5年借款期属于哪个范围？搞懂这个少走三年弯路

前两天老客户小张火急火燎地来找我，说他在手机上点了一笔贷款，期限填的是5年，结果系统给他批下来的利率比他预期的要高很多，他就怀疑自己是不是掉坑了。他说："老师，我觉得五年也不算太长吧？为什么利息会相差这么多呢"5年的借款期限属于哪一范围里边儿的事情，是不是有我这个不懂的规矩？

其实这个问题看上去很简单，但是里面涉及的问题却很多。人们普遍认为借款期限就是个数字填几年就几年，在不同的金融机构眼中，这个数字直接决定你属于哪一类客户群。说到底，期限长短与还款压力无关，它和风险定价有关。

一、五年借款期限在银行看来属于哪个层次？

先把概念理清楚。在金融行业分类中，借款期限一般分为短期、中期和长期三部分。短期指的是1年以内（含一年），而长则指五年以上的时间段。那么中间的部分呢？从一到五年的时期称为中期贷款。

所以小张问的问题，答案很明确：属于中期借款。但是如果你只记住"中期"这两个字的话，在真正需要用的时候肯定会出问题的。为什么？不同的产品对期限敏感的程度不一样。

信用贷和抵押贷可以看作是两个不同的物种。能够做到五年期的信用贷款在市场上并不多见，一般情况下提供的期限都是1-3年左右，能提供5年的信用贷款一般都是资质比较好或者利息藏雷的情况。那么抵押贷款怎么样呢？五年的可能还没有达到人家的标准，在很多经营贷开始的时候就是三年、五年甚至十年以上的。

我以前遇到过一个做餐饮的老板，姓王，踩过坑。老王去年年初想扩大店面，急着要弄点钱，在听别人说某行的"长期贷"利息比较低之后就去申请了。结果人家是经营贷，虽然期限长一些，但是流水要求很高，老王新开店不久，流水不够好看了就被拒绝了。拒了也就算了，还留下了查询记录，以后再去其他银行办理业务的时候被查到这条信息的人心里都会打个问号。当时的老王后悔极了，拍着自己的大腿对我说早知道就先问问我是怎么搞的吧。

二、为什么弄清楚借款期限范围很重要？

那么你会问，知道5年的借款期限属于哪一范围除了装点门面之外，还有哪些实际的作用呢？用处大了之后就会影响到你能够获得什么样的利率以及还款的方式。

利率方面，期限越长，银行所面临的风险就越大，因此利率也会相应提高。但是有一个反直觉的事情：中期借款有时候比短期借款更便宜。为什么呢？因为短借的利息时间比较短，为了覆盖成本而使利息高于中长期贷款。当然也不是绝对的，还要看当时的政策环境以及资金的成本。

再说还款方式。这件事情很多人都会忽略掉。五年期的贷款，如果是等额本息或者等额本金的话，每个月的压力就比较平缓；但是如果采用先付利息后还本金的方式呢？你得想好前几年轻松的时候每月只支付利息就可以了，但是最后一年本金到期时要一次性拿出一大笔钱来。到时候如果周转不灵了那可是大问题啊。

说到这儿，我就想到了去年做建材生意的阿强。阿强当时贷了五年期的钱，选择了先息后本的方式。前四年过得还不错，觉得贷款挺划算，利息也不算太高。结果到了第五年的时候市场行情不好货压在手里卖不出去到期要还本金但是钱不够最后没办法只能找过桥资金来回折腾了好几次多花了好几万冤枉钱这事儿要是当初没有选择先息后本也没有提前规划好回款怎么会变成这样呢？

中期借款期限选择的常见错误

很多人在选择贷款期限的时候，容易犯两个极端的错误。或者认为"能贷多久就贷多长",时间越长越好；或者是"可以短则短",早点还清心里踏实。这两种想法都有问题。

再说"越长越好"派。他们认为期限拉得过长，每个月还款的压力就会变小很多，日子也变得轻松一些了。但是没有计算出利息总额：利息总和。同样的钱贷五年与三年的话，产生的利差可能会相差几万甚至更多呢？而且期限太长的话，如果人生规划发生了变化又怎么办？比如你想提前还清贷款的银行就收违约金，这笔费用你算过吗

