额度低的借款有哪些软件？别被广告忽悠，这几个才是真靠谱

2018年的时候，我真的是被钱逼到了墙角。

当时做生意亏了十几万，信用卡刷爆了，房租都快交不上了。那天晚上我蹲在出租屋的阳台上，下载了好几个借款App，在里面一个个地申请。结果怎么样？要么直接被拒绝对方给出的钱不够买个手机都不够额度小的借款有哪一些软件真的可以下款吗，还是说是为了骗我提交资料卖信息？

说实话，那段时间我踩了很多坑，被所谓的"黑户必下"骗走了服务费，也被高利贷害得差点翻车。后来花了两年的时间把这套逻辑研究透了，并且帮助身边的朋友参谋过。今天就把压箱底的经验拿出来分享一下吧，哪些软件是真的好用呢？

为什么你找的借款软件额度很低

很多人有一个错误的认识，认为自己运气不好遇到了"假"软件。其实不是这样的。

额度小，其实就两个原因：一是你的资质不够硬；二是你申请的方式不对。见过太多人明明资质还可以，结果一来乱点就把征信弄花了。去年有一个做装修的朋友老李，征信上被查询的次数一个月达到了12次之多，我去帮他看看的时候简直是惨不忍睹。银行系统看到这样的人到处借钱的话是不会给高额度的。

还有一个很多人都不知道的秘密：很多所谓的借款软件其实并不是放款方，它们只是个"二道贩子"。

你提交了资料之后，它就马上把你的信息卖给了几十家小贷公司。这就是为什么你在申请完一个软件后几天之内就会被骚扰电话轰炸的原因所在。这样的软件额度再低也无济于事，因为它们根本就不想给你钱，他们想要的是你的个人信息费。

小额借款软件怎么样？弄清楚这三种

市场上软件很多，我把它分成三类，一看就懂。

第一类是持牌消费金融公司的APP。正规军，利息比较透明，额度一般为几千到几万之间。马上消费金融、招联金融这些名字你可能没听过，但是它们都有合法的牌照。我在2019年急需用钱的时候，在马上消费金融借了5000块钱，分十二期还款，虽然利率较高，但没有隐形收费，并且按时还贷可以提升额度。

第二类为互联网大厂的借钱入口。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都可以算作一类。这类产品的好处在于，它们会看你平时消费的数据，并不会只看征信情况。我有一个朋友征信有点问题，但是借呗给他给了八千元额度呢？因为经常用支付宝收款流水比较稳定。该类软件的金额少则几百元多至几十万元不等，取决于你日常使用这个平台的方式。

第三类就是各种小贷APP。说到这个，我基本不会碰。利息很高不说，很多还带有砍头息。什么是砍头息？借了10000块钱到手8000块，还款的时候还是按照10000元来算。当年踩过这样的坑，到现在我都记得那晚催收电话打到了我公司的前台下午三点左右，真的丢人到家了。

额度小的借款有什么软件可以帮忙？实战清单

说了这么多，给大家点干货。

如果你资质一般，征信有点小问题的话，我建议先看看360借条。这个软件的门槛比较低，新用户第一次借款大概可以下到1000-5000元左右。我的表弟去年刚参加工作时征信还是个白户一张，申请其他银行的时候都被拒了，最后360给他放了一个3000元额度，虽然不多但是应急用一下也够用了。利息方面日息大概为万分之五左右，具体的数字我已经记不太清楚了，不过比信用卡取现要稍微高一点。

还有一个分期乐。很多人认为分期乐只能买手机，其实它还有现金借贷的功能。该软件对于年轻人比较友好，在额度较低的借款产品中下款率还算可以接受的。我之前帮一个刚毕业的学生看过一次申请了2000元，当天就到账了。但是要小心分期乐的还款记录会上征信系统，不能出现逾期的情况。

如果你平时点美团外卖比较多的话，可以了解一下美团借钱。这个入口比较隐蔽，在美团APP的"我的"页面往下拉就可以找到它了。它的逻辑和借呗差不多，看你平常的生活习惯怎么样。我那段时间每天都是叫外卖吃的，并且还用了美团借款获得12000元额度，比当时信用卡所给额度还要高一些。不同城市的情况可能不一样，在广州这边就是这样的情况吧，其他的我不清楚。

申请的时候存在两个隐形规则

第一，不要在半夜申请。很多人认为半夜审核比较宽松，并不是这样。很多平台晚上都是机器自动审校的，稍微有一点差错就会被拒掉。工作日上午十点到下午三点之间的人工介入几率更大一些，如果有问题的话也更容易沟通解决。

第二，填写资料的时候单位电话要填能接通的。很多人随便打一个号过去之后发现没有人接听就直接被拒了。细节上很多人都不够重视，其实很重要。我之前帮朋友复盘为什么会被拒绝的原因时发现是因为单位电话写错了导致一次申请的机会白白浪费掉了。

那些没人告诉你隐藏的坑

说到这儿，还得提醒你几件事情。

第一个坑就是会员费。有些软件在借款之前会要求你先交一笔会员费用，声称这样就可以提高额度或者免息了。别傻了，正规平台怎么会有收钱再给服务的？我踩过这个坑之后付出了99元的钱购买了一个月的有效期，并且我的信用上限还是0分没有改变而且客服也联系不上就是智商税吧。

第二个坑就是自动续期的保险。很多借款软件都会默认勾选一个借款意外险，每个月从还款金额中扣除。其实这个保险用处不大，但是每年可以多出几百块钱的成本。申请的时候要仔细核对清楚了再把那个打钩的地方去掉。

第三坑是提前还款违约金。很多人认为提前还贷是有利的，但是实际上还需要缴纳一定的违约费。去年还没有这样的情况，今年很多平台已经调整了政策，在没有申请的情况下就只能支付剩余本金一定比例作为费用来处理逾期问题。借钱之前一定要仔细阅读借款合同中所列明的内容。

怎样判断一个软件是否可靠

教你一个最简单的方法就是看它有没有放贷牌照。

在APP中查找"关于我们"或者"资质证照"，看是否有小额贷款牌照、消费金融牌照。如果没有的话或者是找不到的那基本就是野鸡平台了。我之前下载过一个叫做什么"速借宝"的软件，在里面翻来覆去都没有找到牌照的信息，后来一查才知道那是皮包公司。提交资料之后就等着被骚扰吧。

还有一个判断标准就是利息的展示方式。正规平台都会告诉你年化利率是多少，或者是日息多少万分之一。只说月息低至X元或者每天只需支付X元的地方一般有问题。把日息换算成年化的比率大于24%，就不要考虑了。法律规定的最高贷款利率为每年百分之二十四点三（也就是每个月利息率不能超过百分之零点一八），但是如果有争议的话，那么法院是不支持的。

说了这么多，其实核心就是一句话：正规平台要找，不要贪图高额度的借款软件反而更真实。那些张口就给你批十几万的人要么是骗子，要么就是高利贷了，没有别的选择。

如果你现在正急需用钱的话，先冷静一下，把手机里那些杂乱无章的APP都删了之后按照我上面提到的一些正规渠道去试一试。不要病急乱投医，越着急就越容易上当受骗。

最后问一下，你手机里现在有多少个借款APP？有没有下载之后又后悔的呢