小老板亲测：当前支付宝有哪些借款能救急，哪些是坑

去年冬天的时候，我差点因为一笔货款而破产。

供应商突然变卦，要求必须全款提货，但是我的资金全部压在上一批库存中，离回款还有整整二十天。我当时急得团团转，朋友让我去支付宝看看，在上面可以借到钱。打开支付宝一搜就出现了花里胡哨的一堆入口，有借钱呗、花呗、网商贷等等各种各样的第三方服务也是不知道从哪里冒出来的。说实话那一瞬间我的脑海都是问号：目前支付宝有哪些借款？靠谱吗？哪些是点进去就踩雷的呢？

后来我硬着头皮研究了一番，也踩了不少坑，总算把这件事弄明白了。

支付宝借款产品的详细情况

支付宝上可以借钱的地方，主要是这几个亲儿子。

借呗、花呗、网商贷，这三样是蚂蚁自家的东西。剩下的那些乱七八糟的入口应该是第三方小贷公司或者银行在支付宝上开设的一个"柜台"。很多人分不清了，以为只要在支付宝里看到的就是马云公司的产品，这种想法太天真了。

我的一个做餐饮的朋友老周去年点了一个"XX贷"的广告，那家是小贷公司。钱拿来了，但是利息太高了不说，还上了征信系统十几条查询记录。后来他想要办理房贷的时候，银行客户经理看了他的信用报告之后直接就摇头了。到现在为止他还觉得拍大腿后悔得很。

借呗和网商贷有什么区别

这两个是小企业主常用的方法，但是很多人分不清。

借呗一般用来满足个人消费的需求，额度为几千到几十万不等，看你的平时消费情况和信用程度。网商贷则不一样了，它是专门为做生意的人设计的。我自己的体会是网商贷的额度比借呗高一些，并且有时候利息也划算一点。

但是有一个途径，网上的人一般不会告诉你。

如果你支付宝里既有借呗又有网商贷，千万不要两个都频繁使用。系统会认为你资金非常紧张，说不定哪天就把你的额度降到零了。去年我有一段时间手头不宽裕的时候，今天用一下借呗，明天再向网商贷款一点钱出来，结果两个月之后，我的借呗的信用分直接从八万降到了两万元。我当时脑子都傻掉了。

后来问了圈子里懂行的朋友才知道，这两个产品在后台其实是"互斥"的。上面借得多的话下面就会觉得你风险大。所以说支付宝借款产品怎么样根据自己的身份以及需求来决定，不要贪多。

花呗分期算不算无息？

花呗平时买菜吃饭很方便，但是做生意周转的时候就不好用了。

很多人认为花呗分期的手续费不高，有时候还会免息活动，很划算。你算过这笔账了吗？所谓的无利息实际上已经隐藏在商品的价格之中了。而且花呗的额度一般都不大，在紧急的时候用它就相当于杯水车薪了。

更重要的是，花呗现在已经全部接入了征信系统。

一笔一划地在征信上留下痕迹。银行审批贷款的时候，看到你满屏的小额消费贷记录心里能感到舒服吗？我有个客户办理经营贷时因为花呗用得太多被要求结清所有的小额贷款才批准的。折腾了半个月差点耽误大事。

藏在角落里的"坑"

除了上面提到的几个主流产品之外，支付宝中还有很多第三方借贷入口。这些地方最好还是不要去为好。

怎样去分辨呢？很简单，看放款方。

点进借款页面，找到比较小的"资金方""放款机构"之类的说明。写上蚂蚁小额贷款、网商银行的就是自家的稍微稳妥一些。如果写着XX消费金融公司、XX银行的话就是合作单位了。

合作方可以借用，但是关系很复杂。

有的利息算下来年化能达到24%以上，甚至更高一些的要提前还款还要收违约金。我之前点过一个"备用金"之类的入口，发现那家公司以前没有听说过，而且它的利率比借呗高出很多。这样的坑不容易被注意到。

说到这儿，还得提醒一下目前支付宝有哪些借款？适合你的，关键看你能不能承受这个成本。别看见额度就眼红了，点进去借钱很容易，还钱的时候想哭都来不及。

申请的时间也有所讲究

算是我自己摸索出来的一条野路子。

我发现每个月月底以及节假日之前，网商贷的额度容易提额，并且有时候还会出现临时额度。应该是当时资金需求大，平台为了完成业绩而放宽了限制。每年年初和季度末的时候审核会比较严格一些，想要提升额度基本不可能。

另外，如果你平时经常使用支付宝收付款的话，流水条目比较多一些，系统会认为你的生意做得比较好，并且提额也就不远了。我的一个做快递驿站的朋友每天都能收到好几百笔的支付宝进账，他的网商贷额度直接达到了五十万，利息还很低。没有法子相比得上这样的好事

我的一些切实可行的意见

说了这么多，最后给各位老板总结一下我用真金白银换来的经验。

• 能用网商贷的话就不用借呗了，做生意的人使用网商贷款更名正言顺，并且以后办理银行贷款也会更有利。
• 千万不要逾期，支付宝系的逾期记录上征信特别快，一天都不能拖。
• 不要乱点广告弹窗，每次点击都会被查征信一次，次数多了就会产生费用。
• 提前还款并不一定划算，有些产品如果选择提前还款的话会被系统判定为"非优质客户"从而导致额度下降。

支付宝借钱方便，但是方便并不等于便宜，并且没有风险。除非万不得已的时候才会找银行朋友咨询有没有合适的经营贷产品，因为那个利息真的低很多。把额度当作备用轮胎好了，在紧急情况下可以起到支撑作用，但不能指望它能够跑长途。

你现在正盯着支付宝里的某个借款入口犹豫，听我一句劝：先把放款方看清楚，把利息算明白之后再问自己这笔钱借了能不能按时还上。想好这三条之后就可以点"确认借款"啦。