对外借款过多会怎么样？银行经理酒后吐真言：后果比你想象的更扎心

昨晚有一个老客户大半夜给我发微信，问的问题很直接：对外借款过多会有怎样的影响？说实话，看到这条消息我就想说两个字：凉凉。但是我们毕竟是熟人，并不能说得太难听一点。这位哥们是做装修包工头的，在前几年行情好的时候飘了，名下信用卡、网贷加起来借了一大堆钱，觉得每个月倒腾一下手续费也不多。结果怎么样？今年上游结款慢了一个月左右，资金链就断了。这不是个例，我在银行信贷岗位工作多年见过太多这样的例子。今天我不藏着掖着跟大家说一说，在网点我平时不敢这么说的原因就是这些背后的秘密。

借款过多对征信报告的影响有多大

很多人认为只要不逾期，借多少钱都没有问题。大错特错。“多头借贷”在银行审批系统中是隐形杀手的一种。你出去一圈找钱用的时候，哪怕每笔都能按时还上，但是银行看到你的征信查询记录密密麻麻的了，在心里都会打鼓：这个人是不是快要没钱了？到处去找钱来解决困境吗？这时候你想申请房贷或者经营贷款的话，利率上调都算是小意思了，直接拒绝才是常事。说白了就是银行爱富不爱人穷、更愿意锦上添花而不愿雪中送炭。

印象特别深的是去年有一个做服装批发的女老板来办理抵押贷款。她的资质还可以，房子的位置也很好。结果征信一查，近半年内有二十多条审批查询记录。她跟我说了怎么回事儿，说就是想试试看几个网贷平台额度测算一下，并没有真的去申请借款。其实那时候我看到系统自动弹出的"高风险"标签的时候心里就直呼可惜。最后那单子自然是没批下来，在离开时她的那一眼我就记住了至今。就是因为手贱点了几次，几十万低息贷款就这样被毁了，冤不冤？

为什么借款过多会造成资金链断裂

债务结构就是指的这个。很多人借钱的时候有个坏习惯，用短期借款来投资长期项目，或者干脆以贷养贷。比如你借了一年期的信用贷款去买货压库，结果货物卖不出去钱就卡在仓库里了。一年之后如果贷款到期该怎么办？只能向别人借用旧的钱偿还自己的新债。这就如同击鼓传花一般，在音乐还没有停止之前的话就是安全区。但是只要有一个平台抽贷或者额度减少的时候，游戏也就结束了。

最惨的一个例子，就是90后的小伙子。一开始借了两万元买电脑，后来为了还这二万块钱又去别的平台借款三万元。三年时间里，2万变成了二十多万。他找我咨询的时候整个人都是懵的，说每个月工资一发下来还没捂热就全转出去了，连吃饭都要靠花呗来支付。这不是借钱过日子的问题，而是网贷公司付钱给我的问题。别傻了，这样的拆东墙补西墙的做法最后的结果只有一个：全面逾期。

银行内部没有明文规定的审核底线

既然说到这儿了，我就透露点内部的信息。我们银行审批有一条不成文的规定叫做"刚性扣减"。什么意思呢？就是系统会按照你的收入来计算一个理论上最大的授信额度，并且扣除你名下的已有的授信总额。如果算出来的数字为负数或者接近于零的话，则直接拒绝申请。每个银行的计算公式都不一样，而且经常变动。去年并不是这样，今年政策刚调整过，收紧了很多。所以你在外面借得越多，剩下的额度空间就越小，直到被"扣减"干净为止，一分钱都批不下来了。

还有一个大家可能不知道的事情。有的股份制银行对于特定平台的借款比较敏感。比如说征信上显示曾经从某几个头部网贷平台上借过钱，哪怕只有几千块钱也会影响评分系统打分会降低很多。为什么会出现这种情况呢？因为数据模型表明经常使用这些平台的人群违约概率较高。这就是一种隐性的行业歧视吧，但是你也没地方去申诉了。所以我总是劝我的朋友，能走银行渠道就走银行的路子，不要贪图方便点小贷公司的钱，真的因小失大。

陷入债务困境之后怎么办

说到这儿，可能有人要拍大腿了：我已经借了很多钱了，是不是就到此为止了？倒也不算太晚，但还是需要及时止损。第一要把所有的债务列出来，并且按照利率高低从高到底排序。先把利息高的还掉比较好一些年化超过15%的网贷简直就是吸血鬼。第二步如果有资产的话比如房子或者车可以做一次债务重组用低息抵押贷款替换高息信用贷款。这样就可以省下不少利息了，而且可以把还款期限拉长一点减轻月供压力。

但是操作的时候还是有些讲究的。我之前给一个做餐饮的小老板做过类似的方案。他当时欠了各个平台的钱加起来有八十万左右，每个月要还五六万，生意不好根本支撑不住。后来用他的一个小公寓做了个经营抵押贷，年化只有3点多一点，把那些乱七八糟的网贷都清除了。现在每月还款一万出头，压力小了很多，业务也慢慢恢复了。但是前提是你要有资产并且有稳定的现金流来偿还新的贷款。如果连收入都没有的话，那么神仙也是救不了的。

一些不能触碰的雷区

在处理债务的时候，要小心避免掉入下面这些陷阱。第一个就是所谓的"债务优化中介"。市场上有很多这样的公司，号称可以帮您跟银行协商减免利息、延期还款等服务。收费不菲，并且动不动就占用了整个借款金额的几分之几左右。大部分银行都不承认第三方协议的存在。花了钱之后还得自己去和银行谈判，简直冤大头了。真的出现还不上的情况时直接拨打银行客服电话说明自己的情况并申请个性化分期还款这就是正规渠道不需要花一分钱。

第二个雷区就是借钱还债。这件事我不太推荐你去做。银行的钱还不上，最坏的情况也就是征信被扣分而已，并且最多会被起诉一次。亲戚朋友的钱要是没借到的话就会把人得罪死的了。我见过太多因为借钱不归还要兄弟反目、亲戚成仇的事例。有个客户向他的丈母娘借款用来偿还网络贷款，但是生意一直没有起色，最后钱也还不上了，两人因此差点闹出离婚的地步来。为什么呢？

写了这么多，其实想表达的就是一个意思：借钱不是坏事，但是借得太多就是灾难。别等到被催收电话轰炸、银行拉黑名单的时候才后悔。那时候已经来不及了。

如果你现在身上的债务已经很多了，赶紧回去看看合同上写的是什么利率情况，能不能置换优化一下。不要拖延太久，越拖窟窿越大。