八戒金服线下借款怎么样？银行经理揭秘三个没人敢说的真相

昨天刚上班，柜台就来了个老陈，做装修生意的，去年还在我这里办过一笔经营贷。他神神秘秘凑过来问了问我最近手头紧张的时候，在网上看到一个叫八戒金服的平台，想问问这个东西靠谱不。说实话听到"八戒"这两个字我还愣了一下，后来才想起这是个做分期起家的企业。很多像老陈这样小老板的人被网贷广告轰炸得晕乎了，跑来找我八戒金服线下借款怎么样可以碰吗？今天就打开天窗说亮话，有些话在行里不方便讲，但是作为做过上千笔贷款的客户经理，我必须给大家交个底。

八戒金服线下借款审批速度快，但是快有它的代价

老陈那时候着急给工人发工资，说线上申请额度不够了，听说线下门店可以批更高的额度。这件事情还不好定论。线下渠道也可以处理掉一些被线上的系统自动拒绝的案子，比如你有房产、车子或者经营流水虽然杂乱但是总量大。系统是死的，看的是数据模型；人是活的，能看你这单生意实际的价值。

但是不要高兴得太早。

线下审批灵活，意味着人工干预的空间较大。我有一个客户去年在类似的平台上申请了一笔20万元的借款，业务员为了完成业绩指标，在流水方面做了一些"美化工作"。结果怎么样？钱批下来了，综合成本算起来年化接近24%，比银行高很多。最坑的是后来他想提前还款的时候发现合同里有服务费条款以及违约金很高。就是说，快的代价是你要不要多花钱、要不要冒风险。

线下有人对接就放心了吗？恰恰相反。业务员的提成和你的借款金额有关，他希望你多借一点、时间长一些。在这样的利益驱使之下，又有多少人会主动告诉你"其实这笔钱你可以用得更久点呢"？

八戒金服线下借款的利率如何计算才不会吃亏

这件事我得说一说了，因为90%的人都在这上面栽了跟头。人们只关心月供多少，并不考虑总利息以及费率结构的情况之下。八戒这样的平台，在线上展示的时候一般会用"费率"而不是"利率"来表示，这两个字看起来差不多，但是实际上相差很多。费率是按本金计算的，就算你还了一半的钱，费率也是按照全额本金收取；而利率则是根据剩余本金来计收的，越还越多。

我之前帮一个开餐饮店的小姑娘算过账。她在某平台上借了15万，分36期还款，业务员告诉她月费率0.8%，听起来不高吧？我把她的内部收益率（IRR）换成了实际年化成本大约为18%左右。她当时就懵了，说业务员没有跟她说过这件事情。可以吗？既然你已经明白了一切了的话还敢签合同不呢？

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果借10万，分三年还清的话，月费率0.8%，那么每个月要付的本金和费用大概是3300左右。但是按照银行年化6%的利率计算的话，等额本息每月只需要还款三千多块钱。三年过去了，少了好几万元钱了。小生意上这一万多元大概就是两个月利润收入吧。

因此我的建议很直接：在去线下办理之前，先用IRR计算器算一下自己。如果敢和你签订"实际年化利率不超过XX%"的补充协议的话才算有点诚意。否则没有机会了

这些隐藏条款，业务员是不会主动告诉你的

我们这个行业有些"行规"是拿不起来的。八戒金服线下借款也一样，其他的消费金融公司也是如此，在线下的渠道上通常会有各种名目的服务费、担保费、咨询费等等。这些费用不会写进借据中，而是在另外一份协议里注明的服务收费项目当中体现出来。银行贷款受监管关注，不敢胡来，但是……咳，我就不多说了。

去年有个做物流的老哥，通过别人的介绍办理了一笔贷款。合同签得比较匆忙，并没有仔细阅读条款内容，在之后才发现每个月除了需要偿还本金和利息之外还多扣取一笔"账户管理费"。找业务员理论的时候他说当时口头提过但是你没注意到现在为止这件事情都没有个说法白纸黑字写在上面了能怪谁？

另外线下借款的催收方式比银行更加激进。虽然银行有合规红线，但是逾期了先打电话提醒一下，实在不行才走法律程序。部分平台线下的团队手段就多得多。三天之内如果还不还款的话，通讯录就会被爆光了。不要觉得我说得离谱，这样的投诉案例我见过很多次。

什么情况下可以考虑使用线下渠道

说了这么多坑，那么八戒金服线下借款就不能碰了吗？不是。存在即合理，在某些情况下它是合理的。比如你的征信有问题的话银行系统就会直接拒绝你了但是如果你有还款能力的情况下那人工审批就有可能通过一下线吧！另外如果需要大额资金线上额度封顶只有几万不够用而线下能批几十万在线上信用卡分期或者申请个人信用贷款，但也要注意查看利率和手续费等细节问题。

关键的问题是这笔钱用来做什么？可以产生多少收益呢？如果收益能够抵消成本并且还有余，那么高一点的利息也就可以接受了。如果是为了消费或者拆东墙补西墙的话，我建议你最好还是打住为好。高息借款来填补资金缺口只会越陷越深这是铁律。

我只了解我们这边的市场情况，其他城市的政策可能会有所不同，不敢乱说。但是大逻辑是通的：所有的借款都要先算成本再看条款最后签字。

银行经理最后的忠告

有人问为什么会有那么多坑，但是仍然有越来越多的人前赴后继地去往里面。答案很简单：银行门槛太高了，并不是所有人都够得着；网贷额度太小了，并非所有人能用得到。夹在中间的人只能走这些渠道。这件事情不能说对错好坏。

但是作为从业者，我还是要提醒一下：去线下办理业务的时候一定要全程录音。不是不信任你，而是为了保护你自己好。口头承诺的"可以提前还款""没有违约金""利息多少"等话录下来才有依据。一旦出现争议就可以用它来保命了。

老陈后来按照我的建议没有去八戒，而是把名下的车抵押给我，在这里做了一笔汽车贷款，虽然利率比信用贷款高一些，但是比起那些平台要透明很多，至少每一笔钱是怎么算的我都给列得清清楚楚。签完字拍着大腿说，“还好先来问我一下。”

借款的事情，永远不要只看"能批多少"，要看"最后要还多少"。