宝发金融借款怎么样啊？我扒开了三个借款人的真实账本

上个月15号，我在一家咖啡馆见到了一个叫老周的装修包工头，手里拿着一叠皱巴巴的借款合同，整个人看上去都没精打彩。他问我：记者同志，你说宝发金融借款怎么样？我当初是看中它下款快，没想到现在搞得焦头烂额。老周的情况并不是个例，在过去的两年里，我采访了几十位借款人，“为了‘快’而选择的人”，最后大多都会为自己的急躁付出代价。今天这篇文章不吹牛皮，我就把老周、另外两个被采访者的故事都摊开来说给你们听，请你们自己决定这笔钱到底能不能借出去。

被"宝发金融借款"坑惨的过来人

老周的故事比较典型。去年年底承接了一个大项目，为一个别墅进行全屋装修设计，在业主支付预付款的时候很慢，但是材料商催促着要账款。那时候的老周急得不行，手机上看到宝发金融的广告说门槛低、放贷快于是就去尝试了老王准备把工人工资先给出去等到业主的钱到账之后再还回去前后最多也就十天半个月的时间

结果呢？

钱到账了，五万元整，但是手里拿着这笔钱很烫手。老周当时没有仔细查看合同内容，后来发现除了利息之外还有额外的一笔"服务费"从本金中扣除掉了。砍头息就是指收取高额的前期费用或者高比例的服务费等行为，在现在的很多平台上都是不敢明目张胆地去收了，但是换一个马甲一样可以实施。当业主款项延迟支付时，老周想要申请延期的时候，催收电话已经打爆了他的通讯录中的号码。

说到底，很多借款人栽跟头的原因就是把"能借到钱"当作唯一的标准。老周当时要是花半小时算一下账的话，并不会到最后多出几万元。

借款成本中隐藏的猫腻

很多人在网上搜"宝发金融借款靠谱吗"的时候，其实心里已经有了答案，只是想找个人推一把。说实话，在判断一个借贷平台是否可靠时仅仅依靠广告词是不行的，要看它到底怎么算账。

前信贷经理小张透露的一个行业秘密是：很多非银金融机构的综合年化成本其实远远超过法律规定的24%或者36%，但是他们有很多方法可以把这笔钱合法地"洗白"。利息可以拆分成利息、担保费、服务费和咨询费，你看利率只有8%，再加上各种各样的费用之后资金的成本就吓死人了。

这就是典型的处于信息不对称状态的人。借款人看到的是日息万分之几，觉得便宜得很，殊不知这是个诱饵而已。最离谱的一个例子就是借款人借了10万人民币，到手只有8万元左右，并且合同上写明借款金额为10万元。到现在我还能记得那个借钱人的样子，在我的办公室里哭得像个孩子一样。

费用明细要一点一滴地分析出来

如果你真的要申请的话，记得一句话：在签字之前让客服把所有的费用项目以及金额列在一个表格上。如果对方支吾其词或者说是"系统自动生成无法预估"那么你就直接走人了别耽误时间。此事没有商量的余地。

什么样的人适合走这条路

说完坑之后，也得说点公道话。宝发金融这样的机构存在是有一定的必要性的。采访了做电商的小老板刘姐，在去年双十一备货的时候资金链突然断裂了，银行贷款审批过程走了一个月还没有结果，黄花菜都凉了。

刘姐当时没有别的办法，只好用宝发金融的一笔短期周转金。她很聪明，算准了回款的时间，在15天内把本金和利息都还给了对方。尽管成本比较高，但是店铺的信誉以及双十一期间的销量得以保持下来。对她而言就是买时间的钱。

所以工具本身并没有好坏之分，关键在于用法。如果刘姐有短期周转的需求，并且能够按时还钱的话，那么这种高成本的资金就可以作为应急使用了。但是如果你像老周一样是为了解决之前的缺口或者根本不知道下个月的钱在哪里的时候，请你还是停止吧。别傻了吧，以贷养贷就是一条不归路。

申请之前必须要弄清楚的三个问题

每次有人问起借款平台的事情，我都会给对方提出三个问题。这三个问题答不上来的话就不急着填手机号了。

第一，你借的钱能不能产生抵消利息的收益？这里说的是确定的收入，并不是"可能获得"的收入。做买卖总会赢总有输，但是利息是一定要偿还的。

第二，最坏的情况下有没有其他选择？刘姐手头还有几张信用卡没有用过。如果宝发金融的钱收不回来的话她就没有任何退路了。

第三，你有没有认真地去阅读借款合同中有关"提前还款"的条款呢？有些平台如果提前还贷的话，违约金会比利息还要高得多，简直就是霸王行为。具体的数字我已经记不太清楚了，但是去年有一个案例是这样的：借款人想要提前归还贷款的时候被收取了剩余本金5%的罚款，并且这件事情闹得很大。

不要相信口头承诺，一切以合同为准

很多业务员为了完成业绩指标，嘴上跑火车，说什么"随时可以还""没有违约金"。等到你真的要还款的时候，拿出合同来一看就会发现上面写得很清楚了。到时候再找业务员理论就为时已晚了吗？人家早就离职了。这件事应该跟谁说理去呢？

最后送你一句话

写这篇文章的时候，我特意翻看了近两年的采访记录。在宝发金融等平台上吃过亏的人大都有一个共同点：急了。人在着急时智商会下降，容易把希望寄托于"万一可以吧"上。

我的建议很简单：如果你现在没有急着用钱的话，可以先去银行问问看，即使多跑几个网点、准备几份材料也罢，这样成本至少能省下一大半。如果银行这条路走不通了再考虑非银机构的时候一定要把账算明白合同要仔细看看。

老周后来怎么样了？他把开了五年的皮卡车卖掉了，然后向亲戚借了一些钱来填补窟窿。他说这辈子再也不碰网贷了。这话虽然让人感觉很心酸，但是可以吸取教训，总比一条道走到黑要好一些。