安逸花借款利息怎么样？我扒了三十份合同，发现真相和广告不一样

做金融调查记者七年了，我养成了一个习惯：不看广告词只看合同条款。

上个月有读者在后台问我安逸花借款的利息是多少说实话，单凭这个问题我是无法直接给出答案的。因为同一个产品被不同的人借走时所得到的利率会有很大的差别。很多人根本不知道这个事情的存在，并且认为广告上写的"日息万二"就是可以拿到的价格，结果点进去一看，原来是万四、五一大把的好东西。为了弄清楚里面的情况，在过去两周里我采访了十几个真实的借款人，并通过关系拿到了近三十份实际放款合同，今天就把里面的水分挤干了说给各位听吧。

为什么你看到的广告利率，永远借不到？

先讲一个很现实的问题。

你在电梯里、短视频中看到的"借一千每天只收几毛钱"的广告，是给最优客户提供的价格。什么是最佳客户？公务员、事业单位员工以及世界500强公司的职员们征信良好，负债少并且从不逾期还款的人才被称作最好客户的定义。这样的人都会去借钱吗？

真正需要借钱的人，大多是急用钱、征信一般或者银行渠道不通畅的。小张就是我采访的小典型之一。他在成都做餐饮行业，在去年11月因为店面装修缺五万块钱，看到安逸花广告之后就点进去看了。年化利率7.2%起写的广告上写着，他认为自己的资质还可以，结果审批通过后，年化利率达到了23.9%。还好，并且我见过最高的就是年化率超过监管线的24%，现在正在接近红线了。

其实"起"字的游戏，就是利用信息差来玩的。广告给你的是地板价，实际上给你的却是天花板价。这件事应该跟谁说呢？

安逸花借款的利息情况怎么样，主要看三个"隐藏评分"

很多人认为利率是随机的，其实不是。背后有一套严密的价格制定机制，但是平台从不告诉用户。根据我了解的一些风控圈朋友的消息显示，利率高低主要取决于三个因素。

第一种是多头借贷的历史。简单来说，就是你在多少个平台上借过钱。如果你手机上有七八家贷款软件，并且最近三个月频繁申请了额度的话，那么系统就会把你标记为"高危用户"。现在别说低利率的问题了，能不能下款都成了问题。我手上有一份合同，在借款人小李申请安逸花之前的一个月里，他点过六家平台的贷款，最后安逸花给他的利率是21.5%，一分都不能减。

第二个为"行为数据"。这就有点意思了。在填写资料的时候，如果选择"无房"的话利率就会比选"有房"高两个点；而如果你填的工作单位是"自由职业者"，那么它的利率就高于工作单位为"企业职工"的情况。甚至有人传言说，在授权通讯录时，如果有大量的催收电话或者网贷平台的号码在你的通讯录里出现的话，会影响评分。我不敢肯定地去说这一点，但是业内有这么一种说法。

第三个为"历史贡献度"。你是新用户还是老用户？这事儿有点不符合常理。很多人认为新手会有优惠，但是借贷行业里老用户的、按时还款的用户通常可以获得更低的利率。因为系统已经核实了你的偿还能力，所以风险模型中的分值就提高了。我见过一个借过五次的老客户，在第六次借款时，利率从最初的18%降到大约在12%，左右。算是平台给"乖巧顾客"的一点甜头吧。

不要被"日息"给蒙蔽了，算好这笔账再借钱

说到这儿，我就要吐槽一下网贷平台的宣传套路了。它们特别喜欢用"日息"来标价，例如"借一万每天利息四块钱"。不多吧？一杯奶茶的钱而已。

但是你算过账没有？

日息万分之四，换算成年化利率就是14.6%，这是单利。如果再加上等额本息的还款方式的话，那么实际的资金利用率就只有50%了，并且需要乘上一个系数来计算真实的年化成本，这个系数大概在1.8倍左右。名义上的利息是百分之十四点六，但是从你口袋里掏出来的时候就已经变成了二十多一点了。很多借款人根本不知道这件事情，在还款的时候才突然发现每个月要还那么多钱。

还有一个坑需要提醒你。安逸花除了利息之外，有时候还会出现一个"担保费"或者"服务费"。这笔钱并不一定体现在利息中，但是实际上是要从你的口袋里掏出来的。我采访过的一个做装修的王老板，借了三万元，合同上写的年化利率是15%，每个月还要额外收取一笔"融资服务费"，算下来综合成本直接破20%。他当时气得拍大腿说早知道去银行办理经营贷款就好了可惜那时候征信已经被花掉所以没门儿了

这几类人，我不建议去接触安逸花

写这么多，还是要给点实用的建议。并不是所有人都适合使用该产品，在某些情况下借了就是给自己挖坑。

第一种是靠贷款来偿还的。如果你借钱是为了还另一笔贷款的话，最好还是停止吧。利率再低也是陷阱。见过太多这样的情况，开始时只欠了几万元，最后变成了几十万债务雪球一样越滚越大，全家都被拖累着了。

第二种，完全看不清合同就签字的。很多人借款的时候，在"我已阅读并同意"前面直接勾选通过了闭着眼睛点过去了。等到了还款日才发现合同上写有加速到期条款——如果你有一期逾期的话，那么后面的每一笔都要立刻还清。这招很狠，把人逼到绝境去了。

第三种认为可以"借了不还"的。别傻掉了。现在的网贷平台，征信报送都是标配。安逸花背后是马上消费金融，并且已经接到了央行征信的。逾期一天就会在信用报告中留下一条不良记录。以后想要办理房贷、车贷的话，银行看到你的征信情况后会直接拒绝贷款。为了几千块钱把征信弄黑了值不值得？

再说，如果你只是短期周转一下，比如说发工资之前缺两三千块钱应急的话，在下个月可以还上，安逸花这种产品比向亲戚朋友开口要体面一些。毕竟在成年之后的世界里借钱这件事最伤感情。但是前提是你得算好利息、看清条款别被"低息"的噱头给蒙蔽了。

真实利率怎样才能知道呢？教大家一个方法

最后教大家一个实用的方法。不管哪个平台，只要申请额度就会有一个预授信页面出现。该网页上会标明年化利率或者日利率。

不要只看数据。

利率是单利还是复利，还款方式为等额本息、先息后本。如果不懂这些名词的话，最简单的方法就是向客服索要一份"还款计划表"。上面写得很清楚，每个月还多少钱，其中本金多少，利息是多少，并且是否有其他的费用。一看就明白。

我的经验是，客服支支吾吾不肯给的或者要你申请之后才能看的信息大多有问题。正规的产品信息都是公开透明的。

说到底，安逸花借款的利息是多少答案根据人的不同而异。资质好的，它是备用钱包；资质差的，它就是救命稻草一样昂贵的东西了。但是不管怎样，借钱这事儿都是把双刃剑。用得好是杠杆，用得不好就成了绞索。广告里写的"低息"可以当作一个笑料来欣赏一下。

在申请之前，先问问自己这笔钱我能不能按时还上。