再说"越短越好"派。他们恨不得一年就还清，认为这样利息最少。但是没有考虑到自己现金流是否能承受得住。万一中间出现一些突发事件的话，比如生病、失业或者生意淡季等，每个月这么大的还款压力就会把人压得喘不过气来。到时候逾期了征信就被拉黑了再想补救就已经晚了。

那怎么选才好呢？我的建议是根据你的资金用途以及回款周期来决定。如果是用来消费的话，比如买车、装修等，那么期限最好和物品的使用寿命相匹配，不要买个车贷五年，车子开了三年就报废了，你还要继续还贷款，那就太亏了。如果用作周转的话，则时间要能覆盖一个完整的收款期，并留出一些余地来避免资金紧张。

三、不同的机构对于五年期贷款的态度差别大不大？

这件事情挺有意思的。不同的机构对于期限的看法，简直天壤之别。银行、消费金融公司和网贷平台各自有各自的打算。

再说银行。对5年期的借款，总体上是"审慎欢迎"的态度。为什么慎重？五年的时间不算短了，在这期间经济周期都会转个圈吧，谁知道五年后自己会是什么样的情况呢？因此银行审核比较严格，尤其是信用类贷款能批到五年的都是资质很好的客户。但是银行也有优势就是利率透明度高，并不会玩太多花样。

再来说说消费金融公司。他们对于期限的态度比较灵活，五年期的产品也有，但是你要小心利息的问题。很多消金公司的产品名义上利率不高，但是如果加上各种手续费、服务费之后实际的年化利率就会比银行高得多。之前有个客户在某消金公司贷款了5年的合同签得草率了些，后来拿到给我看的时候我就帮着他算了一下，那个利率真的让他大吃一惊，几乎是翻倍的增长。到现在他还一直耿耿于怀这件事情。

网贷平台也要小心了。有些网站在宣传的时候会说最长可以分五年，但是你仔细看条款的话就会发现5年期的利率要比3年的高出很多，并且提前还款也会有各种限制。各个平台的规定都不一样，具体的数字我已经记不太清楚了，大概有的收剩余本金的百分之三作为违约金，还有的规定借款满一年后才可以提前还款，这些坑你要事先都看明白。

到底该怎样选择，心里有没有谱了？

说了这么多，到底要怎么判断5年的借款期限属于哪一档、是否适合自己？给出一些具体的判别标准。

第一，看你收入是否稳定。如果你是公务员、事业编或者在大厂工作的话，你的收入是比较稳定的，并且可以预期的，那么选择5年的期限应该没有问题，每个月还款的压力也能够承受得起。但是如果是自由职业者或者是做生意的人，收入不稳定的话就最好选短期一点的贷款，留出一部分备用金以备不时之需。

第二，看你用钱的地方收益怎么样。如果你借钱是想用来投资理财、炒股的话，那我建议你还是不要指望了。当投资回报率可以覆盖贷款利息的时候，普通人基本不可能遇到这种情况，在此之后再有损失就有点说不过去了。但是如果是用于经营扩大，并且对收益率有信心的话，那么五年期就可以刚好抵消你的资金回笼周期了。

第三，了解未来的大额支出计划。你对未来五年内有没有买房、结婚生子的打算？这些都是大笔开销。如果现在背了五年的债，到时候需要用钱的时候你的财务状况就会很紧张。因此，在借钱之前先考虑一下以后的事情，并不是只看眼前的舒服。

另外要提醒你的是，去年政策调整后，很多银行对于消费贷款的期限都做出了新的规定，以前可以做五年期的现在可能最长也只能是三年了。不同城市、不同的银行对这件事的标准不一样，在本地我了解的情况就差不多这样了，其他地方就不清楚了，最好去当地网点咨询一下。

再说小张。让他不要着急签合同，先看看那几个产品的产品条款吧，特别是利率调整、提前还款等方面的内容。后来他听我的了，换了一家银行的产品，期限选的是三年期的，但是利率比五年期要低很多一点，每个月还钱的压力大一些，但是他算了一下总的利息省了好几万块钱呢，心里别提多高兴了。

所以，借款期限这个问题不是小题大做，而是关乎金钱得失的事情。下次再有人问起5年借款期属于哪一档时，你可不能只会说"中期"这两个字了，要把其中的利弊讲清楚给他听，他才会对你刮目相看。