豆豆钱这借款软件怎么样？从业十年我看透了里面的门道

上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候手机响了。来电的是老周，他是做餐饮的老客户，声音很急促地在抖动着说第二天早上要付一笔货款差五万块钱，银行已经下班了问我有没有门路可以帮忙解决一下。我当时就问他说你手机里不是有豆豆钱吗？老王愣了一下问道豆豆钱这款借款软件怎么样靠谱吗，有风险。其实这几年来我听过不下几百次这个问题了，在急需用钱的人眼里手机上看到的借款APP的第一反应并不是"能不能下款？"而是会去想会不会被骗。

不要只看广告，豆豆钱到底是什么玩意儿

再说说老周的情况。当时他在店里翻看手机的时候，看到了豆豆钱的广告弹窗上写着"额度高、放款快"，心里就打起了鼓来。这件事情我能够理解，在市面上借贷软件很多，正规军和杂牌军混在一起，外行人根本分不清。豆豆钱这款软件的背后是维信金科公司，并且属于持牌消费金融企业，并不是什么非法的平台。说到底它是有"身份证"的，这一点要比那些没听说过的714高炮强很多。

但是正规并不意味着没有陷阱。去年有个做装修的小老板找我，叫大刘，在豆豆钱借了三万块钱分十二期还。他当时只看下款速度快不快，并未细算账目。结果怎么样？还款三个月后才发现除了利息之外还有"服务费""担保费"等费用混在其中。大刘当时拍着大腿说，早知道就可以算了，不用借钱的了。正规军就是指把收益做到合规范围内，在借款人只关注名义利率的情况下忽略掉综合成本的情况。

豆豆钱借款软件怎么样？这个问题不能用一句话来回答。从合规性来看，它比较可靠，并不会卷款潜逃（至少不会有黑平台那样暴力催收的情况）。但是成本方面它是很贵的。如果你资质很好的话可以从银行拿到年化4%左右的信用贷款然后跑去使用这种网贷那就是亏大了。但是如果像老周这样征信有点问题，银行不怎么喜欢他的话它就是个应急用的价格较高的"药方"。

合同中的一些细节，90%的人会忽略掉

我接触过上万单的业务，发现一个规律就是越是急着用钱的人越不喜欢看合同。豆豆钱这个软件的特点是它的收费模式比较复杂。从表面年化利率来看，在10%-18%之间（资质不同），但是加上担保费、服务费之后综合成本会比较高。具体的数字我已经记不太清楚了，大概在这样的范围之内，不同的时间段政策也会有所调整，去年和今年的费率可能会有所不同。

再说一个很少人知道的事情。豆豆钱的额度审批有一个"黄金时间窗口期"，是指什么时候可以申请到最大的贷款量比较好。什么意思呢？每天的资金放量是有限度的，在上午10点之前提交的话批核率以及金额都会比较友好一些。到了下午或者晚上时，当天额度快要用完的时候，系统就会变得非常挑剔了。这个细节在网上找不到，是我们行内人踩出来的经验。老周当时问我在晚上十点钟左右要我申请明天早上再办就可以理解了

还有一个坑可以提一下。提前还款。很多人想的是"我有钱了就赶紧还上，省利息吧？但是收违约金还是需要支付的，在这里没有减免任何费用的情况。豆豆钱这款软件怎么样呢？对于提前还款这件事来说，并不友好。合同中会写得很清楚，但是借钱的时候又怎么会逐字句地去检查呢？你说是吗？所以借之前要先点开费率详情看一下，不能只听客服的忽悠。

什么样的人适合使用，什么样的人要避开

工具本身并没有好坏之分，关键在于使用者。对老周的建议是：第二天早上申请，并且下款之后要马上周转起来，在银行信用贷款批下来的时候就把豆豆钱置换掉。像老周这样的有实体生意、短期周转需求明确并且能够在一个月之内回款的人使用豆豆钱软件救急的话，虽然成本比较高一些但是可以解决实际问题。

但是有几种人，我不建议你去接触。第一类是用来消费、买奢侈品或者打牌赌博的。钱借出去就等于无底洞了，利息越滚越大就会把你压垮。第二类本身已经负债累累，想用这种方式来养活自己。别傻乎乎地相信网贷高额的成本会更快地结束你的生命吧。第三种就是征信非常干净的年轻人。有更好的选择的话可以去办一张正规银行的信用卡或者申请一下消费贷，利率要比正常情况下低很多倍都不止。不要因为图省事而损坏自己的信用记录，这样以后买房买车就会受到影响了。

见过太多翻车的案例。前年有个小伙子，刚毕业没多久，在豆豆钱借了五千块钱买手机，后来还不上去了，拆东墙补西墙最后变成了三万块。他爸妈找到我时，我不知道怎样去劝说他们。所以说借贷软件本身是中性的，关键在于你怎么用。

申请被拒了？主要就是违反了几条红线

豆豆钱这个借款软件怎么样，还有一个评判标准就是好不好下款。有人说"这软件不好用，申请就会被拒掉"，也有人说是秒贷两万。哪里不一样？在系统的风控逻辑中。我只知道大概的逻辑，具体的算法是商业机密，并没有人知道全部的情况。

根据我的经验，被拒的原因主要有以下几点。一是多头借贷，在你的手机里装了七八个贷款APP，系统查一下就知道你有多头借钱的风险高；二是资料填写不规范，比如把工作单位填成"自由职业"、联系人写成了陌生人等等。系统并不傻，这些小地方都会扣分的。三是在申请的时候太频繁了，在一个月之内点了五六家平台的申请按钮，征信查询记录也被拉满了，谁敢借给你？

还有需要说明的事情。豆豆钱会上征信的。你借了多少钱、有没有逾期，都会在你的征信报告里显示出来。这不是坏事，按时还款可以积攒信用度。但是如果你过了期限的话就麻烦大了。不能躲藏起来，在现在的大数据时代下，即使能跑出寺庙也逃不过去。

最后老实交代一下

老周后来怎么样了？第二天早上八点半提交申请，批给五万二左右的钱款上午十点就到帐了，并且把货款付出了。本周银行那边的授信已经批准通过了，打算先把这边的钱还清。整个过程比较顺利，但是需要他清楚自己在做什么并且有稳定的还款来源。

问一下豆豆钱这个借款软件怎么样，我的回答是正规军可以解燃眉之急但是成本高、细节多，在使用之前一定要算好账。如果你连下个月的还款来源都没有着落的话，请千万不要点击申请按钮——这不是借钱，而是给自己挖坑。