点点借款属于哪个银行？别被名字骗了，真相可能和你想的不一样

2018年的时候，我真的是穷得叮当响。

做生意亏了本，信用卡也被刷没了，整天对着手机找钱周转。看到"点点借款"这两个字的时候第一反应就是：这个产品应该来自正规银行吧？要不然怎么会叫做"借款呢"?结果操作了一通之后发现没有借到款，并且征信里又多了一个查询记录，后来才知道那是哪里的金融机构。这几年我自己把贷款这行当研究了个底朝天，才明白当初有多天真。到现在还有很多人都在问点点借款属于哪家银行今天我就把这件事掰开了揉碎了说一说，免得你们跟我当年一样上当受骗。

点点借款背后到底是谁

点点借款压根就不是哪家银行的。

这事儿说出来有点扯淡，但是这就是事实。很多借款人看到名字中有"借款"二字或者界面像银行APP的时候就自动脑补为银行系的产品了。其实呢？点点借款属于助贷平台，也就是中介性质的公司。它自己不放款，而是帮你找到可以提供贷款的服务机构。你填好资料之后，它就把你的信息推送给银行、消费金融公司或者信托机构，并从中收取佣金和服务费。

我的一个朋友叫老周，去年急用钱，在点点借款上申请了三万元。一直认为是向银行借的，直到后来逾期了，催收电话打来的时候他报出的名字自己从来没有听说过。这才慌张地跑来找我问："不是说好的吗？怎么变成消费金融公司呢？"

其实这样的事情已经发生过很多次了。

为什么很多人认为它是银行的产品

这里面有门道。

助贷平台在宣传时，特别喜欢打擦边球。它们会在页面上展示"合作银行"的logo或者写"BANK放款、利率低"来给你一种感觉就是在跟银行打交道。有的平台更加阴险狡诈，在申请流程中会要求你签署大量的电子合同，而你自己根本没有时间仔细阅读这些条款就同意了。等钱到账的时候才发现贷款方是某某消费金融公司或者是某某小额贷款公司。

当年就是吃了这个亏。那时候急着要用钱，哪里还会有心思一字一句地去读合同？后来征信报告一拿出来看就发现全是小贷公司记录，银行贷款的影子都没有见到过。

这事儿怪谁呢？只能怪自己当时不懂行。

点点借款和银行之间有怎样的关系

那是不是说点点借款就完全不可靠了呢？也不能全盘否定。

它和银行有合作，但是不是银行。房产中介与开发商的关系就如同房产中介卖房一样，并非由房产开发公司来完成的。你申请点点借款的话，最终放款的是哪家就看你的具体情况以及资质了。

这里有一个坑需要提醒大家：不同的放款方，利息相差很大。银行贷款年化利率在7%到10%，消费金融公司最高可达24%-36%，网贷平台会更高一些。你在同一个平台上申请借款的话，每次被放贷的机构都会不同，并且其收取的手续费也会有所变化。

去年我帮一个亲戚办理贷款，他在点点借款上申请了两次放款都是某城商行，年化为8.5%；第二次申请时放贷机构变成了某消费金融公司，并且利率直接飙升到21%。他问我怎么回事，我说你的征信可能比上次查得更多一些，银行不愿意接单子就推给了消金公司了。

点点借款属于哪家银行的资金方

说到这儿，也许有人会问：那怎样才能知道放款的是哪家银行呢？

问得好，但是答案让人无语。

在申请之前，你基本不可能知道放款方是谁。平台不会提前告诉您资金来源属于哪一类人，并且会说"按照您的资质匹配相应的机构或个人来提供资金支持"。翻译成人话就是：你的征信好就推银行；一般就好推消金公司；差一点的就可以推荐小贷公司了。整个过程是被动的，没有选择的空间。

钱到手之后，你才能在借款合同或者还款计划中看到放款方的名字。此时再去查这家机构的时候，是银行就是银行，并不是什么都可以当的，不能被蒙蔽。

去年还不是这样，今年很多平台都调整了策略。以前资质好的客户可以匹配到银行低息产品，现在银行风控收紧了，许多本来可以通过银行渠道的人也被推到了消金公司那里。根据我目前的观察，在20%-30%左右的申请最终会被放款的情况下，其他的都是小贷或者消费金融的产品。

