车厘子借款怎么样？别被名字骗了，这事儿没那么甜

前两天有一个老客户带着一盒进口车厘子来找我，说是感谢我在之前帮她避开了一个坑。她说当时在网上查车厘子借款怎么样被"秒批""免息"的广告词弄得眼花缭乱，差点就点进去申请了。我当时就把她拦住了，这个名字听起来很甜，但是里面带籽的话如果不吐干净就会硌牙。我是理财规划师，在平时给客户做家庭资产配置的时候是主业之一，但有时候也会兼职当个"排雷兵"，毕竟借钱这事儿一旦走错一步后面几年都要填坑。

车厘子借款可靠吗？再看它是卖水果还是贷款

市场上花里胡哨的借款平台很多，今天叫"车厘子"，明天就可能变成"大榴莲"。其实大多数都是助贷机构，并不是直接放款的金融机构。就好比你去媒人那里找对象，媒人收取了你的介绍费后把你也给推给了隔壁村的老王媒婆，老王媒婆再给你推荐给老李家。一圈转下来个人信息不知道被转让了多少次。

说实话，我不太推荐我的客户去接触那些名气不大、小平台。去年有一个刚毕业的小张同学急着换电脑，在网上随便找了个类似的服务申请了5000元钱。结果怎样？钱没到账的时候还莫名其妙被扣去了299元的"会员费"。找客服退费，对方踢皮球一般到最后都连APP也进不去。这种事情没必要发生才叫好呢。

利息算法中暗藏的猫腻，比你想象中的要多得多

很多人在看借款产品的时候，只关注宣传页上那个大大的数字，“日息万三”。看上去不高吧？但是这件事情并不简单。我有个做小生意的朋友老周，在去年年底资金周转困难时从某平台借了笔钱。合同里写的是年化利率为8%，但是他还了三个月之后觉得不对劲，让我帮他算一下。

我用计算器一算，加起来的服务费、担保费、咨询费等综合年化成本直接达到了24%。原来那8%是利息部分，其他的费用隐藏在不起眼的勾选框中。这样的操作业内叫做"息费分离"，很多平台都是这样做的。你问车厘子借款怎么样？如果是这样的话，那么这车厘子的价格就比市场上要贵得多。

正规银行消费贷现在利率可以做到4%以下，何必去碰那些综合成本动不动就20%以上的产品？

正规渠道与野路子之别

我经常跟客户说，借钱就和买菜一样，在正规的市场里去买。银行以及持牌消费金融公司就是正规的农贸市场，虽然有时候门槛高一些，需要你提供各种证明材料，但是秤是准的。小平台就像路边摊那样方便着呢，可是缺斤少两的情况经常出现，并且还有吃坏肚子的风险。各个城市的具体政策可能不同，但是大方向是不会改变的：看牌照、利率和合同。

申请之前灵魂三问没有回答上来的，不要点

在决定申请之前，先问问自己几个问题。这笔钱可以不可以不借？消费的话能不能等一等呢？如果是应急的有没有更便宜的方法？见过很多年轻人为了买一部新手机或者出去旅游而借贷的情况发生之后利滚利最后欠债几万的事。

还款来源是否稳定也非常重要。去年有一个在互联网公司工作的女生，她的收入本来不错，但是年底的时候被优化了裁员潮影响到了她的工作岗位。之前她借的一笔消费贷月供占到工资的50%，失业之后就出现了断供的情况。逾期记录上了征信后，在找工作、办信用卡方面都会受到限制。到现在我还能记得当时她后悔的样子，早知道这样当初为什么不放弃呢？

借款这件事，不是看你能不能借到多少钱的问题了，而是要看你有没有能力去还钱。别为了那点虚荣心而把自己的信用记录弄坏掉。

万一已经点了申请，如何止损？

如果你已经申请了，或者还在犹豫不决的话，请听我一句劝。先不要着急确认取款事宜，可以查询一下放贷机构的情况怎么样？如果合同中出现某某小贷公司、某某担保公司的字样，并且数量较多的话就要注意了。多头借贷的记录会被银行系统判定为高风险，在以后想要办理房贷车贷的时候大概率会遭拒。

我之前帮一个客户做征信修复咨询的时候，他就是因为点了太多网贷平台的"查看额度"按钮而导致了几十条征信查询记录。银行客户经理看了这个频率之后就摇头了。当时他还觉得委屈："我只是想知道能批多少，并没有真的借过钱。但是从银行的角度来看，频繁查额度就是缺钱的表现，这就是所谓的'共债风险'" 。

那么你如果是出于好奇车厘子借款怎么样千万不要去点那个"测额度"。每次点击都会在你的征信报告上留下一道伤痕。

这个行业很复杂，我只了解所在的城市的情况，并且存在一些地方的差异。但是大方向是正确的：能去银行不要找机构，大的要小作坊不要去尝试一下。宣传得天花乱坠的产品其实是很坑人的。

如果真的周转不过来，可以先向亲戚朋友借钱或者信用卡分期。虽然信用卡分期的利息也比较高，但是相比那些非法的平台而言还是比较靠谱一些。

最后说一句大实话：世界上没有白吃的午餐，也没有免费的车厘子。打着"低门槛"旗号借款的人群中，价格往往是最高的。