揭秘银行内部视角：安全借款的平台有哪些？看完少走三年弯路

我在银行支行做了七年客户经理，每天坐在柜台玻璃后面看着形形色色的人来借钱。有人急得满头大汗，也有的人镇定自若地过来求助，还有一些人因为网贷而焦头烂额跑来找我们帮忙解决。其实大家最关心的就是老生常谈的问题：安全借款的平台有哪些？这个问题其实有很深的门道，可以写成一本书。今天不讲教科书上大道理了，就来说说我们银行在内部审核的时候那些不能明言的标准吧，希望可以帮助大家避开一些吃人不吐骨头的地方。

不要被广告所迷惑：怎样判断一个借款平台是否安全？

市面上打着"低息""秒批"旗号的平台多如牛毛，怎样辨别出李逵和李鬼？最简单的方法就是看牌照。正规军与杂牌军，在监管眼中是有本质区别的。

在我们银行内部审核的时候，首先看的就是资金来源。持牌消费金融公司、国有大行、股份制银行都在白名单内。那些你从来没有听说过的小贷公司以及不知名P2P遗留的平台，其实就是为了你的手续费和滞纳金而存在。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他随便点了一个链接，借了五万元钱，但是拿到手只有四万块钱，那另外一万被扣成了"服务费"。这就是典型的砍头息，在法律上是不被允许的，但是在很多非法平台上却依靠此盈利。你问安全借款的平台有哪些凡是还没放款就先让你交钱的，一个算一个，都是骗子。

银行系产品：门槛高但是最保险

既然说到安全，那么银行系的产品就是首选。国有四大行、招商银行、平安银行等主流商业银行的线下网点以及线上APP的资金安全保障都是很到位的。利息是明码标价的，并不会藏着掖着。

但是银行的门槛很高，这是毋庸置疑的事实。我们行里有一个不成文的规定：本地户口、有社保公积金、征信无连三累六的就是"优质客户"。这样的客户来了之后利率可以做到最低，并且审批的速度也很快。

那么普通人该怎么办呢？目前各家银行都有线上信用贷产品，工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷。这些产品的征信要求相对较低，只要不存在严重的逾期记录的话一般都可以通过审批。利息比线下稍微高一点，但是和网贷平台相比还是要便宜很多。

有一点我要吐槽一下。很多人认为银行的贷款额度越大越好，其实并不对。额度太大了就无法控制自己，最后还不上的话就会造成征信受损的情况发生。我见过很多客户，刚开始借款感觉还不错，后来利息越滚越多变成几十万的大窟窿的时候已经来不及哭了。

持牌消金：除了银行之外的另一个选择

征信稍微有点瑕疵的人，银行这条路走不通怎么办？此时可以关注一下持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是经过监管机构批准设立的正规金融机构。

这类平台的利息比银行高一些，年化利率大约在10%到24%之间。虽然不便宜，但是至少是合规透明，并不会有什么乱七八糟的操作。合同上写的是多少就是多少，不可能突然出现很多隐形费用。

去年一个做装修的小老板来找我办贷款，征信上有一条逾期记录，银行系统直接拒绝了。建议他去试试招联金融的话可以批到8万，虽然利息比我们行高两个点但是好歹解决了他的燃眉之急。后来按时还清了欠款之后，信用等级慢慢恢复过来，在今年年初的时候我们在该行申请到了住房贷款。

说到这儿，我想提醒一下：持牌消金虽然正规，但是逾期记录还是会上传到征信系统。不是银行就能随便拖欠的，并不会因为其身份不同而有所差别。

头部互联网平台：方便但是要认真阅读条款

现在大家手机里都有支付宝、微信、京东等APP，里面的借呗、微粒贷、京东金条用起来很方便。点几下钱就可以到帐了，并不需要单独下载App。

这些平台依托大公司而存在，所以安全性是没有问题的。但是有一点很多人不知道：放款机构五花八门。有的时候是网商银行贷款、也有可能是某个信托公司的资金支持、或者是小贷公司的融资援助等。不同的放款机构上征信的方式也就不同了。

