没房没车也能贷？揭秘不需要车房的借款平台有哪些靠谱路子

这几年来，我见过很多因为资金周转不灵而愁眉苦脸的人，我自己也是其中的一员。前几年做生意赔了底掉的时候，那会儿真是叫天天不应、名下无房无车，想找个人帮忙都找不到门道。人们通常的第一反应就是去搜不需要车房的借款平台有哪些希望在网上的某处能找到一条救命的绳子。但是我要提醒大家的是，这件事并不是那么简单，在网上信息真假难辨的情况下，不但可能救不了人，还可能会让自己陷入困境之中。

为什么很多人要找不需要抵押的借款平台

其实我们普通人，手头能随时拿出两套房子、三辆汽车做抵押吗？大多数人急用钱的时候只能提供一张身份证以及一部手机。去年有一个来找我的小伙子，刚工作两年多一点，想开一家奶茶店，缺五万元启动资金。他觉得只要征信没有问题就可以随便贷款了，但是跑了好几家银行都被拒绝了，原因很简单：因为他的工作岗位不稳定，并且也没有资产证明。这小伙当时就懵逼了问我：“网上那些说凭身份证就能下款的说法到底有没有？”

这就是现实。银行不是慈善机构，放贷要考虑风险，并非看你的为人怎么样，而是看你有没有还款的能力。因此所谓的"无抵押贷款"其实就是信用贷款，但是并非所有人都能办理。如果你什么都没有还想借大额资金的话，那我就劝你尽早上打消这个念头了。

不需要车房的借款平台有哪些，主要分为以下三类

这些年我踩过的坑、交的学费，已经够写一本书了。目前市场上不需要车房借款平台大致可以分为三类。每一类都有不同的门路，我们一条条地介绍吧。

第一类为银行系的信用贷产品。其实很多人不知道，四大行以及股份制银行都有自己的纯信用贷款，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷。这些产品的年化利率一般在4%到8%，是所有渠道中成本最低的一个。但是门槛也很高，一般是要求你有稳定的代发工资、社保公积金或者该行良好的流水记录等条件。我的一个程序员朋友，在招行做代发工资申请了闪电贷10万块，秒批，年化利率只有5.2%。但是如果你是自由职业者或者是直接拿到现金的工薪族的话基本上就没有希望了。

第二类为互联网大平台提供的借款产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满（原名百度金融），这些都可以算作一类。该类产品特点就是方便，动一动手脚钱就到手了。利率方面因人而异，系统会根据你的消费习惯以及还款记录来决定。我的借呗额度为8万，日息万分之三，年化10.95%，比银行高一些但是更加灵活。该类平台的一个优点就是不会直接要求你提供购车房产证明，而是依据你在平台上所做行为的数据来进行判断。平时消费多、还款及时的话额度就会上去。

第三类为持牌消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等属于该类别。这类公司的产品利率一般较高，年化在12%-24%之间，有的甚至接近监管红线。门槛比较低一些，并不是随便就能通过的。去年我的一个亲戚征信有点问题，银行贷款不了，最后到马上消费金融贷了三万元，分二十四个月还清，每个月要偿还一千六百多块钱。算下来总利息将近九千块，肉疼但是当时真的很急需用钱，只能接受这个结果。

没有车房的借款平台容易踩到哪些坑

说到这儿，我就要提醒大家一下了。市面上有很多不正规的所谓"贷款平台"，专门针对急着用钱的人下手。我归纳了几种常见的套路，并且希望大家一定要避开。

第一种是"包装资料"的中介。他们会告诉你，没有房子、车子没关系，可以帮你把资质弄上去，并且收费很高。别听信这些了，这是无稽之谈。银行风控系统比你想象中要强大很多，你的社保、公积金、税务信息都是联网的，造假是不可能的。而且如果这种造假行为被发现的话就会直接拒贷，严重的情况下还会被列入黑名单。

第二种为"贷前收费"的诈骗。任何在放款之前就要求你交钱的行为，无论叫什么名目——工本费、保证金、验证费、解冻费等等都是骗子。正规平台不会提前收取费用，在贷款发放之后才会收到款项。有一个读者去年被一个自称无抵押贷款网站骗走了5000元"保证金",对方说给钱马上放款,结果交了钱人就没有了。到现在我都替他生气。

