短期借款融资原则有哪些？我采访了30个借崩的人，总结出这4条
去年冬天，在一家咖啡馆里遇到了一个做服装批发的老陈，那时候他的脸色很不好看，眼袋也很明显。问了我短期借款融资的原则是什么，并说他最近把开了一年多的奥迪卖掉了抵债。这件事给我留下了很深的印象，因为老陈本来只是想借20万周转半个月的时间，结果三个月过去之后就变成47万元窟窿了。这么多年做金融调查的人见过很多类似的老陈这样的案件，很多人根本不知道自己在做什么，用生命去赌一场没有算清楚的账。短期借款的好处就是救命稻草坏处是索命绳
第一条原则：不要把"短期"当作"长期"来使用
老陈属于不匹配的类型。他借的钱是用来囤积冬装，打算在春节之前全部售出并收回款项，但是那年是暖冬天气，羽绒服根本卖不动。借款合同上写的是三个月期限，在他认为到时候可以申请展期的时候，资方却不接受他的请求。很多人存在一个错误的认识，认为只要能借到钱就可以不管什么时间限制了。这样的想法很危险。短期融资原则中第一条就是期限匹配，即你资金回笼周期要小于贷款期限，并留有一定的安全余地。我当时问老陈，如果货物卖不出去怎么办？他愣了一下说那时候哪里会想到这么多。
其实这样的想法很多人都有过。银行在做内部审批的时候，对于流动资金贷款的风险控制会盯着你的经营周期看，并不是看你抵押物有没有足够多。有一次我跟一个支行行长喝酒时，他透露了一个秘密，那就是他们行里有一个不成文的规定，在每季度末的几天内短期贷款的通过率稍微高一些，因为那个时候客户经理需要冲刺业绩，但是这个时候放出去的钱坏账率也最高。因此要办理短时间借款的话就不要避开季度末这个时间段了，虽然审核上比较宽松些，但利率一般都没有太多商量余地。
短期借款利率怎么算才不会被坑
这事儿挺扯淡的，我采访过的借款人中十个有八个不清楚自己借的钱到底有多少利息。有个做餐饮的小老板说他借钱的时候月息是八厘钱听起来很便宜吧？让他把合同拿给我看一眼，结果发现上面写的是"月费率8厘"再加上手续费、服务费等费用后实际年化利率就达到了25%左右了。他说自己拍大腿的那会儿觉得不签的话就会被坑到了。这就是不懂行所付出的成本。短期借款融资的原则有哪些？最容易被人忽略的一条就是：弄清楚真实利息是多少。
别傻了，金融机构不是慈善机构，他们给你报的数字通常是"看上去很美"。要弄清楚是等额本息还是先还利息再还款是否有砍头息以及账户管理费没有。最坑的一件东西就是宣传页上写的是日息万三实际上算下来年化接近24%，因为它把各种名目的费用都加进去的了。你不用会计算也没关系，现在手机里随便下载一个计算器APP，输入期数、金额和每期还款额之后就可以知道结果了。不要相信业务员的话，要看白纸黑字上的数字才是真的。
每次采访之后，我都会要求借款人把当时的借款合同拍给我看。我发现凡是条款繁多、字迹很小并且业务员催促你快速签署的合同中一定有问题。具体数字我已经记不太清楚了，大概在30%-50%左右。这类产品的实际成本比业务员口头承诺的价格高出了大约30-50%，我不记得准确的数据了。这行当里的水很深，你不较真就被当成韭菜割掉。
还款来源不能靠"猜"
很多人借钱的时候心里想的是"到时候肯定能还上"。这是什么？这就是赌徒心理啊！我去年采访过一个做工程的老李，他接了个政府项目，想着回款应该没问题，就借了高息短期贷来垫资。结果怎么样呢？财政拨款推迟四个月时间。在那四个多月的时间里，每天睁开眼睛都是想到哪里去弄钱还利息，头发白了一半多了。短期借款融资的主要原则是什么？就是你的第一还款来源要确定下来不能用"大概""也许""可能"来形容。
银行那边是怎么审核的？他们会查看你的流水、订单和合同。你借钱之前也要走一遍这个流程。钱是从哪里来的呢？什么时候能收到这笔款子吗？晚十天到的话有没有其他的选择？不能拍脑袋想当然。我见过最靠谱的一个借款人，就是做物流行业的，在他每次借款周转的时候都会把客户的回款计划表打印出来，并且精确到了哪一天、那一笔金额上，而借款到期日则定在了回款当天之后的三天里。这样才睡得着觉。这才是做生意的态度
说白了，很多人借钱其实并不是为了周转用的，而是用来填补之前的亏空。以贷养贷的方式基本已经写在剧本上了。我手里有一个数据，并不一定准确，但是根据我的观察，在上面倒下的90%都是因为没有算好还款来源而抱着侥幸心理开车上路的。
渠道选择：不要只盯着"快"字
目前市场上短期借款渠道五花八门，银行消费贷款、网络借贷平台、小贷公司以及民间拆借都有。很多人贪图便利性直接点手机上显示的广告进行申请，并且可以马上获得放款，非常爽快。但是要明白的是，快速是有代价的。正规渠道下的银行短期借款年化利率现在能做到4%以下，但需要三天到五天的时间来审核；网贷平台半小时就能到账，但是年化的成本可能达到18%以上左右中间的价格差就是为"方便快捷"买单所支付的一部分费用。
我之前有个读者问我，说他急需要用钱，能不能去那些"不看征信"的机构。直接告诉他没有门路正规金融机构是不会不查看你的信用记录的。凡是自称有此号召的人无非就是利息高得让你不敢相信或者套路贷了。有一个案例是借款人借到5万元之后只剩4万，签的是什么叫做"服务协议"?最后要还12万。一旦掉进这个坑里就出不来。
不同渠道的利弊比较
只了解银行以及正规持牌机构的情况，民间那些杂七杂八的渠道我不建议普通人去碰。虽然手续比较麻烦一些需要提供各种证明材料而且受监管利率透明不会胡来但是网贷平台方便不过要选头部的大公司不要下载不知何来的APP了有个简单的判断标准就是如果该平台在应用商店里找不到或者评分低于4分就直接pass掉不用再考虑了
说到这儿，我就想起了一件事。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过，很多银行的普惠金融指标压力比较大，对小微企业主短期周转贷款比较宽松。如果有营业执照的话（即使是个体户），去银行咨询一下，也许可以得到比预期低得多的利率。省下来的利息就是真的钱啊！
我采访了很多从业者，一个信贷经理说：“急着要钱的客户风险大，我们审查就严格一些。”而那些提前一两个月来咨询的人，资料准备得很齐全，批得也快额度又高。逻辑很简单，你越从容资方就越放心。
短期借款融资的原则是什么？归根结底就是一句话：不要把自己逼到绝境。留出时间来算清成本、选择好渠道并确认还款来源。这四件事做好了，借钱就不是什么大不了的事儿了。但是如果你只是想借一笔钱赌一把运气的话，那我建议你最好还是收手吧。这个行业里从不缺少倾家荡产的故事。
老陈后来怎么样了？车卖掉了，店关了一半，在慢慢还债。两天前他发微信给我讲如果当初有人早点告诉他这些原则的话他就不会走那条路。但是世事无假如可言。