飞鼠贷哪个借款好？银行内部人偷偷告诉你审批红线

昨天快下班的时候，有一个老客户急急忙忙地跑到网点来找我，开口就说飞鼠贷哪个借款比较好，在网上看到广告很多，他就点进去测了一下额度，结果自己也给弄糊涂了。

其实这种事情我见过很多次。

我在银行做了七八年的客户经理，每天面对的是电脑屏幕上的审批系统以及其中红绿相间的通过率数据，在这些数据面前比谁都清楚里面藏着什么门道。广告里说的都是"秒批""高额"，但是到了我们审核的时候就完全是另外一套逻辑了。今天我就豁出去了，用匿名的方式跟大家聊聊飞鼠贷里面的坑和路应该怎么走。

不要被产品名称搞晕，先弄清楚飞鼠贷借款产品的不同之处

很多人一开始的问题就是飞鼠贷哪个借款比较好这个问题其实问得比较外行。飞鼠贷下面有好几个子产品，有的主打公积金贷款，有的主打社保贷款，还有一个看起来门槛很低的"极速版"。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过，这几个产品的审批权限以及利率定价都有所不同。

所谓的"极速版"额度给得很痛快，但是背后的资金方大多是消费金融公司，利率可以做到年化18%甚至更高。而需要上传公积金明细的麻烦版本叫作优享版资金来源主要是银行自营金，利率在6%-8%，比较优惠一些

差距大不大？

见过太多客户因为嫌麻烦选择了"极速版"，结果借了五万元一年下来利息还要几千元，拍大腿都来不及。好借款的产品从来不是审批最快的那个，而是要你提供最多的资料那个。

内部审批红线：网上查不到的细节

既然说到这儿了，我就透露一些"不该说的"。我们银行内部审批飞鼠贷这类产品的时候，有一个很隐蔽的评分模型，并且这个评分模型从来不会对外公布。

比如去年十一月的一个做建材的小老板，征信看起来很干净，并且没有逾期记录，负债率也合理，申请飞鼠贷的公积金产品时就被拒了。他气呼呼地来找我问，我看他的申请时间——凌晨两点。

系统默认将凌晨申请的资金链极度紧张的人定为高风险等级，所以风险级别会提高一级。

这件事我跟谁说理去？

还有一个隐蔽的坑就是手机号。很多人不知道，在你申请的时候填写的联系人电话，如果在我们系统里的"灰名单"里出现次数过多的话，你的评分就会被拉低。什么叫灰名单？经常为别人提供紧急联系方式的人以及没有太多财产积累的人就属于这一类。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：如果一个手机号在半年之内被超过20个申请人填作联系人的话，该号码就会被标记。

所以联系人最好填上工作认真、有社保、不经常借钱的朋友。别傻了，找一个和你一样天天周转的人来跟自己交朋友就是给自己挖坑。

选产品要从这三个方面考虑，不要只看额度

回到最初的问题，飞鼠贷哪个借款好？我的建议就是不要只看页面上显示的额度了，那是钓鱼者设置好的饵。你需要关注三个方面：

• 还款方式为等额本息还是先付利息再还本金？前者每月的还款压力较大，后者资金使用效率较高。
• 提前还款违约金：有的产品满一年才免违约金，有的三个月就可以免除，相差很大。
• 放款机构：是银行贷款还是消费金融公司提供资金？前者上征信的方式比较"体面"。

上个月有一个客户在事业单位工作，公积金缴纳较高，本来可以申请银行低息产品，但是他在飞鼠贷页面随便点了几个选项之后勾选了"接受合作机构放款"，没想到就被匹配到了一个小额贷款公司那里去了，在征信记录中显示为小额贷款公司的借款。

后来他想要办理房贷的时候，就被我们行给卡住了，因为征信上小贷记录太多。

坑人不坑人？

申请的时间也有讲究

又是一个在网上查不到的经验。飞鼠贷等线上产品，审批额度是有"池子"的。每个月月初的时候资金方刚拿到额度时，审批比较宽松；月底的时候额度紧张了就开始挑三拣四。

我观察到我们支行的数据，每月10号至20号提交的申请通过率比月底高大约8个百分点。只了解本地区的情况，在其他地方不敢乱说，但是逻辑应该差不多吧。

另外，工作日的上午10点到11点提交的话批核率会比周末高。为什么？由于很多需要人工复核的工作单子，在周末没有处理人员的情况下直接被系统拒了。

飞鼠贷的情况，我建议你不要去碰

其实并不是每个人都可以在飞鼠贷上借钱。如果你属于以下几种情况的话，赶紧放弃吧：

征信近三个月内硬查询次数超过六次。别再瞎折腾了，没有门路的。内部称为"多头借贷嫌疑"，系统直接拒贷，人工根本不用看。

还有那些打算借新还旧的。飞鼠贷借款产品中存在"以贷养贷"的风险标签，一旦被系统标记上就会在全金融体系内变得困难重重。关于这个标签是如何计算出来的我不便透露太多信息，只能说系统的智商要比你想象得高一些。

前阵子有个刚毕业两年的小姑娘，在飞鼠贷上借了两万元买包，分十二期还款。还了三期之后就没有能力偿还了，于是又去其他平台借款来填补这个缺口。结果怎么样？现在的征信已经看不到花儿开的样子了，想要办张信用卡都被拒绝了。

图什么呢？

最后送你一句话

飞鼠贷哪家比较好，我的回答很简单：选择银行资金通道的不要选消费金融；需要提交资料多的不要选择秒批款；工作日白天申请要好过大半夜折腾。

申请之前先把公积金、社保等数据在手机上查一下，截图保存。不要等到填表的时候手忙脚乱了，在系统检测到你多次修改信息后就会认为你在造假。

在填写工作单位的时候，全称和简称要保持一致。别申请表上写"某某科技有限公司"，征信授权书又变成了"某某科技公司"，系统会判断信息不匹配而直接降低额度或者拒贷。

冤枉错的事我见得多了。