超级大黑户借款条件有哪些？做生意十年我交过昂贵学费

做小商品批发十几年来，资金周转对我来说就跟吃饭喝水一样平常。货款要现结，但是客户却要求账期较长，在中间留出的空档自己去填补。这些年我见过太多同行因为一笔烂账而造成资金链断裂的情况发生，我自己也差点陷入过两次这样的境地。那时候年轻气盛不懂行到处乱撞最后把自己变成了所谓的"黑户"。最近总有人问到生意难做、超级大黑户的借款条件是什么？？说实话，这个问题听起来就让人头疼，但是既然大家都问起，我就把自己踩过的坑以及后来摸索出来的门道掏心窝子说给大家听吧。

先弄明白自己是不是真的属于"超级大黑户"

很多人认为逾期几次就是黑户，其实二者之间并没有什么关系。我的一个做物流的朋友老周去年因为车队出事赔了很大的一笔钱，信用卡也连续三个月都过了期没有还款。他当时吓坏了，觉得完了，到处打听有没有办法可以借到钱来救急。怎么样？后来他去申请某农商行的经营贷的时候也被批下来了，并且利息还可以接受。

为什么？银行眼中的"黑户"与我们所理解的不一样。

真正的超级大黑户一般指被法院列入失信被执行人名单的，或者征信报告中出现"呆账""冻结""止付"等字样的。还有一种情况就是近两年内有连三累六逾期记录——连续三个月以上未按时还款或者累计六个月以上未按时还款才算是真正意义上的黑。才算得上真正的黑色。

其实很多自称黑户的人，征信只花了一点钱，并没有达到那个地步。不要吓自己。

超级大黑户借款条件是什么？正规途径来解释一下

正规银行的大门基本对你已经关上了，如果你真的是超级大黑户的话。不要相信中介说的什么"内部渠道""包过"之类的东西都是瞎扯淡。银行风控系统是死板的，你把征信往上一报，系统就会自动把你拒了，客户经理想帮你也没用。

但是也不是没有出路。

第一种方式就是抵押贷款。你有房子、车子、厂房，而且产权清楚，并没有被查封。在这种情况下，一些城市商业银行或者农村合作银行可能会睁一只眼闭一只眼。我去年认识一个做餐饮的老板征信很差但他名下有一套全款商铺最后在某村镇银行拿到钱了。利息比一般的要高一点，年化大约为9%，但是也算是正规的资金渠道之一。

第二种方式就是找担保人。这个担保人不能随便拉个人，要公务员、事业单位或者国企员工，并且征信情况良好。我表弟前几年开火锅店亏了钱，欠了很多债，后来是他岳父——一个退休的小学校长——给他做的担保才从信用社贷到20万翻身的。条件很苛刻，必须要找到愿意为你承担风险的人。

民间渠道的门道以及坑

正规途径不通了，人们就转向民间借贷。这个圈子很深奥，在我身边就有同行因为被坑而一无所有的情况发生。民间渠道的超级大黑户的借款条件是什么？三点：有资产、流水、担保。但是每一条都有陷阱。

资产抵押。民间的典当行、小贷公司对征信的要求没有那么严格，但是他们要求的折扣比较大。你的车值20万的话最多能贷款12万元，并且月利率在1.5%到3%之间。低吗？这是月息！换算成年化就是18%-36%，正规典当行的价格也是这样的。

我有个做服装批发的客户，前年年底急着进货的时候把宝马X5给民间机构质押了。当时约定月息为2%，但是各种手续费、评估费、停车费等扣下来之后只能拿到车价的一半左右。三个月后他资金回笼想赎回车辆时发现要还的钱比借的钱多了将近一倍。最后车子没有赎回来，损失十几万。

再来说说纯信用借款。市面上很多打着"黑户也能贷款"的网贷平台，我建议你不要去尝试。正经机构都不敢借的钱，他们为什么还愿意借钱呢？图你的本金吗？别傻了，他们想要的是你的服务费、审核费和会员费钱还没到手的时候就先让你交一大堆费用最后要么不放款，要么利息高得离谱。

一些被忽视的细节以及真实的案例

说到这儿，我就要提一个很少人知道的事情了。有些地方性的小贷公司其实是当地政府为了扶持小微企业而设立的"政策性担保基金"。该机构对征信的要求要比银行低很多，并且利息也比较合理，年化大约在10%-15%之间。但是问题在于，在网上根本找不到这样的信息，要到当地中小企业服务中心或者工商联去询问。

去年因为一个老客户介绍，才知道我们市里有一个这样的机构。当时我接了一个大单子要垫资进货的钱不够用征信上有一条两年前的逾期记录银行贷不出来后来通过工商联的帮助找到了政策性担保公司以我的存货作为抵押获得了50万贷款三个月之内还清总的利息才一万出头这样渠道才是可靠的但是没有人会告诉你如何找到这些信息。

还有一个时间节点的事情，网上查不到。每年第一季度的时候，各个银行和金融机构都有"开门红"的任务，在这个时候审批会比较宽松一些。如果征信不是特别差的话可以试试在该时间段申请。有两个同行都是趁着3月份去办理的贷款，平时会被拒贷的情况，那时候居然通过了。虽然不能保证一定有效果，但是还是值得一试。

有没有专门针对黑户的产品？

那么就有人会问了，有没有专门针对黑户的产品呢？

有，但是最好不要去碰。

市面上确实有一些专门做"次级贷"的机构，他们的商业模式就是赌你会逾期，然后靠高额罚息和违约金赚钱。这种机构放款速度快到没有门槛要求征信了，但是合同里全是陷阱。最离谱的一个合同约定的是每天万分之五作为违约金计算标准，并且超过一个月就会出现15%左右的额外还款量。借一万块钱三个月之后还不上的话要还二十万本金加利息。

借的钱就是往火坑里跳。

那到了山穷水尽的时候怎么办？我的建议是：先把征信养好，不要病急乱投医。从你偿还完欠款那天起算起5年之后就会自动消除征信上的不良记录了。这五年很艰难，但是比被高利贷拖死要强一些。

如果你真的急需周转，并且符合条件的话超级大黑户的借款条件是什么？里的一条，我的建议是优先考虑资产抵押，在正规的典当行或者小贷公司办理贷款会比较保险。千万不要去碰那些网上广告满天飞的小额贷款骗局了，大部分都是骗子。

最后来说说实话

做生意这么多年，我终于明白：资金链就是命、征信就是脸。平时没有做好维护工作，在需要的时候才发现自己的路已经被堵死了，那时候已经来不及后悔了。

我有一个习惯，每年都会查一次自己的征信报告，有问题就及时处理。去年发现有一笔担保记录不是我自己签的，后来才知道是被前员工冒用身份造成的，折腾了两个月才解决掉。如果早一点发现问题的话，说不定哪天就会变成黑户呢？

说到底，超级大黑户的借款条件是什么？问题本身已经说明你走到悬崖边了。与其到处找救命稻草，不如想想怎么把人从悬崖边上拉回来。

先把欠的钱还上，把征信养好，比什么都强。