？它比较直接，按日计息，一天算一天的利息，提前还款一般没有违约费（具体要看当时的政策，去年有个朋友提前还了还会被收手续费，今年好像又改了）。我后来仔细比对过，金条利率区间很大，资质好的可以达到年化10%以内，资质差的话接近36%红线边缘。

那么到底该怎样选择呢？

如果你在京东买东西，选择免息分期的话，那么白条就是最好的选择了。但是你如果是想要现金的类型呢？那就得三思而行了。白条取现（如果给额度）的成本很高，并且容易触碰到风控；金条虽然利息也不低，但至少它是正规的现金贷产品，资金用途更合规一些，而且额度也比白条取现高得多。

除了利率之外，还要考虑征信以及风控

网上很多人都没有把这件事情讲清楚。

白条大部分为京东小贷或者合作银行放款，上征信是肯定的。但是它有一个特点就是风控非常敏感。有一次我只逾期了几个小时（其实是我忘了），白条额度就直接降到几百块钱左右的样子，那种感觉就像是被当头一棒一样。而且白条取现功能如果使用频率较高的话，很容易会被系统判断为"资金紧张"状态，之后想要提额基本上就没有机会了。

金条就不同了。

金条的资金方很多都是银行，例如南京银行、广发银行等。你在金条上所借的钱在征信报告里显示为小额贷款或者消费贷款。需要注意的是：如果将来你要申请房贷的话，那么银行看到你经常使用小额贷的时候就会觉得你的资金链有问题了。但是如果你用得比较规矩，按时还钱的话，反而可以积攒一些好的信用记录。

我的一个做建材的朋友老张就是因为这个而吃到了亏。

为了图省事，他经常用白条取现周转，在征信上密密麻麻都是小贷记录，后来去银行办经营贷款的时候直接被拒了。银行经理私下里跟他说："你这白条取现的次数太多了吧，我们觉得你的现金流有问题。"老张当时就懵了，如果他早点问问白条金条借款哪家划算或者直接选择金条这样更加规范的信贷产品，就不会在这一关上栽跟头。

申请时间也分得清吗？这个细节90%的人不知道

这也是我后来自己琢磨出来的，并不一定准确，但是确实是我亲身验证过的。

很多人缺钱了就不管三七二一地直接申请，其实也有门道。金条的额度审批以及利率变动是有周期性的。在京东大促的时候（比如618、双11），或者是你经常去京东购物，并且信用分一直上升的情况下，系统给你提供的贷款优惠就会更多一些。我有一次是在双11之前申请了金条，给了一张七折的利息折扣券，算下来年化利率大约在10%左右，比平时便宜很多。

另外一点就是不要经常点。

每次点击"查看额度"的时候，系统都会查一次你的征信（特别是金条）。征信查询次数多了之后，信用评分就会降低，想要申请到低利率的产品就变得困难了。那时候不懂得珍惜，今天点一下明天再点一点把征信都给用坏了最后只能接受高利贷了。说白了就是不能急躁要沉住气。

如果已经踩到坑了怎么办？

如果当前金条利率较高的话，不要着急一次性还清（除非你真的很有钱）。小额度、多次进行借贷和还款操作以展示自己的偿还能力，在三到五个月后系统会给你调低贷款利息。我用过这种方法，效果不错但是周期较长需要有耐心。

到底选哪一个好？老实说

说了这么多，到底白条金条借款哪家划算？看你是用它来做什么。

如果你只是买手机、家电的话，分期免息就选白条吧。但是如果你想借钱周转、做生意或者还债的时候，我建议你优先选择金条。虽然金条也是高利贷的一种形式，但是在资金使用方面比白条取现更为可靠，在额度稳定性以及征信展示上也更加优秀一些。

不要像我当年那样，无知地被利息拖垮了。

借钱这件事，从来都没有哪个绝对划算的说法，只有哪一个坑更少一点。不管是白条还是金条都是金融产品，它们的目的就是为了赚钱。看清楚条款、算好利息之后再点确认吧，“日息低至”这几个字眼千万不要被蒙蔽了。“每次在点击确定之前要问自己一下：这笔钱我能按时还上吗？还不起会有什么后果呢？

想好这两个问题之后，选择哪个产品就变得不那么重要了。