第三种为高利贷、套路贷。有些平台表面上看利率不高，实际上却有各种名目的收费项目，包括服务费、咨询费、管理费等等七七八八的费用加在一起之后，实际收取的利息就很高了。借一万给钱的时候只有八千左右，并且要按照一万元来还款本息这种就是典型的砍头息的情况发生后直接举报不要拖延时间

怎样判断出好的借款渠道

说了这么多坑，那么怎样才能找到可靠的渠道呢？给大家讲几个简单的方法。第一要查车牌号。正规平台都有金融牌照，在央行官网或者银保监会网站上都可以查询到。其次看利率如何。年化利率超过24%的就要注意了；36%以上的就是高利贷，违法的。再次查看合同内容。签订合同时一定要把条款都看清，尤其是有关利息、违约金以及提前还款等方面的内容要弄清楚。别嫌麻烦，在这世界上谁的钱也不是随便来的。

还有一个被很多人忽略的细节就是申请记录。每次你在网上申请贷款的时候，不管最后是否放款，在你的征信报告中都会有一条查询记录存在。短期内查询次数过多的话会把征信弄"花掉"，以后想办正事反而贷不了款了。见过有人一个月内去二十多家平台咨询，全是查出来的结果，最终到银行办理房贷直接被拒收。银行经理说："你的资金链是不是出了问题？到处借钱怎么还呢？

没有房子、车子的情况下，怎样提高借款成功率

如果你没有车房，但是需要资金周转的话，并不是完全没有可能。根据自己的经验以及观察得出了一些实用的建议。

第一，养好你的征信。这是最基本的也是最重要的一个方面。按时还款信用卡、避免逾期、减少贷款申请次数。征信报告就是个人的经济身份证，要保持干净很重要。具体的数字我记不太清楚了，大概如下：连续三次以上或者累计六次以上的逾期基本就没有资格去银行贷款了。

第二，充分利用好自己的公积金、社保。即使没有房产的话，只要连续缴纳住房公积金一年以上就可以申请到信用贷款了。我去年帮一个客户咨询过，在国企工作的他每月缴存的住房公积金有两千元左右，并且名下无房，在建设银行申请了一笔十五万的小额快贷，年利率只有四点五分钱。比那些杂七糟的平台好很多。

第三，保持好你的流水。银行看重的是还款能力，你如果把存款存入余额宝或者微信中的话，那么银行流水就会比较稳定且充足一些了。有些人喜欢将钱存在余额宝、微信等地方，但是银行卡里的钱不多的时候也不太合适。每个月固定往卡里打入一笔款项，并持续3-6个月以上的时间来保持一定的流动资金，在这之后贷款就容易办理了。

第四，选择适合自己的平台。不要盲目申请，先弄清各个平台的准入要求。如果你是公务员或者事业单位员工的话可以去工行、建行办理；如果是淘宝店主借呗额度会更高一些；经常在京东买东西的人金条比较合适。不同的风控模型对风险有不同的判断标准，在进行融资的时候要找到适合自己的定位。

最后说点实在的

理解大家着急用钱的心情，但是越是这样的时候就越要保持清醒。标榜"无门槛、秒下款、不查征信"的广告十个中九个都是陷阱。真正好的平台都会有一套审核机制，并不是说严或者松的区别问题了。如果你连基本的工作和收入都没有的话，我的建议就是：先想办法增加自己的经济来源，而不是到处借钱。借的钱迟早是要还的，而且还要付利息。

另外还有一点没有提到。去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多平台的额度都收紧了。以前可以批到十万元的现在只能给五万；从前能通过审批的现在被拒绝了。不同的城市情况可能不一样，我只了解我们这边的情况，并不能随便乱说别的地方的信息。总之量入为出、谨慎借贷，不要让自己陷入以贷养贷的恶性循环中去。

如果你真的需要借钱的话，先去银行咨询一下再看大平台怎么样吧，并且不要一开始就找一些没有听说过的杂牌机构。毕竟钱的事不能马虎。