qq现金贷借款怎么样？别被名字忽悠，真相可能和你想的不一样

前几天有一个刚毕业的小姑娘来找我咨询，开口就说：qq现金贷借款怎么样？她说网上广告打得很好，点一下钱就到手了，心里痒痒又怕被坑。说实话这个问题我有点哭笑不得。很多人看到名字里有"QQ"两个字的时候就觉得是腾讯的亲儿子肯定安全可靠。其实这事儿并没有那么轻松。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的理财规划师而言，我想给各位泼一盆冷水：名字好听并不一定适合你，借钱这件事情上，从来都不是看招牌而是要看细则。

qq现金贷到底是什么玩意儿

先把身份亮明白。虽然叫QQ，但是其实是一个贷款导流平台，在QQ钱包里。说白了就是个"贷款超市"。去超市买东西的时候，超市本身并不生产薯片，它只是把乐事、可比克这些品牌放在一起销售而已。同样的逻辑也用在QQ现金贷上，里面汇集了很多持牌的消费金融公司以及小额贷款公司的产品。点进去申请之后给你的钱可能来自A或者B家公司。很多人对此不甚了解，以为马化腾借钱给他用就是这个意思了。讲真，在这种错误认知之下有很多人受过伤害。

去年有一个做设计的小伙子来找我帮忙进行债务重组，他在QQ现金贷上借了三笔钱，逾期之后才知道每笔借款的出借方都不相同。催收电话打得他晕头转向，不知道找谁谈好协商。这就是没有搞懂"导流"性质所造成的后果。你要是问我qq现金贷借钱怎么样的话，我就得先反问一句：你能分清是平台还是资方吗？不能分辨的就别说了吧。

qq现金贷的借款利息高吗？算了一下吓一跳

利息问题是所有借款人都最关心的问题，也是最容易出问题的地方。很多年轻人看到页面上显示的日息万分之五的时候就认为不算多。别傻了。把这笔账算清才行啊

日息万分之五，换算成年化利率为18.25%。这还是"号称"的利息率。在实际操作中，很多产品都会收取手续费、服务费以及担保费用等。七七八八加起来综合年化利率常常会达到24%，甚至36%，接近红线了。有一个客户向我借了一万元钱，分十二个月还清，每个月还款一千出头。表面上看只是归还了几百元利息，但是IRR（内部收益率）计算出来的话，每年可以实现三十多的收益。这不是借钱的行为，而是一种为平台服务的方式。

更坑的是，有些产品会把利息拆分为"利息"和"服务费"两部分来展示。你只觉得利率还可以接受的时候，却发现手续费比利息还要高。这样的套路我已经见过很多次了。所以每次有人问我某个产品的靠谱程度时，我都会让他把借款合同拿出来重点看综合年化利率那一行。这才是你需要付出的代价。

申请QQ现金贷借款是否容易通过？门槛背后所付出的代价

说到审批门槛，这倒也算是QQ现金贷的一个"卖点"。它对接了很多资方，系统会根据你的信用情况自动匹配产品。资质一般的人也可能被安排到一些门槛较低的小额贷款公司里去。人性化的设计怎么样？成本呢？

门槛低一般利息就高，额度小、期限短。这是金融行业基本的规律。"秒批"类产品风险定价最高。每次申请都会在征信报告中留下一条"贷款审批查询记录"。短期内频繁申请的话就会使你的信用评分降低到一定程度，即出现所谓的“花”。以后要办房贷或者车贷的时候，银行看到你到处借钱就觉得你有问题了。

最夸张的一个例子就是一个自由职业者，半年之内在各个平台上点过二十多次借款申请请求，但是额度都没有下来。后来想办房贷的时候银行直接说"信用记录查询次数过多、风险敞口不明确"。到现在我还能记得他当时拍大腿后悔的样子。因此不要认为点击一下试试没有关系，每一次的点击都会对你的征信造成扣分的影响。

哪些人可以使用，哪些人不可以使用

说了这么多坑，那么QQ现金贷就完全不能用了吗？不是。所有的金融工具都有它的适用范围。看你是用在了哪里比较好一些。

适合的人群：征信良好、收入稳定（如发工资前三天急需用钱）、短期周转、可以接受24%以内年化利率。这类人把它当作应急工具，借了以后能够按时归还的话，并不会有太大问题。

不要碰的人：收入不稳定，已经在别的平台有负债了，并且以贷养贷、对利息不敏感的。一旦借下钱来就很容易陷入"借新还旧"的恶性循环中去。利滚利下来的话半年之内本金就可以翻倍增长。到时候想翻身是不可能的吧？没有可能翻身的机会。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我手头掌握的案例来看，在六成以上的债务危机都是从小额贷款开始的时候。方便有时候就是最大的陷阱。

qq现金贷需要查征信吗？很多人忽略了这个细节

这个问题我要重点讲一下，因为90%的借款人都不以为然。QQ现金贷中的产品大多会记录在案。并且它不但有借款历史查询功能，在申请的时候也会检查你的信用报告。

有个做销售的朋友，平时收入还可以，但是喜欢乱点各种借款额度测试。他认为只是看看额度，并没有真的去借。去年买房办贷款的时候银行说征信查询记录太多要提供很多证明材料折腾了两个月才批下来。他还跟我抱怨过银行的事情多他当时还觉得自己的征信是儿戏的。

