房屋抵押借款途径有哪些？一个踩过坑的人掏心窝子讲真话
2018年的时候，我做生意急需一笔资金周转，于是就将自己的房子抵押了出去。结果怎么样？中介坑我的"服务费"被扣除了三万多块钱，并且利率比市场平均水平高了一点。那时候我真的快要哭出来了，后来用半年多的时间，在市面上找来找去房屋抵押借款的方式有哪些经过彻底的研究之后，我才发现这里面的水比我想象中要深很多。今天我就把自己这几年摸爬滚打积累的经验摊开来跟大家说一说我当年踩过的坑。
银行直营：最可靠但是门槛最高
银行是最保险的选择，老百姓最信赖。利息低、安全正规，谁不喜欢？但是问题来了，银行的门槛真的很高啊。我当年因为不懂行吃了个亏，在征信上有点小瑕疵就被拒了之后才知道有些小银行是可以沟通一下的。
国有大行、股份制银行的要求一般比较严格，审批时间也比较长，短则两三周，长则一个月左右。但是有一个很多人都不知道的事情：每年年底的时候，银行都会有一场放贷任务冲刺，在那个时候申请的话，通过率会比平时高一些，并且利率优惠也会更大一点。这是我的朋友在银行工作时得到的内部信息。
银行方面房屋抵押贷款的方式，主要取决于你的信用状况：征信、流水以及房产的类型这三个条件都要齐全。如果你的房子是小产权房或者超过30年房龄的话，大部分银行都会直接拒贷给你。不知道怎么知道的，在我当年的老房子上就遭到三家银行拒绝的情况了，那种滋味可不好受
持牌消费金融公司：速度快但是利息比较高
被银行拒绝之后，很多人就会转向消费金融公司。审批速度很快，有的当天就可以放款，对于急需用钱的人来说简直就是救命稻草。但是利息真的挺贵的。综合年化利率可以达到15%以上，并且比商业银行高出很多。
这些机构房屋抵押贷款渠道有一个特点就是灵活。征信上有一点小问题吗？可以交流一下流水不够的原因是什么，也可以了解一下其他的理财方式。但是灵活性是有代价的，并且除了高利息之外还会有各种杂七杂八的费用：评估费、服务费、公证费等等加起来可能会又多出几千块钱。
我有个朋友去年也是走的这条路，借了50万，最后到手只有47万多点几元钱，剩下的两三千都被算作各种费用扣掉了。签合同时要睁大眼睛看清楚每一条合同条款和价格是多少，并且不要觉得不好意思去问问题。
典当行、小贷公司：万不得已的时候才去接触
这两者放在一起说，因为性质差不多。典当行、小贷公司房屋抵押借款的特点就是"快"和"贵"。有多快？有的是上午办完手续下午就到账了。到什么程度算是很便宜呢？月息2%已经是很良心的价格了，但是有些地方还会存在各种各样的"砍头息"。
什么叫砍头息？借了10万，合同上写的是10万，但是实际上拿到手的只有8万元，另外2万元就被当作利息扣除掉了。你听说过这件事违法吗？可是很多人着急用钱，并不关心是否合法。等到还的时候才发现还是要还本金十万元。
当年差点就掉进去了。那时候急着周转，找了一家小贷公司，对方说得天花乱坠地讲"利息低""放款快"。幸好我留了个心眼，请了一个懂法律的朋友帮忙看了合同书上的条款发现里面藏了几个陷阱。后来我就果断放弃了，并且选择走其他渠道来解决这个问题，宁愿多等几天的时间。
助贷中介：双刃剑，看你怎样用
中介的事，我有很多话要说。鱼龙混杂的行当中好的中介可以帮你省时又省钱差一点的就相当于吸血鬼了。当年被坑了三万多服务费的就是找了一个不靠谱的中介，并没有做任何实事儿，只是帮我递了几份材料而已。
但是也不能把所有人都打死。后来我认识了一个做助贷的朋友，人很实在，给我讲了很多行业的内幕。比如有些中介会告诉你"银行有人""内部渠道"之类的，其实大部分都是吹牛的。银行审批是系统加人工，并不是有很多后门可以走吗？可靠的中介机构要熟悉各家银行的产品政策并且根据你的具体情况做出精准匹配而不是靠所谓的“关系”。
找中介的时候要记住：前期收费的全部pass。正规的中介机构都是在下款之后才收取服务费，并且费用的比例也要明明白白地写出来。不要听对方说"资料费""渠道费"，这些都是变着法子掏你的钱。
民间借贷：可以不去碰触
说实话我不想过多地去说这块，因为风险很大。民间个人之间进行房屋抵押借款虽然在法律上是允许的，但是水太深了，普通人根本玩不起。利息怎么算、如何办理房产抵押登记以及违约时应该怎样处理这些问题都存在一定的不确定性。
有人用民间借贷的钱买了房子，最后房子被低价处理了。合同里有很多霸王条款，借款人根本没仔细看就签了字。等发现有问题的时候就已经晚了。所以对于房屋抵押借款这条途径我建议很简单：能不碰就不碰，实在没有办法才请专业律师帮忙审合同，并且不要省那点律师费。
一些容易被忽略的小细节
说了这么多渠道之后，再给大家分享一些容易被忽略的事情。抵押登记费由谁来承担呢？按照规定是银行负责，但是有些机构会把这部分费用转嫁给借款人，几十到几百块钱不等。虽然不多，但也算是你的权利了。
另一个就是提前还款违约金的问题。在签订合同之前一定要问清楚：是否可以提前还款？是否有违约金之说？如何计算违约金呢有的机构表面上利率很低，但是如果要提前还款的话就会收取剩余本金的3%作为违约费，这样算下来比高利贷还坑人。
还有一个问题要提到，房屋抵押借款的方式有哪些？网上找到的信息很多都是中介发布的广告，并不是所有的信息都有用。我当时被网上的广告所蒙蔽了才找上了那个坑人的中介的门路。后来我才知道直接到银行网点询问或者拨打银行官方客服电话可以获得更加可信的消息。
我的建议
说了这么多，最后还是来说说实在的。如果资质还可以的话，征信也没有什么大的问题的话，就优先考虑银行了。别嫌麻烦多跑几家进行比较一下利息相差一个点十年下来就是好几万。
如果银行这条路走不通的话，再考虑消费金融公司，但是一定要算好综合成本，并不是只看月供金额。中介方面可以自己去办的就自行办理，实在不行了再联系一下，但是要找口碑好的、前期不收钱的服务商。
另外还有件事没说。有的银行对抵押房产的房龄有要求，超过20年或者30年的老房子可能贷不到多少钱，甚至直接拒贷。不同城市、不同的商业银行政策也不一样，我只能说大致如此，具体情况要到当地银行去询问。
房子是家庭最重要的财产，抵押的事情千万不能急着去做。多问、多比较、多思考，不要让一时的急需变成一辈子的遗憾。当年如果有人提前告诉我这些话的话，也不会白白损失掉那三万元了。