征信花成筛子？揭秘从哪个平台借款容易通过的真实门道

我们这一行的，每天面对着形形色色的客户。上周一个小伙子坐在我对面的时候还没有开口就已经红着眼圈了。他工作于国有企业，月收入过万，在正常情况下资质应该不错吧？但是半年之内点看了十几家网贷查看额度，并且征信查询记录密密麻麻全是贷款审批。老板问："我这种情况是不是已经废了吗"哪个平台借款更容易通过还有希望吗？"

讲真的，这样的案例在我这儿多的是。很多人认为点进去看额度没有关系，殊不知每次点击都会对征信造成伤害。银行系统是死的，在短期内频繁查询的话会被认定为急需资金周转，从而导致被拒贷的情况发生。这件事没有人可以替你说理去辩解。

我从业已经十二年了，接过的单子数以万计。今天不谈那些空洞的理论，从一个从业者的角度来给大家揭露出这里面真实的门道。

为什么你会觉得借款平台容易通过的都在别人手机里

先泼盆冷水。网上那些吹嘘"百分百下款""黑户也能贷"的广告，十个里面有九个都是坑。另外的那个呢？正规平台的推广信息也有可能被收录进去，但是能不能通过审核就要看你自己了。

很多人在申请的时候存在一个误区，就是只挑选名气大、利息低的平台。逻辑上没有问题，但是实际上操作起来经常出错。为什么呢？因为名头大的银行门槛也高啊！拿着一份看不清来历的征信去碰四大行，这不是自投罗网吗？

相亲的时候，条件一般的人还非要追求选美冠军这样的人才成功吗？找对象要讲究门当户对，贷款平台也一样需要匹配。

借款容易通过的平台有什么共同点

看过很多客户，资质还可以的人就是因为申请顺序搞错了导致一手好牌打成了烂摊子。想知道借款很容易得到去哪里找，先要弄清楚平台的审核逻辑。

目前市面上比较主流的放款机构大致可以分为三类：银行系、消金系、网贷系。银行系门槛最高，利息最低；网贷系门槛最低，利率最高。消金系处在中间位置，属于"资质一般，银行不考虑你的情况，但是我觉得我可以接收你的风险"的人。

那么到底该怎样选择呢？

如果你征信良好、有公积金并且工作稳定的话，那么就不要犹豫了，直接去银行系的线上产品那里冲吧。像建行快贷、招行融e借这样的利息低到让你怀疑人生，年化3点几都有可能。但是前提是你必须是银行"白名单客户"。

如果你的征信有点问题，或者负债稍微高一些的话，银行系大概率是过不了关。这时候不要硬撑着继续用原来的渠道贷款了，应该及时转向消金公司来申请。招联金融、中银消费金融有限公司以及兴业消费金融公司的等机构都是比较正规的选择。利息比银行略高一点，年化在10%到18%，但是审核较宽松一些，只要你有稳定的工作的话大概可以下款。

对于网贷平台而言，其实我一般不建议客户首选。利息太高了，年化24%、36%都有，借给它们就是为平台打工。除非你真的很急需用钱，并且确定短期内会有一笔资金进来可以还清借款的话才去尝试一下否则就不要碰了。坑很深，很难爬出来。

这几个被忽略的细节，决定着你能不能过

说一些网络上找不到的内容。很多人申请贷款的时候，资料填写得非常随意。工作单位随便填一下，联系人随便写一个，在网上审核的话，没有人会去查证的。大错特错！

现在的风控系统比你想象的要聪明很多。它会采集你的各种行为数据。比如填写的单位地址与常驻地GPS位置是否一致？所填联系人电话在通讯录中是否有频繁通话的情况出现呢？这些细节，系统都在默默地打分。

去年有一个做餐饮的客户，资金周转需要20万。他申请了某消金产品，第一次被拒了。我拿他的手机一看就知道了，那个单位地址填写的是营业执照注册地，但是他本人每天都在店里守着，并且那个地方根本不会去。系统判定为"信息不实"后就直接拒绝了。

后来又让他重新申请，把单位地址改成店里，并且补充了店铺租赁合同的照片。你怎么猜呢？十分钟之内就可以收到款项。就这么回事儿。

还有一个行业内的小秘密就是申请的时间也很重要。月底和季度末的时候，很多机构为了完成业绩指标会稍微放松一点审批标准。尤其是地方性银行的小额贷款产品平时很严格，到这个时候可能会"睁一只眼闭一只眼"。不同的金融机构有不同的政策，但是大体上是这样的规律。

申请资料怎样填写才能提高通过率

资料填写方面，要求真实且美化。什么是真实的并且美化的？职位写成销售经理比单纯地用销售要好听很多收入填为税后综合收人要比只填基本工资高得多。但是不要造假，虚构一个单位叫做骗贷，并不能逃避法律的责任。

另外还有个需要提醒的是，很多人申请贷款被拒，并不是因为资质不好，而是手机里安装了太多的借贷软件。风控系统扫描后发现你的手机上全是这些东西，判定你是"以贷养贷"，风险很大。在申请之前最好把不用的借贷软件卸载掉，通讯录中那些奇怪的催收电话备注也清理一下。问我是怎么知道的？都是血泪教训换来的。

号称百分之百能下款的渠道可信吗

经常有人问到：老板，中介说可以包下款，在拿到钱之后给个10点的服务费怎么样？"

遇到这种情况的话，我建议你直接拉黑。说实在的，如果我能有这个本事来包下款的话，我又怎么会去辛苦地开办一家中介公司呢？我自己贷款一笔就可以了吧？

正规的中介，赚的是信息差和服务费。知道哪家银行最近放水了，怎么把资料包装好让风控模型通过，怎样跟信贷经理沟通。但是没有百分之百的说法存在。凡是敢承诺包过的都是想骗你前期的钱或者准备拿你的材料去高利贷借钱的人。到时候钱没拿到反而惹出一身麻烦来。

之前有个客户相信了网上流传的"强开技术费2000元"，结果被对方拉黑了。智商税真的没有必要交。

给需要资金的朋友几点实际的建议

说了这么多，最后给大家指一条明路。如果你现在急需用钱的话就不要像无头苍蝇一样到处乱撞了。

第一，先查一份自己的详细征信报告，看看问题出在哪里。查询次数过多？负债增加了吗？有没有逾期还款呢？对症下药才有用处

第二，按照自己的资质从高到低依次尝试：银行系、消金系、正规网贷。不要一开始就撸网贷把征信搞花掉的话以后想办银行的低息贷款就不可能了。

第三，如果自己解决不了的话，找一个有经验的中介问问。花点小钱请专业人士来做服务要比自己瞎忙把征信弄坏好得多。当然也要擦亮眼睛去寻找好的中介，那种一上来就保证"肯定能过"的情况要马上跑掉。

干了这行久了，看的人间百态。钱可以救急，也可以让人沉迷于其中。不管怎样哪个平台借款更容易通过最后还是要还的。为了那点额度，把自己的后半辈子都搭进去了。

遇到困难的时候，先向亲戚朋友借钱或者把家里不用的东西卖掉来应急。借的钱味儿谁懂？

如果你实在拿不准自己的情况，找一个懂行的人问问比在网上瞎搜一百条攻略还要管用。