刚满18岁哪些可以借款？我采访了37个借款人后，答案很扎心

上个月我在整理采访录音的时候，发现了一段至今我仍记忆犹新的对话。受访者名叫小周，刚满18周岁三个月，在某网贷平台贷款六千元买笔记本电脑时认为分期付款的压力不大，但三个月之后还款变成一万一千元。这件事让我意识到，很多人并不知道18岁可以借多少钱也不知道里面有多少风险。

作为一名在金融领域摸爬滚打多年的调查记者，我见过太多年轻人因为借贷而把生活弄得一团糟。有的是因为高利贷负债过重而导致辍学的，还有的则是被暴力催收逼得退了学。说实话，有些坑我看后都会替他们感到心疼。今天这篇文章就不再讲那些虚无缥缈的大道理了，而是将这几年来采访所获得的真实情况给大家说出来吧。

刚成年想借钱吗？先弄清楚这三个现实

很多人认为，满18岁就是成年人了，借钱还不是分分钟的事。别傻呀！成年和法律意义上的完全民事行为能力人是两回事，有借款资格、能借到钱又是另外一回事儿。银行不是慈善机构，贷款出去是要收回的。

我采访过一个银行信贷部的朋友，他说了这么一条很少人知道的内部规定：对于18到22岁的申请者而言，在很多情况下银行风控系统都会直接打上"高风险"标签。为什么？这群人的收入不稳定，违约的概率很高。据我的观察，一些平台上的坏账率在该年龄段可以达到四成以上。

因此，当你查找18岁可以借多少钱在开始的时候，先问自己三个问题：有没有稳定的收入？能接受多少利息呢万一还不上怎么办这三个问题没想明白的话就别去借钱了。

正规渠道真的适合你吗？

市面上打着"18岁可贷"旗号的产品不计其数，但是真正靠谱的凤毛麟角。把常见的几种渠道分开来给你看一下，看完你就知道怎样选择最合适了。

第一类为银行系消费贷。比如一些银行的"校园贷"产品，利息较低，年化利率在10%-18%左右。听起来不错吧？但是门槛很高。去年有个大学生读者来找我咨询，他申请某银行的产品时被拒了，原因是缺少"无固定收入证明"。其实也就是银行想借出去的是那些本来就不缺钱的人。

第二类为互联网大公司的信贷产品。花呗、借呗、微粒贷等大家都很了解。这类产品的特点就是审核比较宽松，18岁也可以开通，额度一般都不高，在几千到一两万之间吧。利息怎样？日息在一万二到一万五左右换算成年化利率大约为7%至18%。讲真的这样算是矮子里拔将军了稍微可靠一些。

第三类为各种名不正言顺的小贷公司。这是我自己最想吐槽的那一种。去年我曾经在一个贷款中介群中卧底过，里面的一些套路让我大开眼界。他们专门针对刚刚成年的人下手，在他们的宣传语里说"黑户也可以申请""不用看征信立刻放款"。结果怎么样？在下钱之前先扣除10%到20%的手续费，最后拿到的钱比借款时少了很多。叫砍头息违法的是什么意思呢？但是很多年轻人根本不知道这个情况，并且草率地签了字。

一个真实的踩坑经历

去年十一月的时候，我采访过一个叫小林的大二学生。她想要参加考证培训班，但是还差5000元的学费。她在网上查找18岁可以借款的平台找到一个"秒下款"的广告。填了资料之后，真的被批准通过了，并且拿到5000块钱。但是手上只有4000块，对方说1000元是"服务费"。

更糟的事情还在后面。合同上写的是借款八千元，分十二期还款，每期还八百多元。小林当时没看清楚，以为一共要付8000多块钱。结果还了三期就觉得不对劲儿，算下来年化利率超过60%，她找平台理论的时候对方直接拿出合同来，上面白纸黑字签上了名字的。这件事到现在还没有解决好呢，小林只好硬着头皮把钱给上去了。

踩坑了？这种事情我见过很多次。

如果要借钱的话，下面这几条红线千万不能触碰

我从不建议刚满18岁的年轻人轻易借贷，但是遇到紧急情况不得不借的时候有些红线是不能触碰的。

第一条红线：年化利率超过24%的不能碰。法律规定，民间借贷利率高于一年期贷款市场报价利率四倍的部分不受法律保护。今年大概在14%-15%，各个城市略有不同。很多平台把利率包装成"服务费""手续费"，实际上加起来吓人。借款之前要算清楚实际成本率，不会计算的可以使用IRR计算器，在网上搜索一下就可以找到。

第二条红线：提前缴费的全部拉黑。正规贷款机构，不管是银行还是消费金融公司，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先交"保证金""验证费""解冻费"的钱都是诈骗。可以肯定地说出这句话来。

第三条红线：不要在不同的平台上同时借钱。有些人这边借一点，那边也借一点，认为这样就可以东墙补西墙了结果怎么样呢？债务越来越大，最后全面崩溃。我采访过一个极端的例子，在7个平台借款的19岁男生总共不到三万块钱，但是利滚利变成八万多。他父母知道的时候他已经逃到外地去了。

还有件事情需要说一下。很多年轻人认为，反正我还不算太晚，可以逾期。天真无邪的一个人。对账单的影响要比你想象的大得多。征信黑名单、限制高消费以后买房买车办信用卡都会受到影响。有些平台还会把催收电话打到你的父母、同学、老师那里去。想想那情景吧

给18岁借款人的几点实在的建议

这几年在金融圈混，总结出一些经验，不一定对，但是应该可以给到别人一点帮助。

第一，可以向父母求助的话就不要去平台借钱。这话听起来很怂，但是最实在。最多骂你一顿的是你的爸妈，而平台可是要本利一起收回去的。去年有一个读者问过我一个问题，他说想要借一点钱来买一部新的手机，但是又不敢跟自己的父母开口说这个事情。问他五千元一年后会不会多出一千到两千元呢？他算了一下之后就悄悄地对爸爸妈妈说了。

第二，如果需要借钱的话就选择银行或者互联网大平台的产品。虽然门槛高、额度小，但是利息是透明的，并不会有什么奇怪的操作手法出现。花呗、借呗可以不用的时候不要用，用了之后一定要按时还款。

第三，借款金额不能超过自己三个月的收入。这个标准是我随便定的一个，并没有科学依据。但是你想一想，一个月赚的钱够还账了。借得多的话基本上就还不上了。

第四，签订合同之前要逐字审阅。利率、还款方式以及逾期罚息这些方面都需要认真对待一下。不懂的不要签，去找懂的人问清楚。多花一个小时看合同可以省去后面很多小时的时间麻烦。

最后给大家透露一个行业的秘密。有些贷款中介专门针对刚成年的人群，这些人容易被蒙骗、不懂法律知识且害怕父母发现。中介会帮你整理资料并伪造流水收取高额的佣金。此行为已经涉嫌诈骗罪款，在情节严重的情况下需要承担刑事责任。不要为了几千块钱把自己搭进去。

写到这里，我忽然想起小周后来对我说的一句话："早知道是这样的情况的话，我还是愿意用那台旧电脑凑合着使用。"可惜的是世界上没有提前得知的机会。

借钱这件事，能不去碰就不要去碰。实在要碰的话，睁大眼睛看清条款、算好利息、想清后果之后再做决定。不让今天的冲动成为明天的噩梦。