点融借款有哪些产品？被坑过的人才懂这些门道

2018年的时候，我还在做小本生意，资金周转困难，于是就去碰了网贷。那时候年轻气盛，觉得网上点一下就能拿到钱多方便啊。结果怎么样？利息越滚越大催收的电话打到了我妈那里那段日子到现在我都还不能想太多利息越来越重催收的声音越来越多直到有一天我收到了一张账单上面的名字都是些我不认识的人在这些名字之间填满了空白最后我自己也被列入其中点融借款有哪些产品说实话，目前该平台的情况比较复杂，咱们还是坐下来慢慢聊吧。

点融借款有哪几种产品？先看清楚它的样子

现在搜"点融"，结果很多信息都杂乱无章。以前点融网主要是做P2P网贷业务的时候产品线很丰富有"团团赚""小额消费贷"等等但是现在已经过时了。但是那时候已经过去很久了。自从P2P行业大洗牌之后，许多老平台要么转型、要么退出市场，点融也一样没有逃脱这种情况。

我的一个朋友老张去年想在上面借钱，但是发现APP已经无法打开，客服电话也是空号。你认为这件事会怎样？因此我们在讨论具体的产品之前要先弄清楚一点：你现在接触到的所谓的"点融借款"，可能并不是当年那个官方App，而是第三方引流页面或者转型后的助贷业务的一个入口。这二者之间存在很大的区别，一个是亲爹、一个则是干爹了，在利率和服务上能一样吗？

说到这儿，也许有人会问：点融借款的产品种类到底还有没有呢？据我所知，它现在更多的是作为流量入口或者助贷平台而存在。你点进去申请之后，放款的是某信托公司还是小额贷款公司的结果就不好说了。这就是行业里所说的"助贷模式"，也就是它的任务就是去拉客户，然后由其他机构提供资金支持，并从中抽取一定的比例利润。

那些年踩过的坑：不要被"低息"所蒙蔽

2019年的时候，为了还债我在一个类似点融这样的助贷平台上面借过一笔钱。页面上写着日息万三，看起来很低吧？也就是借钱一万块钱，一天利息是三百元。我当时没有想太多就点了申请按钮。

等到钱到手之后，我才发觉有点不对劲。除了利息之外还有服务费、担保费等等！这笔费用是在放款之前直接扣除的，并且被称作"前置收费"。我借了2万元，实际上只拿到1.7万，但是还款本金还是按照2万元算的。这个套路深不很深？

这还没完。后来我算了一下，把所有的费用都折合成年化利率的话，竟然达到了36%，当时的法律保护上限就是36%，它就是在红线附近收割啊。虽然现在法律规定有所改变，明目张胆的高利贷少了些，但是各种名义上的"会员费""权益费"又冒出来了。申请点融借款有哪些产品在申请贷款的时候，一定要注意合同中关于"综合年化利率"的条款，不能只相信宣传页上的数据。

申请时的隐藏细节

还有个事情要提醒你。很多这样的平台，在点击"查看额度"的时候，其实就已经查询过你的征信了。贷款审批记录被查出。只是点一下好奇的话，结果会在征信上多一条查询记录，并没有借钱的情况下也会对以后申请房贷、车贷造成影响。银行发现你在短时间内多次查询网贷额度时会认为你很缺钱风险很大。我之前吃过亏了，大家千万要小心谨慎哦。

现在还可以在点融借钱吗？

这个问题问得挺直白的。现在的点融已经不是当年那个风头无两的P2P巨头了，我不得不实话实说。很多以前的老产品如散标投资、债权转让等都已经停止运营了。对于借款端来说，如果你现在还能看到点融的借款入口的话，大概率就是它与其他资金方合作的结果。

去年我帮一个亲戚查了贷款渠道，特意去翻了一下点融现在的运营主体。发现它目前的重点业务好像已经不在C端借贷上了。因此如果非要问的话点融借款有哪些产品我的回答可能会让你感到失望：目前它并没有什么特别成体系、响当当的自营产品。更多的是一个"大杂烩"。

你可以在第三方贷款超市里看到它的名字，也可以是它技术支持的一部分。那么该产品实际提供者为持牌机构也就是背后的主体了。这代表什么？意味着借款利率、催收方式以及还款规则都要由幕后金主来决定。点融大概算得上是一个"过路财神"吧，收个中介费就不错了。

怎样判断一个借款产品是否可靠？

说了这么多，估计有人要拍大腿了：那你倒是告诉我怎么避坑啊！其实方法就那么几条，但我敢说90%的人借钱时根本不看。

第一，看放款方。钱是被谁给你的？如果是某某银行、某某消费金融公司的话就比较正规了。对于那些从未听说过的新科技公司或者个人而言，请赶紧撤出，大概有八成以上都是违规发放贷款的行为。

第二，看合同。不要觉得字小了或者字多。主要检查一下"借款本金""综合年化利率""还款方式"这三个方面。如果合同上写着是等额本息的利息很高的话就不要签了。现在很多平台都会显示IRR（内部收益率），这个数字才是你实际要承担的利率。超过24%的时候就需要考虑考虑了。

第三，费用结构怎么样。正规贷款只收利息和本金。如果有咨询费、服务费或者保险费，并且这些费用是强制收取的话，就要当心了。这是变相提高利率的一种方式。我之前有个客户借了五万元钱之后被要求购买一份价值两千的"意外险"，你说这样的事情该怎么说呢？

第四，不要相信"内部渠道"。网上出现的自称是"点融员工中介包过下款"的人都是骗子。正规金融机构都有风控系统，并不能保证百分百放贷成功。那些号称可以帮你洗白征信、强制放款的服务不是骗你前期的钱就是把人推向更深坑里的套路贷款。

不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，也不要全部的希望寄托在网贷上

写到这里的时候，我想起了2018年那个焦头烂额的自己。那时候觉得只要能借到钱就是救命稻草，并不在乎利息有多高、期限多短的结果又是怎样的呢？结果怎么样？拆东墙补西墙，越补窟窿越大。后来我靠着跟亲戚坦白卖车才把几十万网贷窟窿填上来的。那段经历真是让人唏嘘不已的辛酸泪。

因此，当你查找点融借款有哪些产品在看到一些关于网贷的信息的时候，我更希望你能停下来想一想：这笔钱真的需要借吗？如果是消费的话可以缓一下吧周转呢有没有比较低的成本渠道比如银行消费贷款、向亲戚朋友借款

网贷用得好可以应急，不好就是催命符。特别是像点融这样的转型中平台产品线模糊、资金方多变更需要提高警惕。别等到逾期了被爆通讯录的时候才后悔当初没有仔细看合同条款。

最后给出一个实在的建议：如果你真的需要资金周转的话，可以先去四大行或者商业银行APP里看看消费贷、闪电贷之类的。产品的利率公开透明，并且流程正规，即使额度小一些也比网贷安全很多。如果实在不行的话，就找正规持牌的消费金融公司吧，在网上乱点广告的风险大得多。保护好自己的信用记录就是为自己保留了钱袋子。