我翻遍了放心花里有哪些借款平台，发现闪电审批的口子并不像传闻中那样完美

凌晨三点盯着手机屏幕发呆，我不信那些所谓的“秒下款”的神话，在需要周转资金的时候不得不去研究放心花里有哪些借款平台。人们习惯性的问到的问题有，“放心花里面哪些是闪电审批口子是真的吗”或者“放心花哪个额度大好申请”。在信息爆炸的时代，越是有用的捷径背后就藏着越大的风险，你真的知道那些快车道上所隐藏的风险了吗？

第一次接触这类聚合平台的时候，我也被里面琳琅满目的入口弄晕了。所谓的“放心花”并不是单一的产品，而是多个小贷产品的流量入口。“这里面最核心的几个借款平台”，其实很多老哥都已经很熟悉了。

首先是分期乐算是里面的老大哥了。很多人认为它只有商城分期的功能，其实它的借款功能已经很成熟了。额度一般为5000到50万之间，信用比较好一点的人也可以得到较多的贷款金额。条件比较苛刻，需要实名认证并绑定银行卡，并且征信会被查询。期限长短不一，从3期至24期都有可能，适合有稳定收入、打算长期使用资金的朋友。

接着是还呗主打“信用卡代还”的概念，但是现在也提供直接借款的服务。它的起额比较高，在1万元左右最高可以达到20万。“利息”方面宣传的是比信用卡低一些，实际年化利率一般在10%-18%之间，具体要看你的资质画像情况。审核速度非常快，“闪电般”，半个小时之内就能得到结果，但是前提是你要授权它去查看你运营商的数据以及信用卡账单。

还有一个不能忽视的是洋钱罐这个口子在老哥圈子里很有名，额度比较适中，在2000元到5万之间。它对征信的要求不高，并且重视你的社交数据和行为轨迹。期限灵活、可以随时还款，这给短期资金周转的人提供了很大的便利性。但是综合息费算下来并不低，除了利息之外还可能包含一些服务费用。

对于用户的评价，我查看了大量真实的反馈发现两极分化很大。

好评大多集中在下款速度上。用户“风中尘埃”表示：“凌晨两点申请，五分钟就到账了，虽然救急但是比找朋友开口要好。”闪电审批的体验是大多数人选择这些平台的主要原因。

差评主要集中在息费不透明和催收问题用户“负债前行”抱怨道：“借了5000元，合同上写的是年化12%，但是加上担保费、服务费之后实际还款额远远超过这个数字，并且感觉被忽悠了一样。”还有人说一旦逾期就会有催收电话不断骚扰，在通讯录中添加的好友也会受到影响。

这就引出了需要我们正视的优缺点分析。

优点：门槛比银行低一些，资料提交比较简单，如果大数据不黑的话还是可以申请到一定的额度的；放款速度很快，大部分标榜闪电审批的产品，在一天之内或者一小时内都可以到账。

缺点：综合成本高，很多平台把利息拆分成利息和服务费的形式出现，在这样的情况下实际年化利率已经接近法定红线了；隐私授权过宽，在申请的时候一般会要求获取通讯录、定位等敏感权限；还款压力集中，短期借款意味着每个月的还本付息金额较大。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一、看懂合同条款特别是利息、违约金和服务费等部分，不能只看宣传页上低息的噱头；第二量力而行不要同时在多个平台申请贷款来偿还之前的债务，这样会陷入负债的困境；第三、保护个人隐私对于那些不明所以的小弹窗广告，不要轻易地点击授权。

最后整理出一些大家比较关心的问题并作答：

问：放心花平台是否会上征信？
大部分正规平台如分期乐、还呗都会上报征信，逾期会影响你的信用记录，以后买房买车都会受到影响。

问：审核不通过的原因是什么？
答：一般是大数据评分不够，比如近期申请记录多、负债率高或者填写的信息和大数据库比对不符。

问：能不能提前还款？
大部分平台都支持提前还款，但是部分平台会收取一定的违约金或者手续费，具体要看借款协议。