另外，不同的投资方对于逾期的处理方式也各不相同。有的只给一天宽限期就上征信了，也有三天宽限期内的情况存在。细则都写在借款协议里头，借钱的时候有多少人会逐字阅读合同呢？基本上都是闭着眼睛点"同意"。等到过了期限才想起来已经太晚了。

另外，不同的城市情况也不一样。一线城市资方多、选择大、利率竞争激烈的话，可能可以拿到比较优惠的费率。三四线城市的或者偏远地区的资金成本较高。我只了解华东地区的情况，并且不敢随便乱说其他地方的事情了，但是大的方向应该是差不多的。

借钱的时候，怎样做才不会吃亏

说了这么多，如果你认为自己确实需要使用QQ现金贷的话，那么也要注意一下自己的策略。不可以盲目地冲进去。

第一步，先弄清楚资方是谁。申请之前页面上一般都会显示资金提供者的信息。优先考虑银行、持牌消费金融公司等正规渠道，并且要避开那些从未听说过的小贷公司。大机构虽然审核比较严格一点，但是合规性也比较好一些，不会乱收费用。

第二步要算出实际的利率。不要相信页面上说的日息宣传。用IRR公式自己计算，或者下载一个贷款计算器APP。年化利率超过24%的是不能借的钱了。36%以上的直接违法的产品，千万不要碰触一下。

第三步，考察还款能力。借钱之前先想一想：如果下个月没有收入的话，我拿什么来还？问题没搞清楚就不借。很多人翻车都是因为只看今天、不想明天。

第四步，保护个人信息。申请的时候会授权很多信息，包括通讯录、定位、相册等。可以少给权限就少给权限一些人认为有必要获取的信息进行分享和共享时，应该得到用户的明确许可，并且要遵守相关的法律法规。 有些平台可能会读取你的联系人资料，在过期之后就会触发爆通讯录催收的模式。尽管目前监管加强了力度，但是野路子仍然存在。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过，对数据采集的限制更严格了。但是道高一尺魔就高一分，在很多平台的条款中依然存在各种授权陷阱。不仔细看就是把自己隐私权拱手让人。

除了QQ现金贷之外，还有哪些比较好的选择？

作为一名理财规划师，我建议你做更实际的选择。能不用小额贷就别用。市场上替代的产品有很多。

首选银行信用贷款。目前各大银行都推出了线上消费贷产品，年化利率低的话可以做到4%-6%，高一些的也就在10%左右。比QQ现金贷中那些动辄20%以上的产品要划算很多。而且银行产品的合规性、透明度都很强，并不会出现隐形收费的情况。

其次是信用卡的使用。虽然取现需要支付手续费，但是总体的成本是可以控制好的。如果持有信用卡并且额度足够的话，可以优先选择用信用卡周转资金。56天免息期已经到期了，并且没有产生任何利息费用。

最差的情况就是找亲朋好友借点钱，打个欠条，并且给一个合理的利息（比如按照银行贷款利率来计算），这样要比借钱高利贷要好得多。面子值多少钱？不要为了脸面而把里子也丢尽了。

我接触过的案例中，如果能坚持"银行优先、信用卡次之、小贷最后"的原则的话，基本上就不会出大的问题。而那些嫌银行审批慢、嫌弃信用卡额度低的人直接去各种网贷平台"秒借"的，则有八成会最终陷入债务泥潭。

最后说点实在的

QQ现金贷这样的产品，存在就有它存在的道理。虽然解决了部分人燃眉之急的问题，但是这一点我并不否认。但作为专业人士来看，在它的背后更多的是风险和陷阱的存在。方便的背后是高成本的付出，低门槛的背后则是严厉催收的压力。

金融这东西，自古以来就存在着"嫌贫爱富"的现象。你越有钱，银行就越愿意给你贷款，并且利率也比较低。缺钱的时候可以找到的渠道少之又少，而且利息也高得离谱。这就是现实。所以真正聪明的办法不是去研究哪个网贷平台好借一些，而是想办法让自己不再陷入不得不借钱的局面之中。

应急储备金、合理的消费计划以及多渠道的收入来源才是解决办法。网贷不过是一种权宜之计，并不能当作吃饭来吃。

如果你现在已经在QQ现金贷或者其它平台借钱了，就记住一个原则：要按时还款。除了罚息之外还有征信记录的问题、法律上的风险等逾期所造成的后果都是比较严重的。不要存侥幸心理，在大数据时代下你是无法逃避的。

遇到还款困难的时候要主动联系资方进行协商，不能玩失踪。现在很多机构都有延期还款或者分期还款的政策，在沟通之后一般会给出方案。你一躲，性质就变了。

借钱容易还钱难，老祖宗早就说过了。下次再看到"秒批""免审""极速到账"之类的广告时，请先问自己一个问题：天上会有馅饼掉下来吗？