微粒贷分20期划算吗？算完这笔账我沉默了
上个月我在深圳采访了位于腾讯大楼附近的一家快餐店老板老陈，当时他正对着手机屏幕发呆，烟灰缸里塞满了烟头。
他问我：qq微粒贷借款分20期怎么样能不能把他从这堆烂摊子中拯救出来？
其实我当时不敢直接回答他。
因为这个问题背后的问题比他想象的要深得多。
为什么会有那么多人想要分20期？
说白了就是图个一个月还钱的压力小。
老陈当时的情况很典型，店里周转需要五万元钱，手头紧的时候看到微粒贷页面上的"20期"选项时眼睛都亮了。
他算了一笔账：借5万元，分20个月还清，每个月本金只有两千五百元，加上利息也只有三千多。
对于一个小小的商人而言，压力并不是很大。
但是问题来了，你算过20个月的总利息吗？
我当场给他算了一笔账，用的是微粒贷常见的日利率万分之四（具体利率因人而异，老陈的要高一些）。
5万元，分20期等额本息还款，每月还款约2850元。
不多吧？
但是20个月的时间已经过去了，总共还款接近57000元，利息支出为7000多元。
这钱花得值不值得？
要仔细考虑。
微粒贷分期20期的实际情况
我采访了几十个借款人，发现其中存在一个有趣的现象。
大多数人只关注"每月还多少"，而忽略了"总共还了多少"。
这事挺可笑的。
真实的一个例子可以分享给大家。
去年有一个在广州做电商的小伙子叫阿杰，因为囤货资金周转不灵，在微粒贷上借了八万元，并选择了20期分期。
当时他认为每月还4000多块钱完全没有问题。
结果呢？
半年之后他的生意并没有好转，想要提前还款的时候发现本金只还了不到两万元。
为什么？
等额本息的还款方式下，前半部分还的是利息为主。
他当时就拍大腿了，早知道选短期的利息就可以省一半。
所以qq微粒贷借款分20期怎么样主要看你的资金使用情况以及回款周期。
如果只是短期周转，也就是一两个月就可以回款的话，那么选择20期就是给平台送钱。
如果是长期消费的话，比如买个大件家电分摊压力就说得过去。
但是用信用贷款来做长期消费，这件事本身就有一定的风险。
分期期数的选择通道
我专门请教了微粒贷内部的朋友（名字就不说了，人家还活着）。
他告诉了我一个很少有人知道的秘密：
微粒贷的期数选择，其实和你的"综合评分"有关。
是什么意思？
系统会根据你的还款能力来决定你可以选择的期数，如果还款能力强的话可以有较多的选择；而如果你的风险高一些的话，则只会给你3个月、6个月这样的选项。
因此并不是所有人都可以看到20期的入口。
但是反过来想，如果你能看到20期的话，说明系统认为你"还可以"。
这时候你是否使用了全部的额度？
我的建议就是：不要冲动。
去年还不是这样的，今年整个信贷环境都变紧了，很多人的额度都被降低或者被砍掉了一些期数，之前办理的分期还得继续还。
现金流一旦断裂，就完蛋了。
什么样的人可以参加20期？
经过对众多案例的观察后，适合选择20期的人分为两类：
第一类是收入稳定但是不高的人群，比如体制内的员工、国企的职工等，每月工资固定不变，还款压力需要分摊到每个月。
第二类是小老板，资金占用周期长一些，比如囤货、装修等回款需要一年半载的时间。
除了这两类之外，其他人选20期大多是在给自己挖坑。
别傻了，借钱总要还的，分期越长利息就越高。
申请分期的时候要掌握好时机
网上查不到，我听一个做风控的朋友说的。
微粒贷额度评估以及期数开放都有一个"刷新周期"。
具体数字我已经记不清楚了，大概每季度或者半年重新评估一次。
如果你在评估节点之前有大额消费、逾期记录或者频繁申请其他的贷款，你的评分会降低。
评分下降之后，原本可以选择的20期可能会变成12期甚至更短。
因此想要办理长分期的话，最好选择在评估节点之后，并且近期征信状况良好的时候进行。
不同的城市情况不一样，不同人刷新的时间也不一样，并不能一概而论。
但是有一点是确定的，在征信花掉的时候去申请长分期，是没有可能实现的。
提前还款的坑
很多人认为，选了20期后有钱就提前还也可以，因为微粒贷可以随时还款。
这句话说对了一半。
提前还款的话是没有违约金的，但是你已经支付出去的利息是不能要回来的。
前面我说的阿杰就是一个例子。
他借了8万多元，分20期还款，还了半年之后想提前结清，发现还需要再支付7万多。
这半年来他白白交了3000多利息，资金成本高得让人咋舌。
因此在选择期数的时候，就要考虑一下自己大概什么时候可以还清？
三个月之内还清的，不要选择十二个月；十二个月内可以还清的，就不用考虑二十个了。
不要高估自己偿还贷款的能力，也不要低估利息增长的速度。
说起来容易，做的人少之又少。
一些实操建议
说了这么多，最后总结一下几点实在的：
- 借款之前先算出总的利息，不要只看月供
- 短期周转选择短期分期，长期占用才考虑长分期
- 申请之前先查一下征信，确认最近没有逾期或者频繁申贷的情况
- 还款日定在发工资之后，以防逾期
- 如果发现期数选项变少的话，说明你的综合评分在下降了，要当心
这些都不是什么高深的金融知识，而是血泪教训换来的常识。
我只了解微粒贷的情况，其他的平台不敢乱说，但是逻辑相差不大。
老陈后来怎么样了？
他没有选择20期，而是选择了6期，在经历了半年的艰难之后，店里的生意慢慢好转起来。
上个月他发微信给我说，幸亏当时没有选择长分期付款方式，否则利息得多花几千块钱，店铺也坚持不了多久了。
借钱这件事，从来都不是借得越多越好、还的越久越好。
适合自己的就是最好的。