5000以下借款app有哪些？别被广告忽悠，这才是靠谱的借法

上周三晚上快十点的时候，我正准备睡觉，微信突然弹出一条消息。发信息的是两年前给我做理财规划的老客户小周，是个平时很稳当的小伙子。他说自己遇到一件急事缺三千块钱，请问有没有办法解决5000元以下的借款APP有哪些最好是当天晚上可以收到的。我当时心里一愣，大半夜借钱找贷款，十有八九是出了问题了。后来才知道是他家猫突发尿闭要住院，宠物医院开口就要押金，小伙子工资还没发，口袋里只有几百块钱。

几千块钱的小额周转，我从业这些年见过很多次了。很多人第一反应就是去应用商店搜索"借钱"下载一堆乱七八糟的软件额度拿不到个人信息倒是泄露了不少。

小额借款app怎样选择才不会掉坑

首先说明一下，市场上可以借钱的APP很多，但是可靠的只有两只手能数出来的。在短视频中狂轰滥炸广告的同时，利息之高让人咋舌，并且还有各种各样的隐形费用存在。我的一个朋友去年在一个不知名的平台上借了2000块钱，合同上写的是日息万分之五，看着不高吧？结果还款的时候才发现还有一项叫做"服务费"、一项叫做"担保费"的项目，在这里七七八八算下来，实际年化利率超过60%。这不是借钱，而是找了一个吸血鬼给自己做借贷者。

那到底5000元以下的借款APP有哪些可以放心使用吗？把主流分成三类，大家自己找号入座。

第一类为互联网巨头旗下的，支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团生活费。这几家最大的优点就是正规化程度高，并且利率透明度大，在没有非法行为的情况下可以进行交易。缺点是门槛比较高，并不是所有人都能申请到额度。第二类是由持牌消费金融公司发行的产品，招联金融、马上消费、中银消费等都属于这一类型。比互联网巨头的利息稍微要高一点，但是审批比较宽松。第三种为银行系线上信用贷产品，例如招商银行闪电贷款、工商银行融e借等产品的利率最低，不过要求参保人员缴纳社保或公积金。

借几千块钱，细节比利率更重要

很多人只看利率，而忽略了借款app还有很多坑。

第一个问题就是还款方式。有些平台号称日息万分之三，但是仔细看合同就会发现它要求的是等额本息还款。什么意思？就是说你借5000元分12期还，每个月都是本金还款，但利息还是按照5000的本金来算。我之前有个客户踩过这个坑了，他以为总利息是 5000×0.03%×365=547.5 元，结果实际下来比这多了一倍以上。所以借款的时候一定要搞清楚到底是等额本息还是先付利息后还本金，真实的年化利率是多少。

第二坑就是逾期费。各个平台之间的差别很大，有的平台一天不还款就收取本金1%的违约金，借5000元一个月后要支付约1500元的违约金。太欺负人了。靠谱的平台一般日利率为万分之五左右，并且和正常利息相差不大。

第三坑是提前还款。并不是所有的平台都会同意你选择提前还钱的。有些小公司如果要让你提前偿还贷款的话，那么他们就会收取剩余本金3%到5%之间的违约金，并且称之为"补偿损失"。因此在借款之前一定要仔细阅读合同条款中是否有关于是否可以进行提前还款的规定。

我的建议

如果你只是短期周转十天半个月的话，那么优先选择互联网大厂的产品吧，随借随还，用几天算几天的利息。如果要分期付款的话，银行线上信用贷是最优惠的选择了，年化利率可以做到5%到8%，不过要注意风险控制好。实在不行就考虑持牌消费金融公司了，年化率一般在10%-24%之间。

借款之前做好准备工作的人，第一步就错了

说到这儿，我得补充一个网上找不到的经验。很多人申请贷款被拒并不是因为资质不好，而是申请顺序错了。正确的做法是先查询征信报告是否有逾期记录，在此基础上优先选择自己经常使用的那个平台进行借款操作。如果你平时在淘宝上买东西比较多的话就试试借呗；如果美团点外卖多的话就可以看看美团生活费了。这些平台上存有你的消费信息，因此审批通过率会更高一些。我的客户小周就是这么做的，他平常用支付宝比较频繁，所以申请的时候直接给到了5000的额度，在提交申请后两分钟之内钱就已经到账了，猫治疗费用当天就付清了。

另外还有一个需要注意的地方。去年并不是这样，今年很多平台都加强了风控措施，频繁申请贷款会被系统判断为"资金饥渴状态"，从而更难通过审批。因此不要同时在五个以上的地方去申请融资，先选择一个最有把握的尝试一下，如果不行的话再换下一家。

对了，小额借款平台额度一般为动态调整。你按时还款几次，额度就会上升；如果经常提前还款的话，平台就不能再赚到利息了，反而会降低你的信用等级。这件事情虽然没有那么离谱，但是真的存在这样的情况。因此如果你打算长期使用一个平台，并且偶尔让它赚钱的话，它的金额就会更容易上升。

这些钱真的不建议借

说了这么多正规渠道，我得泼盆冷水。有些钱是绝对不能借的。

第一种是校园贷、美容贷、培训贷等场景贷款。虽然门槛很低，但是利息却很高，并且还存在暴力催收的风险。第二类就是号称"黑户也可以申请""不管征信情况如何都可办理"的平台。天上不会掉馅饼，能放款给你的是正规渠道利率3-5倍以上的高利贷，很有可能还是套路贷。第三种是各种各样的"借条"、"白条"的小公司，并且很多都没有牌照，在合同中都是陷阱。

我曾经见过一个案例，有人在某个小平台上借了3000元钱，合同上写的借款金额是5000。平台解释说2000为"服务费"并直接扣减掉。砍头息违法但是很多借款人不知道因此而糊涂地签下了字。

说了这么多，其实就一句话：借钱这种事情最好麻烦一点选择正规的大平台，不要图省事去接触那些杂乱的小平台。几千块钱的窟窿好补，但是被高利贷缠上那就是无底洞了。

小周把猫治好了之后，发了工资的第一件事就是还清欠款。两天前他还在我这里借钱借呗额度已经涨到了八千元。这件事让我很感慨，有时候人不是缺少金钱，而是缺乏一个可靠的渠道来获取信息。

你手机里装了多少个借款App？额度是多少？