点点借款申请需要注意什么

既然知道了它不是银行，还要不要在上面申请？

我的建议是：可以使用，但是要留个心眼。

第一，申请之前先看看自己的征信情况。花费了信用报告的费用之后，并不能抱有过高的希望走银行通道，大概率会通过消金或者小贷的方式进行融资，利息不会太低。

第二，在申请的时候，凡是要求交前期费用的直接拉黑。正规平台不会在放款之前收取任何费用，“工本费”、“验证费”等都是诈骗行为。

第三，合同一定要看，特别是放款方那一栏。如果发现放款方是从未听说过的高利贷公司，并且利息很高的话，可以不借款了。但是你的征信上又多了一条查询记录也是没办法避免的。

第四，不要短时间内多次申请。你在点点借款上点击一下就会在征信报告中增加一条查询记录。点得太多的话，你的信用状况就被损害了，在之后想要向正规银行贷款的时候就很难办到了。

我有个做装修的客户，去年一个月之内在四个以上的平台申请了贷款，每次都被拒绝。后来他想向银行申请经营贷的时候，银行客户的经理看了一下他的征信报告就直接摇头说："你查询次数太多，系统过不了。"后悔得拍大腿，早知道就不瞎点了。

怎样判断一个平台是否为银行系

教给大家一个简单的方法。

看产品名称。银行提供的贷款类产品，名字中一般包含银行的名字，例如"招行e招贷""工行融e借""建行快贷"等。如果名字跟银行没有丝毫关系，并且叫做什么"某某借""某某贷"的话，则很有可能是助贷平台。

再来看一下运营主体。在APP中查找"关于我们"或者"营业执照"，看公司叫什么名字。如果是某某银行股份有限公司就是银行；如果某某科技有限公司、某某信息服务有限公司就为助贷平台。

还有一种方法就是直接打银行客服电话询问。你在某某平台看到的贷款产品是你们官方的产品吗？通过查询就可以知道。如果是假货的话，那么银行就会告诉你"我们并没有和该网站合作过"。

这种方法虽然笨拙一些，但是有效。

点点借款是哪个银行的替代方案

如果你想要申请银行贷款并且不想通过助贷平台的话，其实还有一个更直接的方法。

第一种：直接到银行网点或者使用银行官方APP申请。目前各商业银行都有线上贷款产品，利率公开透明，并且放款速度快一些。四大行的利率最低但是门槛也比较高；股份制银行、城商行则低一点，但利息稍高些，比消金公司便宜很多。

第二种：如果你有公积金、社保或者代发工资的话，就可以向银行申请信用贷款。利息低、额度大的产品比在助贷平台随便找强很多。

第三种：实在资质不够好，银行办不了的话再考虑消金公司。但是一定要选择持牌的正规小贷公司，不要去接触那些杂牌的小贷公司。持牌消金公司的利率是有上限的，并且受到监管机构的控制，在这样的情况下就不会出现随意的情况了。

我的经验是：可以走银行的就尽量行，不行的话再想办法。助贷平台看起来方便了点，但是利息和手续费加起来的成本也不低啊。而且你的信息在平台上转了一圈之后，隐私安全就成了一个大问题。

具体数字我已经记不清楚了，但是算过一笔账：同样是借5万元分12期还款的话，银行信用贷款的总利息大约在两千到三千块之间；消金公司需要支付五千元至七千元左右；如果是不正规的网贷平台，则可能收取上万的高额利息。这样就可以吃一顿好饭了。

最后说两句实话

点点借款不是银行，但是它真的可以帮你借到钱。问题在于这笔款项是否值得你去借钱，这个需要你自己来衡量了。

当年不懂这些弯弯曲曲，吃了很多亏。后来花了两年时间把贷款的研究弄明白了才发现这里头的水很深。现在我把自己所学的经验分享给大家，就是希望大家不要重蹈我的覆辙。

借钱这件事，从来都不是点一下屏幕就可以解决的。

现在我还会不会用点点借款？其实不用的话就不用了。我的手机上装有三家银行的APP，直接到银行去申请可以省心又省钱一些。实在不行的话找亲戚朋友借一下比在平台上被扒一层皮要好一点。

当然，每个人的情况都不一样，我只了解我的情况，并不能对其他地方的事情发表意见。自己决定吧，不要冲动、盲目行动，考虑清楚之后再动手。

下一次再有人问你点点借款属于哪个银行的时候，你知道该怎么回答了。