我调研了北京真实线下借款平台，发现那些贷款不上诚信平台的软件全是坑

老张站在北京西站附近的一栋写字楼里，手里拿着刚刚签好的合同，在额头上的汗还没有干的时候。他本以为找到了救命稻草，搜索了一下“真实的线下借款平台”，选择了一个声称自己不信任的软件来贷款，结果钱到账后就被扣了30%的服务费。很多人认为这样的口子可以躲过水电催收，其实这只是噩梦的第一步。北京有哪些值得信赖的地推渠道？这些不上征信的口子真的是福利吗？

资金周转困难的时候，很多人第一反应就是找“不上征信”的口子来缓解压力，认为这样不会影响以后买房买车。这样的想法最危险。“贷款上诚信平台的软件”大多数都是打着法律边缘地带民间借贷甚至是高利贷旗号的操作。正规的北京线下借款公司如宜信、普惠等老牌机构早已接入央行信用系统。只有那些违法经营的黑网站才会用不上征信来吸引用户，实际上它们会采用阴阳合同、提前收取费用等方式从中获利。

在北京，正规的线下借款平台一般有两类：银行消费金融部门以及非金融机构。工行融e借、建行快贷等银行系的产品通常要求借款人具有稳定的社保公积金记录，并且年化利率控制在4%-8%之间，最高额度可以达到30万元左右。而平安普惠、中银消费金融这些非银行业机构的审核比较宽松一些，但是年化利率一般为10-24%，贷款金额从两万到二十万一例不差。那些宣称“不要征信记录”的小贷公司，则暗藏高额的服务费和滞纳金陷阱。

额度和期限方面正规平台的设置十分清晰。以某知名消费金融公司为例，其线下产品的额度一般为3万到15万元之间，分期期数有12个月、24个月以及36个月之分。借款人需要提供身份证件、银行流水账单及工作证明书等材料，并且有些产品还需要抵押物或者担保人。而那些“不上征信”的软件，在APP上显示额度很高，动不动就几十万，但是实际下款的时候会以“验资费”、“保证金”等形式扣除大量的费用，并且还款期限很短，有的甚至只有7天左右，也就是所谓的“714高炮”。

用户评价方面，选择正规平台的用户一般都会反映流程比较规范。国贸工作的李先生说通过银行线下消费贷借款10万元，虽然查了征信但是三年总的利息不到一万二千块，并且提前还款没有违约金。“而那些没有使用过诚信平台软件的人，则会得到不同的对待。”一位王女士透露，在一家不正规的小额贷款公司借到5000元后只拿到了3500元，一个星期之后就被告知要还上五万五千多元钱并且还要加罚一天的利息二十多倍。

分析这些平台的优缺点，正规平台虽然审核严格、放款速度慢、需要查征信，但是安全合规，适合长期资金周转。非正规平台门槛低不查信用报告并且暴力催收存在信息泄露高利贷的风险。一旦掉入非法借贷陷阱中去之后就背上了沉重的压力，并且个人信息会被随意交易买卖甚至联系人名单也会被侵犯。因此，在选择借款渠道的时候要避免相信“不上征信”的说法，因为这通常意味着有较高的风险系数。

在注意事项方面，不管选择哪个平台都要核实该平台的放贷资质。正规贷款机构一定有营业执照和金融许可证，并且利率不能超出法律规定的范围（年化24%以内）。签订合同时要确认实际拿到的钱数与合同上写的金额是否一致，拒绝任何形式的“砍头息”。遇到暴力催收或者利率过高时要及时保存证据并投诉举报。

以下是用户经常提出的问题以及解答：

问：北京线下借款平台的安全性是否比线上更高？
不一定。线下平台良莠不齐，也有很多非法中介假冒正规机构进行活动。主要看有没有合法的金融牌照，建议优先选择银行网点或者有执照的消费金融机构。

问：贷款不上诚信平台的软件真的会影响信用吗？
答：这样的说法是有误导性的。虽然部分民间借贷不接入央行征信，但是它们一般会接入第三方大数据风控系统。一旦逾期的话，个人信息就会被网贷圈里的“黑名单”共享出去了，以后申请正规贷款的时候还是会遭到秒拒的。

问：借款合同中有哪些陷阱要警惕？
重点防范“服务费”、“咨询费”、“保证金”等条款。正规贷款除了利息之外，很少收取其他前置费用。凡是放款之前收费的都是诈骗百分之九十九。