不经过银行的借款平台有哪些？避开这三个坑再下单

上周有一个客户坐在我的对面，急得直拍大腿。他是个做装修的小老板，去年接了一个大单子，材料款垫进去四十多万了，业主那边的结算一直拖着不给钱，手底下六个工人已经快发不出工资来了。银行方面他已经跑断腿了，因为他是外地户口，并且征信上有一笔两年前的担保逾期记录，所以直接被拒之门外。他问我：老师我的情况是不是只能找亲戚借钱？其实很多人在资金周转困难的时候首先想到的是去银行贷款，一旦被银行拒绝后就认为天都要塌下来了。但是说实话，在市场上不通过银行的借款平台有哪些能说清楚的人很少，这里面的机会和坑比你想象的要多得多。

借款这件事就跟找对象一样，银行就是那种家世显赫、要求很高的"高富帅"，人家看不上你也没必要死心。但是绕开银行去寻找其他的途径的话，你就需要学会辨别哪些人是真心实意地过日子的，而那些却是专门来骗钱、骗色的人。

消费金融公司以及网络贷款：正规军中的"急先锋"

除了银行之外，还有一类持牌机构叫做"消费金融公司"。它们比银行稍微低一点门槛，但是火力仍然很强。最大的特点是放款快、手续简单，并且有的只需要身份证和银行卡就可以操作。我之前帮过一个开奶茶店的小姑娘处理类似的情况，她急需三万元来支付房租，但银行的审批流程已经走了大半了，房东就要收铺子了，最后通过某持牌消费金融公司当天下午就把钱打到了她的账户上。

但是这里面有个门道，牌照要分清楚。有些平台打着羊的旗号卖狗肉，并且明明是中介性质的网站，却说自己是有资质的专业公司。怎样区分？直接到相关的监管部门官网查询或者查看借款合同中放款方的名字。这件事情马虎不得。

网络贷款平台就更多了，支付宝借呗、微信微粒贷这些大家都很熟悉。它们其实是银行或者消费金融公司设立的"马甲线"，但是审核逻辑却大相径庭。银行关注的是你的过往记录，而这类网站更看重你当前的行为表现。你在平台上所做的一切交易行为以及还款情况都是被用来衡量你的标准之一。征信有小瑕疵但日常生活习惯良好的人反而更有优势。

但是不要高兴得太早了。该类平台的额度一般不大，几千到几万之间居多，可以用来应急用钱，并不能用于大规模的资金周转和运作。利息计算方式五花八门，有的标日息万分之三，算一下年化会吓你一跳。去年有一个客户在某平台上借了两万元，还了一半年之后发现本金没有减少多少，全部都是支付给平台的利息费，差点没被吓得昏过去。

民间借贷、小贷公司：深不可测的"江湖地"

说到不通过银行的借款平台有哪些民间借贷是很多人的第一反应。江湖上分侠客和恶霸两类，前者讲规则、后者无底线。典当行属于一类，规矩简单明了：你把东西抵押给别人，别人给你钱，到期赎回，逾期绝当。我有一个做古玩生意的朋友，在资金周转困难的时候经常去典当行借款，他说这样比向亲戚借钱体面一些，虽然利息比较高一点但是不用欠人情债。

但是民间借贷公司就比较复杂了。正规的小贷公司在帮助小微企业解决燃眉之急方面还是可以的，看抵押物也可以查经营流水。而那些打着"无抵押、无担保、当天放款"旗号的，则十个里面有九个都是坑。前年我接待过一个咨询者，在某小贷公司借了五万，合同上写的是合法利率，但是加上各种名目的费用之后只剩下四万多一点钱了，还款的时候还要按五十万本金来算。这不是明抢是什么？

还有一种比较隐秘的方式叫做"过桥资金"。专门为那些需要银行贷款，但是旧有的贷款到期之后必须要先偿还的客户设计的产品。这种钱按天算利息，用得好就是救命稻草，不好就会压死骆驼的最后一根稻草。去年年底有一个做建材生意的人，在申请续贷的时候被批准了但手续卡住了，于是借了一些过桥资金来周转一下，没想到银行政策突然改变不给续贷了，过桥的资金就开始滚雪球一般增加起来，最后这两套房子都赔进去了。

亲友借款以及P2P遗留：人情和风险同在

绕开银行，最古老的方法就是向朋友借钱。看起来简单的事情其实很难办到。钱拿回来了以后人情债怎么还？借不到的话面子上可以过得去吗？我见过很多因为借钱而闹翻的朋友亲戚关系，原本挺好的，一涉及到金钱就变了质了。这不是见外而是尊重的意思。

P2P行业经过前几年的大洗牌之后，现在已经基本销声匿迹了。但是有些平台转为"助贷机构"的身份，在本质上是为你牵线搭桥给资金方申请贷款，并不会直接放款给你。该模式本身没有问题，只是要注意中间人两头吃的行为——既收取服务费又从资金方那里获得返点。具体的比例我不能说得很详细，但是行业内确实有这种操作。

三个必须避开的坑

说了这么多选择，我得给你浇盆冷水。很多人问不通过银行的借款平台有哪些那么更应该问的是：这些平台存在哪些陷阱我不能踩？

第一个坑叫做"套路贷"。对方说利息很低，但是合同上的金额比你实际拿到的钱要高得多，并且冠以保证金之名。等到你在上面签字的时候，钱已经快被各种理由扣得所剩无几了。去年遇到一个案例，客户借款十万，合同上写的是十二万，对方解释两万元是"风险备用金"，还完之后就退。结果怎么样？没有这种情况的存在。

第二个坑就是"砍头息"。和上面的那个差不多，但是更加直接一些。借一万先扣两千利息，到手八千还的时候按万算。这件事情在银行是想都不敢想的，在某些灰色地带仍然存在。法律规定砍头息违法，但要提供证据。

第三坑比较隐蔽，叫做软暴力催收。正规的平台不会这样做，但是有些不正规的，在你逾期之后会打电话轰炸、发短信威胁、骚扰亲友等等各种手段都会用到。签合同之前根本看不出来，等到发现的时候已经来不及了。所以借款前最好先在网上查一下这个平台有没有负面评价或者投诉记录。

我的一些实际意见

绕开银行借款是可以的，但是要讲究策略。第一，在持牌机构中选择消费金融公司或者正规的小贷公司都可以，有牌照的话至少跑不掉，出现问题还可以找地方说理第二点就是算清楚综合成本了，并不是只看标称利率就完事了手续费、服务费都要加进来折合成年化利率如果超过24%就要谨慎考虑超过了36%的直接拉黑第三条量力而行借钱是为了解决问题而不是制造问题。

见过太多人为了急需资金，什么条件都答应了之后还不上钱才来找我。那时候就算神仙也救不了他。借款的事情最好多花两天时间去比较一下，不要因为一时的冲动就把自己给套进去了。

最后再补充一个细节，各个城市对于民间借贷的监管力度不同，在一些地方查得比较严格，在另一些地方则较为宽松。我只了解华东地区的政策情况，并且其他地区的情况可能会有所不同，请你先弄清楚当地的详细规定之后再去实施吧。