我查了半天360的借款利息怎么样，才发现综合评分不足有负债都能下款平台根本不是你想的那样

凌晨三点盯着手机屏幕，看着还款日历发呆，本来就是想弄清楚360的借款利息是多少，但是大数据给我推荐的却是“黑户”的路子。这使我很好奇市场上那些号称综合评分不足有负债的也能下款平台到底是救急稻草还是新的陷阱？这样的平台真的存在吗？利息会不会太高了呢？

其实很多人对360借条这样的头部平台的印象还停留在“门槛高”的阶段，实际上它的利息在合规的平台上算是比较透明了，年化利率一般为7.2%到24%，具体取决于个人资质。但是问题是，一旦你的综合评分不够，或者现在存在明显的负债系统风控这一关你过不了。这时候，那些所谓的“无视黑白户”或者“有负债也可以下”的小众平台就成为了很多病急乱投医的人的选择。

一般分为两种。一类是消费金融公司补充的产品，例如极融借款、随易花等。这类平台的额度一般是1000-5000元之间，期限比较灵活，在3到12个月之内都可以选择。虽然它们对于征信的要求比银行要低一些，但是也并不是“来者不拒”。如果负债率大于70%，或者最近有多次借贷记录的话，则会被拒绝。另外一类就是民间借贷信息撮合平台了，门槛很低，但是利息背后藏着猫腻，在除去基本的利率之外还会收取服务费、担保费等费用，并且综合成本会比你想象的大得多。

我身边有个朋友老张，去年因为生意周转困难，征信有问题了，在一些宣传可以有负债也可以申请的平台上办理贷款。额度给了3000元，但是实际拿到手的钱只有2400元，其中600块钱被当作“服务费”扣除掉了，并且合同上写的利息是8%左右。这种砍头息变种的平台比较常见，最普遍的就是坑。因此不能只看广告语中所说的“都能下款”，还要看看实际拿到的钱和还款计划是什么样的。

再说一下大家关心的审核机制。真正可以被称为“有负债也可以下款”的平台，对逾期的态度稍微宽松一些，并不代表没有后果。它们会攻击你的通讯录或者骚扰你的人际关系网中的人们。相比之下360借条这样的大公司虽然审核严格，但是至少是合规的，不会出现暴力催收的情况。如果你只是短期周转的话，其实可以先去尝试一下各大平台的大额提额活动，或者是用信用卡分期付款的方式进行操作，成本比那些不知名的小贷要低很多。

在评价方面，用户的反馈两极分化很严重。一部分人认为这样的小平台是救命稻草，下款速度快，十几分钟就可以到账了，解决了燃眉之急；另一部分人则吐槽利息高、催收狠，并且有人因为借过这样平台而陷入债务危机越来越大。这就引出了一个核心问题：你借钱是为了消费还是为了填坑？如果是后者的话，建议要谨慎对待，因为以贷养贷到头了就是崩盘。

最后来一个优缺点的总结。该类平台的优点为门槛低、放款快、对征信的要求不高；缺点是利息隐蔽成本高、额度一般较小且催收方式可能不规范。如果真的走投无路需要借钱的话，一定要保存好借款合同以及转账记录，在利率超过法定红线（年化24%或者36%）的时候要懂得运用法律武器来保护自己。

注意事项方面，千万不要相信任何“强开额度”或者“洗白征信”的广告，那是骗子。正规平台即使门槛较低也不会在放款之前收取费用。凡是让你先付款的贷款都是诈骗。

用户提问+解答：

• 问：360借条被拒了，还有哪些正规平台利息差不多的？
  答：可以试试度小满、分期乐或者京东金条，这些大平台利息透明，虽然审核严格一些，但是偶尔也会有针对特定用户的放水活动。
• 问：综合评分不足具体指什么？
  答：一般是因为征信查询次数过多、负债过高或者收入稳定性不能被系统验证而造成的。盲目申请只会使评分更低。
• 问：有负债的人可以贷款吗？是不是骗人的呢
  答：有负债可以下款是真的，但是前提是你的收入要能覆盖还款。如果平台承诺“不管有没有还钱、不考虑本金”的话，那肯定就是诈骗了。