存钱罐借款平台怎么样安全吗？银行经理告诉你三个真相

昨天有一个客户坐在我对面，拿着手机问我：存钱罐借款平台安全吗？说实话，这个问题我这几年听过不下几十次了，每次我都得跟人解释半天。这位客户是95后的小姑娘，工作才两年多一点的时间，在网上找一些贷款公司申请了一下之后就借到了两万元钱买了个新笔记本电脑觉得很方便快捷。看了她手机上花花绿绿地界面一眼，心里咯噔一下，那颜色我太熟悉了。

我在银行做了八年的客户经理，见过太多因为乱点网贷导致征信受损的客户。其实很多年轻人分不清什么是正规消费金融、什么是高息现金贷。看到"放款快""门槛低"就往上冲的人们，在发现自己的信用报告已经无法再看的时候就已经来不及了。

存钱罐借款平台是否安全？搞清楚它到底是什么

很多人认为"存钱罐"是一个具体的公司或者APP，其实并不是这样的。这个名称听起来很可爱，类似于小时候攒硬币的小猪储蓄盒的样子，但是市场上以"存钱罐"为名的贷款产品大多是小额贷款公司或者是助贷机构推出的。

说到底就是个流量入口。填完资料之后，它就会把你的信息推送给各种资金方，有的是消费金融公司、小贷公司或者信托产品等。至于谁会得到呢？要看你的情况以及当时有没有钱了。我问过行里的风控同事，他说这种模式最大的问题在于——根本不知道最后放款的是谁，利率是多少，在签合同的时候才知道。

去年有一个做装修的老周，急需五万元钱给工人发工资。他在一个类似于"存钱罐"的平台上申请贷款，但是放款机构是一家外地的小贷公司，并且年化利率高达24%。老周当时急得不行，在没有弄清情况的情况下就签了字，后来想提前还款的时候才发现各种服务费、担保费等乱七八糟的东西加起来比本金还高得多。到现在我还能记得他拍着大腿对我说的样子。

银行审批看什么？存钱罐借款记录的影响比你想象的大

很多人存在一个误区，认为只要按时还款的话，网贷记录就没有问题。别傻了，银行审批系统怎么会这么容易呢？我们行内部有个不成文的规定：近半年内硬查询次数不能超过六次。什么叫硬查？点一次"查看额度"就是做一个征信检查，这样就等于做了一次硬查。

存钱罐借款平台最大的坑就在这里。你点进去之后，它可能会同时查询多家资金方的额度，并且一下子给你生成三四个查询记录。我上个月有个客户向我要了3000元网贷的钱，征信里多了五条查询记录。这样的顾客申请房贷的时候我们都会斟酌一下。

那么我点过之后怎么办？这件事没有别的办法，只能养。至少半年内不要再随便点击网贷了，把现有的欠款还清，并且让查询记录慢慢沉下去吧。具体恢复的时间长短各地、各银行的标准不一，我在我们这边了解的就这么多，其他地方就不清楚了。

网贷申请中隐藏的规则

网贷申请的时间点也很讲究，一般人都不会知道。月底、季末这些时间节点上很多平台的放款额度比较紧张，但是审核却会相对宽松一些。反过来，在这个时候申请的话利率就会比平时高一点，因为资金成本提高了。这行当里头门道多得很啊，外行人根本弄不明白。

怎样判断一个借款平台是否可靠？我的看法

说了这么多，到底怎样才能判断一个平台是否安全？给出一些实用的标准。第一看放款主体有没有金融牌照。消费金融机构、商业银行和信托公司是有正规牌照的，并且受到银保监会的监管；小贷公司的牌照也存在，但是监管比较宽松，利率上限较高。第二点就是年化收益率是否有明示标识。正规平台会在明显的地方标注IRR年化利率，而只写"日息万分之几"的一般都有问题。

存钱罐借款平台是否安全这个问题，我的回答是：具体情况具体分析。如果对接的是正规的消费金融公司，并且利率公开透明、没有隐形收费的话，那还算可以；但是如果推送过来的小贷公司的合同里有很多看不懂的地方并且还有各种各样的隐藏条款的话就赶紧绕道走吧。

另外还有一件事情要提醒你。去年还不是这样，今年征信新政刚刚调整过，网贷记录的保存期限更长一些，逾期的影响也更大一点。以前有人认为几千元的小贷不还款也没什么大不了的了，现在不一样了上了黑名单之后坐高铁、住酒店都会受限。不要为了几万块钱而把自己的路走窄。

真正缺钱的时候，应该怎样做？

见过太多人因为着急，病急乱投医的结果就是越治越严重。其实银行现在的消费贷款产品利率比很多网贷都要低一些。我们行的消费贷年化最低可以做到3.几%，最高额度为三十万，手续也没有你想象中那么复杂。有公积金、社保以及稳定工作的人基本上都可以通过审批。

当然，并不是每个人都需要去银行贷款。如果你只是临时周转几千块钱，一两个月就可以还清的话，网贷也可以考虑一下，但是要选择正规的平台，看清利率和费用。不要被"秒放款""零门槛"这样的广告词骗了，天上不会掉馅饼，只会有人设陷阱。

前阵子有个开小餐馆的客户，生意不好需要周转三万块钱。他本想申请网贷被我阻止了。后来帮他办理了一笔经营贷款，年利率在4%左右，分12期还款，每个月的压力不大。他之后专门跑来感谢我说省了很多利息费用。其实这件事本来就应该这样处理，只是很多人都不知道而已。

写到这里的时候，我忽然想起那个95后的女孩后来怎么样了。她听了我的建议后没有使用那个平台，而是向我们行申请了消费贷款，利率比网贷低很多，在还款方面也做得很好，征信状况也不错。多问一句少做点事，省出多少麻烦呢？

下次再有别人问你存钱罐借款平台是否安全的时候，你就告诉他：先看放款的是谁，利率多少，最后想想自己能不能接受最坏的结果。借钱要慎重一些。