打工人的借款平台有哪些？我踩过的坑你别再踩了

三年前的一个晚上，我蹲在出租屋的阳台上抽烟，手机屏幕亮着显示还款日还有两天的时候，但是工资卡里存的钱连利息都不够还。那时候我真的急疯了，在各个地方到处寻找打工人的借款平台有哪些恨不得把所有的广告都点一遍，看看效果如何。结果怎么样？已经试过了，但是代价不小——被收了"砍头息"，差点因为以贷养贷而影响到征信记录。现在想起来当初如果有人能跟我说句掏心窝子的话我也不至于走那么多弯路。

正规平台中暗藏的猫腻

现在网上有很多借款平台，大厂背景的、持牌消费金融公司也有，还有那些不知名的中小贷公司也很多。但是你贴上"正规"标签就真的可靠吗？天真。当年我信了某大厂旗下的一个平台宣传日息万分之五，听上去不多吧结果借出来后才发现除了利息之外还多了服务费、担保费等等七七八八的费用加在一起年化利率直接飙升到36%左右。这件事到现在我还记得清清楚楚，那笔钱是向别人借款8000块之后又归还原了将近12000块钱。

很多人在找正规的打工人借款平台的时候，并不知道怎么判断一个平台是否合规。后来我研究透了才明白，凡是放款前让你交钱的就是骗子，没有例外。合同中存在"服务费"条款、实际到账金额小于合同约定数额的情况都是套路。正规持牌机构利息和费用都会写在合同里，不会跟你玩文字游戏。

银行系的产品才是打工人应该走的正经路

被坑过之后，我就老实研究起银行的产品来。其实银行虽然门槛高一些，但是很讲良心的。目前用得最多的就是招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"以及工商银行的"融e借"这几个了。这些产品的年化利率基本上在4%到8%之间，比很多网贷平台要好得多。而且银行还款方式比较灵活，可以随借随还，并且没有像某些平台一样必须按期归还不可以提前还款还会收取违约金的情况发生。

但是银行的产品也有门槛，并不是每个人都可以申请到的。一般情况下，要有一份稳定的工资流水记录，最好是能够缴纳社保公积金的人群，在征信方面不能有任何逾期的情况存在。我的一个朋友在国企工作，公积金交得很高，他去申请建行快贷的时候，被秒批了15万额度，年化利率只有4.5%。但是另一个朋友是私企员工，工资拿现金，并没有缴纳社保和公积金，在同样的情况下就被拒掉了。所以银行的产品虽然很好，但也要看你自身的情况是否够好。

这里有一个很多人不知道的事实：银行审批是有"偏好的"。工资卡是哪家银行的，就在哪家申请贷款更容易被通过。因为银行可以看你的工资流水，对于你的情况心里比较清楚。我的工资卡属于招商银行，所以闪电贷很容易批下来，并且额度也比较高。网上攻略里没有说的事情就是这样子了

消费金融公司：退而求其次的出路

银行产品申请不下来怎么办？也可以选择持牌消费金融公司的产品。马上消费金融、中银消费金融、兴业消费金融等等都是可以考虑的。它们利息比银行高，但是比起那些野鸡平台要好得多。年化利率一般为10%-24%，虽然价格不算便宜，但至少是合规透明，并不会乱收费。

去年我有一段时间资金周转困难，银行的额度已经用完了，就去兴业消费金融试试。审批速度还可以，材料也不多，身份证、银行卡、工作证明就可以了。放款的速度也还好，当天就可以到账了。但是利息比银行高很多，借一万块钱一个月要付一百多块利息。当时没办法只能接受这个结果。所以说还是走正规渠道比较好一点的可以去申请一下消费金融公司的贷款，但是如果实在不能通过的话也可以选择其他的途径来解决资金问题。

但是有一个坑需要提醒大家：有些消费金融公司会搭售保险。你在申请贷款的时候，不知不觉中就被选上了意外险或者财产险了，并且保费是从你的贷款里直接扣除的。我曾经踩过这个坑，后来打电话给客服投诉才退掉的。所以签合同之前一定要把每一条都看清楚不要嫌麻烦。

这些平台不要去接触

说到这儿，我要严肃地提醒大家一下。有些平台要打死也不能碰。第一类是"714高炮"，就是借款期限为七天或者十四天，并且利息非常高的一类。借了钱之后只能拿走七百块，还款的时候却得还一千三百块钱，那谁受得了呢？第二类是没有牌照的野鸡平台，利息不透明、催收手段恶劣、骚扰通讯录里的人。第三种是各种"套路贷"，合同上的金额和实际拿到的钱不一样大，在最后利滚利把你压死。

我的一个同事去年因为家里急用钱，在网上找了一个小平台借了五千元。结果怎么样？合同上写的是一万，到手的只有五千块，剩下的五千块钱都被对方以各种理由扣掉了。后来他拿着一万元的合同去起诉的人差点就被告上了法庭。事情拖了一年多才解决完，身心都受到了很大的影响。别傻了，这样的平台碰都不能碰。

怎样判断一个平台是否可靠

说了这么多，到底怎样来判断一个平台是否靠谱？总结了几个经验。从牌照上看正规的平台都会有金融牌照，在银保监会官网可以查到。二看利率年化超过24%就要小心，36%以上的直接拉黑。三要看合同里的费用条款是不是很透明，如果不透明的话就不要考虑了。四看催收方式正规渠道催收是文明合法的，并不会骚扰你家人的朋友。

另外，在申请之前可以先去网上看看评价。但是要注意，不要只看好评，很多好评都是刷出来的。多读一读差评，想一下你能不能接受差评中提到的问题。如果一个平台的差评全是"乱收费""暴力催收"的话，那么基本上就可以排除了。

另外还有一件事情要跟大家说。很多人在搜索打工人的借款平台有哪些的时候，会被"不看征信""黑户也能办理"的广告吸引到。劝你不要相信。正规平台没有不查信用报告的，敢这样说的人要么是骗子，要么就是高利贷放款人了。人家借给你钱的话都不了解你的信用状况还图什么？想要本金吗？

申请贷款之前必须要考虑好的三件事

最后，在你决定借钱之前，你需要考虑清楚。第一这笔钱是不是非借不可？如果你是为了消费、买电子产品或者旅游等目的的话，那么我建议你应该再想一想了。借钱消费是最愚蠢的行为，因为你还款的时候就会发现那些东西早就过时了，但是债务还在。第二条就是说有没有能力还贷呢？算出每个月要还多少钱，你的工资够不够覆盖。不要存侥幸心理认为"到时候再说"

第三，如果真的还不起了怎么办？这事儿并不是不可能出现。失业、生病、意外，谁也不能预料到。所以借钱之前最好留出一部分余地。比如月收入8000的话，每个月的还款最好不要超过3000元，并且要保留一些生活费以及应急的钱。当年我没能算清楚这笔账，于是开始以贷养贷，越陷越深。

说了这么多，其实就一句话：能不借就不借，非得要借的话就得找正规渠道。银行产品优先考虑一下消费金融公司其次这些乱七八糟的平台还是离远一点吧。借钱之前把合同看清楚了再签也不迟。那时候拍大腿已经来不及了。

如果你现在正好缺钱的话，就不用着急申请了，把这篇文章多读几遍。想好了再做决定比什么都好。