哆啦口袋借款怎么样？我扒开了它的底裤

上个月十五号，在一家苍蝇馆子里遇到一个叫小周的姑娘。她的眼皮很黑，手里拿着两个手机屏幕都有裂纹了。把手机推到我的面前，并指着蓝色图标问我：哆啦口袋借款怎么样？她说自己点了进去，额度给了8000元，但是心里发毛，害怕是陷阱。看了一眼界面之后又看了看她那双抖动的手臂，心想：这就是一个被生活逼到墙角的人吧。那天我们聊了三个小时左右的时间，我把她的手机里二十多个借款APP都翻了一遍发现这事儿不是那么简单的。

正规军到底是什么样子？哆啦口袋借款是否可靠

其实很多借款人分不清什么是"放款方"，什么是"助贷平台"。小周认为钱是哆啦口袋借给她的，并不是这样。我看过他们背后签订的协议书内容，这个家伙就是个"贩子",把人的信息卖给了信托公司、消费金融公司甚至城商行等机构。归根结底还是一个中间人。

有什么问题吗？有。中间商拿差价啊。去年一个业内朋友喝多了跟我透露了一个消息，说现在的助贷平台导流费有的可以吃到本金的15%以上。你以为你付的是利息呢，其实这里面还有"服务费"、"担保费"、"咨询费"等隐藏的东西。这就是为什么年化利率标示为10%，而实际收取时却高达24%-36%的原因。这事儿坑爹的地方就在于它把费用拆分了，让你觉得还可以接受。

小周的案子就是这样。界面显示的日息万分之五，听起来不多吧？但是你算一下，万分之五乘以365天之后得到的就是18.25%了。再加上每个月扣除的"会员费"或者"权益包"等费用，综合成本就直接提高了。问她是否计算过实际要还多少钱？她愣住了。大多数人不会去考虑这个问题。

合同中隐藏的"吃人"条款

我采访了几十个借款人，发现有一个规律：急用钱的人基本不会看合同。哆啦口袋这样的平台最可恶的地方就是它的"授权勾选"。你以为点一个"同意"就万事大吉了吗？其实你已经把查通讯录、运营商数据甚至淘宝收货地址的权限给了它了。

小周中招了。她申请的时候，系统弹出一个框子，她没看就点了确认按钮。结果怎么样？第一天下班后她的电话通讯录里最常联系的三个亲戚就被催收公司打去了电话。这些人的手段我知道得很清楚，并且不骂人还很客气地跟我的亲人们说："哎呀，我们找小周不见面了怕她出事，你能不能代我传个话？"挺好的听吧？对于有面子的人来说这比骂娘还要难受得多这就是典型的软暴力。

还有个事情我要说一下。有些平台在放款的时候会直接扣除一笔"手续费"。比如你借了1万，实际上到手的只有9000元，但是还款本金还是按照1万元计算。这叫砍头息，在法律上是不允许的，他们换个名字叫做服务费你就没有办法了。小周手机里没有这项内容，哆啦口袋这样算账还算规矩的一次性的全部放款。但这并不意味着其他的坑不存在。

审批速度背后所付出的代价

很多人选择它，就是图个方便。小周说她从申请到拿到钱一共只用了15分钟时间。这样的速度银行能做到吗？没有可能了。但是快速是有代价的。因为要核实你真实的还款能力，所以要看流水、看工作证明等东西。网贷平台速度快的原因在于它们根本不关心你能还起多少钱，在乎的是你在逾期之后所支付的罚款以及与你的社交关系之间的联系程度。

只要大数据没有大的问题，比如不是失信被执行人的话基本上都可以下款。这是什么情况呢？就如你饿了的时候有人给你一碗饭吃进去的沙子多得已经无法再吃了

什么样的人可以接触呢？碰都不行。

小周的建议非常直接：如果能从亲戚朋友那里借到钱，哪怕低三下四求人也不要去碰。如果你只是想要买新手机、想去旅游的话就更别想了。这是给"急用不救贫"的人准备的钱。

什么样的人可以考虑？有两个标准。第一，确定下个月有固定的收入流入，比如工资或者货款，在目前资金紧张的情况下暂时不能使用。第二点就是只借一笔钱，并且不会出现以贷养贷的情况。如果你已经欠了三个以上平台的钱想要用哆啦口袋来偿还其他的债务的话，请不要抱有这样的想法。这就是饮鸩止渴的做法

去年我采访过一个做物流的小老板，叫老张。当时他手里有三笔网贷要还旧借新的。结果怎么样？哆啦口袋给他批了额度，但是他把以前的债务都清偿掉了之后就没有钱去偿还新产生的债务了，在三个月之内就彻底破产了。现在他在跑滴滴来还债，每天工作14个小时以上。我前两天问他有没有后悔过，他那边沉默了一会儿才说："当时只是想再撑一下，并没料到自己会掉入陷阱里去了。"

该平台有一个特点，就是会根据你的信用情况来动态调整额度。开始时给你几千元钱，你按时还了之后就给你提额到一两万。这时候很多人就开始飘起来了，觉得自己有钱了。别傻了吧，这是在把你往陷阱里推呢！额度越大风险也就越高，一旦出事那就是灭顶之灾。

如果一定要借用的话，这几条保命法则要记好

经过长时间的研究之后发现，很多人翻车的原因并不是因为没有还清贷款本金，而是不知道如何应对突发情况。如果你真的决定要使用哆啦口袋的话，或者你已经用上了，请听我一些建议。

第一，截屏留底。借款合同、还款计划表以及放款方名称都拍下来了。很多平台在你还清之后会把合同藏起来或者改版后找不到入口。万一将来发生争议的时候就可以用作证据了。小周因为这个原因吃了亏，在查询之前利率时发现页面已经发生了变化，而且之前的记录也无法找到。

第二，算出IRR（内部收益率）。不要听日息、月息这些话了，直接问客服年化利率是多少。如果他们支支吾吾不愿意回答或者给你说"费率低至XX"的话就肯定有问题了。自己心里要有杆秤，在法律允许的范围内最高为24%，超过36%就是高利贷了。正规平台现在控制在24%以内，加上各种名目的费用之后综合成本常常会达到边缘试探的程度。

第三，关闭通讯录授权。这件事很多人都不知道。在手机系统设置中找到应用权限，并把"读取通讯录"取消掉。虽然这样可能会导致审核不通过或者额度减少，但是为了以后不会因为爆通讯录而被拒贷，这个损失是值得的。不过我也有一个实话要讲，在一些平台上面如果你关闭了权限的话，它直接就不给你放款了。这时候你就得考虑一下了。

我刚才所说的，都是用血泪换来的经验。做物流的老张到现在手机里还装着反诈APP，他说那是提醒自己不要再犯傻了。其实没有捷径可走的吧？不过是有人替你背起重担去前行，最后还是要你自己来承担所有的后果。

那天跟小周聊完之后，她最后没有借钱。给家里打了电话哭着承认自己乱花钱的事情被妈妈骂了之后就给她转了五千块钱急用。她说这是她长这么大第一次觉得挨打也是幸福的事。

如果你也在犹豫不决的话，不妨先问自己：下个月我是否真的可以还上这笔钱呢？答案如果有半点迟疑就放下手机去睡一觉。