别被广告忽悠了，p2p网贷借款需要哪些资料其实有门道

上周末和几位老同学聚餐，聊到借钱的事情时，有个朋友一脸自信地说："现在网贷很方便，用手机扫个脸就可以拿到钱了，哪里还要什么资料？"我当时就笑了。其实这样想有点幼稚。方便归方便，但是需要审核的流程一个也不能少。因为这样的想法太天真了。虽然方便之处有之，在审核环节上也是一样不能马虎。很多人由于这种心态而被拒稿的原因却不明所以。今天我就以理财规划师的身份跟大家好好聊聊p2p网贷借款需要哪些资料这里面的学问，要比你想象中的要深得多。

基础身份认证：你以为身份证就能万事大吉了吗

最基本的。很多人认为，只要持有身份证就可以借钱了。这事儿并没有那么简单的说。平台要确认你是"活人"的同时还要验证你没有使用别人的姓名。

身份证正反面的照片是标配，这一点大家都很清楚。但是有一个细节很多人都会出错：照片的清晰度。去年我给一个客户做了财务诊断服务，他向某平台申请借款被拒了三次。后来我发现身份证照片拍得特别亮堂，四个角都没有露出来。系统识别不过去的话就别指望人工审核给你过过了。

除了身份证之外，现在几乎所有的平台都会要求进行"人脸识别"或者"活体检测"。就是眨眨眼、张开口的那部分过程。其实这个步骤看起来挺傻，但是它是防止身份被盗用的重要防线。有些人找中介代办的时候说包过，结果卡在了这一步上，因为人脸不对板子。这个时候不要怪系统太严格了，应该要怪自己想走捷径。

收入及工作证明：没有固定单位的话怎么办

这部分是很多人头疼的地方。银行流水、工作证明、社保公积金这些都是传统的贷款硬通货。但是p2p网贷借款需要哪些资料呢？其实比银行更加灵活，但同时也更"狡猾"。

有固定单位的可以提供工资流水或者社保记录，通过率会高很多。但是自由职业者、个体户怎么解决呢？我的一个做自媒体的朋友月收入两万到三万元左右，都是微信转账的形式，并没有固定的账目往来。他申请的时候直接被拒绝了。后来我教给他一种方法：把微信和支付宝的收入记录导出来之后再配上一些合作方结算单据作为补充材料来证明自己的"收入情况"。虽然麻烦一点，但是真的有用。

这里有一个很多人不知道的行业内幕：有些平台会用你的通讯录来"侧面验证"你身份是否稳定。如果通讯录上全是中介、催收之类的电话号码，或者是联系人很少的话，系统就会认为你的风险比较大。不会直接告诉你，但是会对审批产生影响。因此平时不要随便删除通讯录里的信息，也不要让一些杂乱无章的号码占据大量的联系方式空间。

信用记录：看不见的资料最可怕

说到p2p网贷借款需要哪些资料很多人只关心需要提交什么纸质材料、电子文件。但是有一份资料不需要你去上传，平台会自己去查——那就是你的征信报告和网贷大数据。

这事儿挺有意思的。身份证、手机号码，后台已经把你的信息查了个遍了。有没有逾期的情况呢？负债率大不大？最近申请了多少笔贷款？平台之间共享的数据就是这些数据本身。你认为这家平台不知道昨天你在别的地方被拒绝了吗？ 没有门儿。

我印象最深的一个案例就是这样的。一个年轻人征信报告上没有逾期记录，但是仍然批不下来贷款。后来我就帮着他分析了问题出在"多头借贷"上面——半年之内他申请过二十多家平台的贷款，并不是全部都没有使用到，只是查询记录都在那里。系统认为他是资金链紧张、风险极高的人。这件事情也提醒我不要随便点击那些测测你的额度之类的广告，每次点一次就会留下一条查询信息。

资产证明：加分项，但是不能硬凑

有房、有车、有保险，这些都是加分项。但是很多人有一个错误的认识：认为资料提供得越多越好。其实不是这样

比如。你借了五万元钱，非要让你把房产证、行驶本、几十万的保单全都交出来。审批人员看了一下：这个人资产很多，怎么就贷款五千呢？是否存在其他的隐性负债？反而会引起怀疑。所以资料这块用到够就好，并不是越多越好。

另外一些所谓的"资产证明"其实并没有什么用处。存款证明之类的，临时存入一笔钱之后开个证明马上取出来就完事了。这样的把戏已经见多了，审核人员也早已习以为常了。真正有价值的东西就是可以体现持续性的——比如连续交的保险费、长期持有的房产等。

那些容易被忽视的"隐形资料"

除了上面提到的之外，还有一些资料你可能根本不知道平台在收集。比如你的手机使用习惯、消费记录以及填写信息时产生的"行为数据"等都会被采集到。

什么意思呢？系统会记录你填写表格所花费的时间。如果你填得特别快，几秒钟就搞定的话，系统就会怀疑你是"老手"了，并且还会认为你在用机器自动完成信息输入。反倒是那些填一会儿、停一下再看证件的人通过率比较高。听起来挺离谱的吧？但是这就是大数据风控的基本逻辑。

还有一个问题，具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：据数据显示，在填写资料时经常更改的人，违约率比一次性填完的要高得多。因此系统把"修改次数"当作一个风险指标来考虑。我也是听一位做风控的朋友说的，并且不同平台的情况可能不一样，但是逻辑是一样的。

资料准备好了之后呢？

说了这么多，核心就一条：p2p网贷借款需要什么资料，要看平台的风控逻辑以及你的具体情况。没有一个"标准答案"可以套用所有人的情况中。

但是有一点是确定的，那就是资料的真实性比完整性更为重要。可以少一些材料，但不能造假。现在的数据技术已经很发达了，并且造假很容易被抓到。被查出后不但这笔贷款没戏了，而且还会被列入行业黑名单里边去，在别的平台上也很难再做了。

最后说一句大实话：资料就是敲门砖，能不能批、能批多少就看你的还款能力以及信用状况了。不要把精力浪费在如何包装资料上，而是要集中精神去赚钱并按时还贷才是正道。