我见过一个客户，借呗借钱三笔，但是征信报告上显示有三个不同的放款机构，看起来好像一共贷了三次钱。后来他申请房贷的时候，审批经理皱着眉头问了很多问题，并且差点因为"多头借贷"被拒之门外。

所以在使用这些平台的时候，最好点开借款详情来查看一下放款机构是哪家。选择银行贷款的话对以后申请其他贷款的影响比较小一些。这个细节很多人都没有注意到。

那些年我见过的"血泪坑"

靠谱的先说，再来说一说那些坑人的。在支行工作了几年后，我见过太多因为不正规平台而家破人亡的人了。有些套路到现在我觉得离谱。

有一种叫做AB贷的骗局，专门针对征信较差的人。中介说可以贷款，并且需要找一个信用好的人来当"担保人"。合同签好之后你朋友就变成了借款人了，钱已经给你用上了但是还款责任全部由他承担。我们行里出现过几次这样的情况，最后都是报警处理的。

还有一种"培训贷"，以招聘的名义让你先交钱参加培训再帮你办理贷款来支付学费。等到了培训班结束的时候，工作还没找到，并且背上了一身债务。去年有一个刚毕业的大学生来找我，说自己被诈骗了两万元的培训费，现在还不上贷款征信都黑了。怎么办？只能建议他报警，但是钱能不能追回来就不好说了。

说到安全借款的平台有哪些另外再补充一点：任何让你提前交保证金、验资费、解冻费的平台，百分之百都是诈骗。正规平台放款之前不会收取你一分钱，这是铁律。

时间节点中所蕴含的"玄机"

做客户经理这么多年了，我发现有一个有意思的现象：贷款申请的时间节点有时候可以决定能不能批。网上查不到这个信息，但是我观察了好几年，确实存在。

每年的季度末、年末，银行额度比较紧张，审批会较严格。这时候申请的话，稍微有点瑕疵就会被拒了。但是年初以及季初的时候，额度刚刚下来，所以审核也比较宽松一些，并且利率上也会有一些优惠。

还有两天的工作日要求。周一上午申请的人最多，系统排队时间长、人工审核压力大，有时候会"一刀切"。周三到周四下午比较清闲一些，审核人员有更多的时间来仔细审查你的材料，通过率也就相对高一点了。当然这只是经验之谈，并且不同的银行情况可能不同，但是有很多客户按照这个规律申请后成功率提高了很多。

申请之前需要弄清楚的几件事情

不管是去银行还是消金公司申请贷款之前，需要想清楚几件事。这不是吓唬人，而是见过太多因为没弄明白而翻车的人了。

第一，算出真实的利率。很多平台在宣传的时候会说"日息万分之几"，听上去很便宜。但是年化利息达到18%以上的情况也是存在的。不要被数字游戏所蒙蔽，在借钱之前先用计算器计算好每个月需要还多少钱。

第二，考察还款能力。月收入的50%之内不能还清当期账单，在此限额内借贷行为被视作红线违规操作。我见过有人月入八千却敢借五千一个月还一次的钱去贷款了之后吃饭都成了问题最后只能以贷养贷越陷越深

第三，了解提前还款的条件。有的平台在你还没到期就选择提前还贷的话要收取违约金，但是也有些平台没有这样的规定。合同上写得很清楚了，可是99%的人根本就不看。等有了一定的资金以后想要早点把贷款还清的时候才发现得多交几千块钱。

最后说一句大实话：能不借就不借，要是借了就要按时还。征信如果养好了需要几年时间来维持，在一次逾期后就会被破坏掉。那些因为贷款而陷入困境的人当中，当初有没有人认为自己可以按期还款呢？

现在问你怎么办安全借款的平台有哪些答案其实很简单：银行、持牌消金、头部互联网平台这三类。其他的广告吹得天花乱坠，不管真假都不能碰。

下次再有人给你推荐什么"内部渠道""特殊口子"的时候，你就知道该怎么做了吧？